储蓄险不是“有钱人的游戏”，不同预算有不同的配置策略。20万预算有20万的买法，100万预算有100万的配置。本文以一位40岁男性为例，对比三种预算下的最优配置方案，看看怎么存退休后领得最多。

方案一：预算20万元，选固收增额寿，60岁时变35万

总投入20万元，如果选择固收增额寿趸交，60岁时现金价值约35万元。之后每年减保取1.5万元作为养老金补充，大约能取到80岁，总领取约30万元，账户还有余额。每年1.5万元，折合每月1250元，加上社保，能稍微改善退休生活。如果想多领一点，可以选择分红险。按85%分红实现率测算，60岁时预期总价值约38万元，之后每年减保取1.8万元，总领取约36万元。分红险预期更高，但有一定波动。

奶爸保建议：20万预算，优先选固收增额寿，收益确定，不操心。如果想博更高收益，分红险也可以考虑，但要选历史分红实现率稳定的公司。

方案二：预算50万元，养老年金+增额寿组合，60岁起每年领2.6万

总投入50万元，最优配置是“年金+增额寿”组合。30万元买养老年金，20万元买增额寿。年金部分：30万元趸交养老年金，60岁起每年领取约1.8万元（折合每月1500元）。增额寿部分：20万元趸交固收增额寿，60岁时现金价值约35万元，之后每年减保取0.8万元，可取到85岁。合计60岁起每年共领2.6万元（每月2167元）。年金保底，增额寿补缺，既保证了终身收入，又保留了灵活性。

方案三：预算100万元，分红险+年金险组合，60岁起每年领6.5万

总投入100万元，最优配置是“分红险+年金险”组合。60万元买分红险，40万元买养老年金。分红险部分：以星福家朱雀版为例，60万元趸交，按85%分红实现率测算，60岁时预期总价值约98万元，之后每年减保取3.5万元，可取到85岁。年金部分：40万元趸交养老年金，60岁起每年领取约3万元（折合每月2500元），领终身。合计60岁起每年共领6.5万元（每月5400元）。加上社保，退休后每月七八千，生活品质有保障。

不同预算配置速查表

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