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奶爸保
距离2022年互联网保险新规实施，还有2天时间。
目前已有不少保险公司宣布明年将暂停互联网保险业务，包括信泰保险、昆仑健康、复星联合、三峡人寿等。
它们曾经推出了不少性价比高的重疾险，但也即将停录了。
2021年12月31日后，性价比高的互联网重疾险产品也会越来越少，而且价格可能还会上涨。
一、2022年互联网保险新规实施对重疾险有何影响？
过去大家都觉得线下销售的重疾险价格贵。
而互联网保险的兴起，让不少曾经买不起重疾险的人也买得上了。
没对比就没有伤害，奶爸说一个亲身体验：
前些年，买个30万保额的重疾险，价格上万元是再正常不过的事。
2017年，互联网保险兴起后，奶爸在网上买了一份重疾险，60万保额，含重疾和轻症保障，价格只要6000多元。
2020年，同等的价格，可以买到包含重中轻症保障，还有额外赔、多次赔，赔付比例也更高的重疾险。
互联网保险便宜、保障又好原因是什么呢？
主要是新兴的保险公司打价格战，压低了产品利润，从而实现了弯道超车，把公司规模和名气都提升了。
但这种“不赚钱”的方式，监管部门是不允许的。
2021年重疾险新定义落地，重疾险市场重新洗牌。
新定义重疾险上线后，虽说性价比高的产品不少，但跟2020年的相比，还是差一些。
像信泰人寿和昆仑健康，2021年推出的重疾险就带有高水准保障。
信泰人寿在额外赔上发力，达尔文5号焕新版中轻症都有额外赔付，但即使轻症有额外赔，最高赔付比例也没有达尔文3号高；
而昆仑健康延续了守护者3号这个IP，推出了不分组两次赔的守卫者3号焕新版，重疾60岁前确诊可以额外赔60%，但轻症赔付比例依然比不上守卫者3号。
受重疾新定义的影响，新定义产品的轻症赔付确实没办法维持过去的赔付比例，保险公司也尽力在其他地方弥补，例如达尔文5号焕新版的中症额外赔。
但不可否认的是，我们最在乎的价格，保险公司是真的没有办法再压低了：
同样的投保条件，新定义重疾险比旧定义重疾险贵了2、3000元，10年就要多花2、3万。
但奶爸现在可以明确地告诉你，互联网重疾险的价格，可能会继续上涨。
二、2022年重疾险价格会上涨吗？
线上保险产品之所以价格低，除了降低保障责任对应的保费成本，还使用了更低的预定附加费用率——即降低各类运营费用对应的成本。
能做到这一点，也是因为保险公司将线上销售费用（即佣金）通过“信息技术服务费”等方式支付给渠道，再把这部分费用从“产品定价体系内”转移到“产品定价体系外”，从而降低了产品的保费。
但这样激进的定价模式，有可能会导致公司未来经营出现亏损风险，因此监管部门对此做出了限制。
过去，互联网产品与传统线下产品的精算定价使用的是同一套监管规则，
2021年10月底，银保监会再次对互联网保险进行大整顿，发布了互联网人身险新规（点此回顾具体内容）
针对互联网保险产品，有了更明确的专属精算定价监管规则。
规定明确了不得借“信息技术服务费”等费用的名义在场外给销售渠道支付佣金，这将会倒逼销售费用从“产品外”转回到“产品内”，从而提高产品的定价，
并且加强了业务回溯，导致保险公司在定价时无法继续激进地使用不合理的预定发生率、预定附加费用率。
因此，我们基本可以确定，新规下互联网重疾险价格大概率会提升。
换句话说，现在的互联网重疾险，尽管比2020年的价格要高，但也会比2022年的低。
三、互联网重疾险产品数量也会变少
互联网人身新规发布，高收益的理财保险受伤最重，尤其是增额终身寿险，一批接着一批停录。
而对于重疾险、医疗险这些险种，虽然影响不大，但信泰人寿、横琴人寿、昆仑健康、复星联合健康等网销巨头宣布2022年暂停线上保险业务，其销售的重疾险一样要停录。
按理说这些公司是符合开展互联网保险业务要求的，
不再继续进行线上业务，或许是因为公司在战略层面上的选择——既然2022年线上业务做不上规模，干脆积极布局线下。
缺了这批“中坚力量”后，性价比高的互联网重疾险会越来越少。
线下保险市场的竞争也会越来越大，或许会在线下继续推出高性价比的保险产品，提高竞争力。
但在人工、场地费、宣传、服务等诸多经营成本的加持下，这个“极致”也很难超越现在的互联网保险。
四、奶爸总结
离互联网保险“大限将至”只剩2天，如果你有机会购买这批重疾险产品，现在不妨入手了。
1、经济实用型重疾险
2、预算充足型重疾险
如果预算充足，想保障终身，建议选择保障内容更全面、附加身故责任的产品，一步到位，加强保障力度。
详细的产品介绍，可以看看这篇：《信泰人寿重疾险停录后，还有哪些重疾险值得买？》
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