年底一到，后台问重疾险的朋友就没断过。

每年这时候，有很多朋友提前规划新一年的保障，而重疾险是大家最为关注的险种了。

毕竟谁不想给自己或家人添份保障呢，万一真遇上大病，也能少点经济压力。

这段时间奶爸扒了市面上数几十款产品，筛选出4款呼声最高的成人重疾险，

分别是：超级玛丽15号、达尔文12号、哪吒2号、医联有盟。

下面奶爸从投保规则到保障细节，再到保费测算，告诉大家应该怎么选。

一、4款产品核心信息大盘点

先给大家一张表格，快速了解四款产品的基本信息：

1、投保规则

从投保年龄上限来看，

医联有盟最给力，最高支持60岁人群买。

达尔文12号也不差，但需要注意的是，如果是买保至70周岁的，只能35岁以内。

如果是35岁以上，想买保定期的考虑哪吒2号、超级玛丽15号或者是医联有盟；

50~55岁想买保终身的，考虑达尔文12号，也可以是医联有盟。

医联有盟重疾险等待期只有90天，比目前市面上大多数产品短了一半时间。

从保障年限来看，

超级玛丽15号可选更丰富，这款产品是市场少有可选保至85周岁产品，

等于多一个折中选择，适合保70岁觉得短了，保终身预算又超了的朋友。

2、轻中症保障

四款产品的赔付力度是一样的，区别在于赔付次数。

哪吒2号：轻症赔4次+中症赔3次，总赔付次数多。

超级玛丽15号：轻中症共赔6次，赔付更灵活、有机会赔更多；

达尔文12号：轻症赔4次+中症赔3次，总赔付次数多。

医联有盟：轻症赔4次（可选）+中症赔2次（可选），按需配置，丰俭由人。

前三款产品都支持理赔重疾后，轻中症继续赔，

特别是达尔文12号，没有间隔期，没有分组，还有次数就能继续赔。

3、重疾保障

4款产品都是重疾单次赔，赔100%保额，

而达尔文12号放宽了部分重疾的理赔条件：

比如严重心肌炎等5种重疾：从需满90天改成提前身故也能正常赔；

原位癌：从【手术治疗】改成【积极治疗】；

癌症津贴：从【且进行癌症治疗】改成【或进行癌症治疗】。

如果特别看重理赔门槛的朋友，可以重点考虑达尔文12号。

哪吒2号的重疾理赔人性化，

5种特定重疾未满足疾病定义天数要求就身故，也支持按重疾赔付！

包括严重原发性心肌病、严重心肌炎、肺源性心脏病、严重慢性缩窄型心包炎、败血症导致的多器官功能障碍综合征。

如果特别看重特疾保障的朋友，可以重点考虑哪吒2号。

4、特色保障

四款产品各有不同：

先来说说哪吒2号，最大特点是自带结节关爱金，

对切除肺结节、乳腺结节、甲状腺结节满1年， 60 岁前不幸得该部位的癌症，

以买50万保额为例，会多赔7.5万，不过这3种结节只能赔1次。

此外还有重疾拓展金，60岁前确诊约定重疾，额外赔付30%基本保额，即15万。

这两项都是自带保障，投保的时候是不用额外加钱的。

超级玛丽15号最大特点，就是三大高发结节都提供保障：

相当于给三大高发结节，提供了从良性结节手术到恶性肿瘤确诊后的额外赔保障。

它的结节最高可赔2次，这在重疾险里面来说，是非常稀有的。

如果特别看重结节、癌症保障的，可以考虑超级玛丽15号。

达尔文12号的话，一个是意外重疾额外赔，

因意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额；

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

另一个住院津贴保障，是60岁前未发生重疾，60岁后住院，每天赔0.1%保额；

每个保单年度限90天，最高赔100%保额。

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

适合经常有出差需求、担心重疾一直不出险钱就打水漂的朋友。

最后说说医联有盟，有一个其他产品没有的优势：自带一般医疗金。

具体来说，就是前5年，每年都会有1000元的一般医疗保险金，报销比例是 100% 的。

如果当年没用，或者没用完，可以累积到下一年，终身都有效。

举个例子，前5年的一般医疗只用了1000元，那剩下的4000元这辈子都能用，用完为止。

而且它的限制非常少，意外和初次得的病都能保，拿去看牙、药店买药、看门诊等都能用。

二、可选保障内容对比

这三款产品可选保障内容也非常丰富：

我们来说说产品之间共同都有的保障：

1、重疾多次赔

超级玛丽15号、达尔文12号、哪吒2号把重疾多次赔，分为65/70周岁版和终身版（二选一）。

70周岁版：哪吒2号更优，保障时间更长，赔付次数更多，且同种间隔期只有2年；

65周岁版：超级玛丽15号更优，重疾不分组赔2次，且同种间隔期只有2年；

终身版：三款产品赔付次数、赔付力度都一样，但达尔文12号癌症和其他重疾的间隔期比较短。

2、疾病关爱金

除了医联有盟，其余三款产品的设计各有不同：

哪吒2号：60岁前重疾赔付力度更大，额外赔90%保额；

超级玛丽15号：45前重疾赔付力度更大，高20%保额；

达尔文12号：多了轻症额外赔。

3、癌症津贴

超级玛丽15号、达尔文12号、哪吒2号都可附加癌症津贴，赔付次数、赔付比例和间隔周期都一样。

哪吒2号的优点是，首次理赔更高（50%），解决客户治疗关键期的资金压力问题。

但相对来说，超级玛丽15号癌症保障更全面，

除了癌症津贴外，还可以选癌症多次赔和癌症重度特药治疗金。

前者癌症不限赔付次数，后者确诊癌症后需要吃高价特药，且做过相关手术，可以赔50%保额。

如果特别看重癌症保障的朋友，可以重点考虑超级玛丽15号。

不过需要注意的是，癌症津贴和癌症多次赔，只能二选一投保。

哪吒2号还有另外一个优点，它对医院要求也更宽松，

不仅能去二级及以上的公立医院，还能去 100 家民营医院，

比如擅长血液疾病的北京陆道培医院、对肿瘤创新疗法很强的上海高博肿瘤医院等。

讲到这里，大家是不是觉得医联有盟的特色保障显得很鸡肋？

其实这款产品最大的优势就是健康告知很宽松，比起有 7、8 条健告的重疾险，它只有 4 条：

只要没有以上健康告知里提到的问题，就可以直接投保了。

就算有被健康告知问到，不用太担心，还可以做人工核保。

它本身各项保障也是非常优秀，这便是医联有盟的核心竞争力。

三、哪款的保费更便宜？

了解完保障内容，我们来看看这4款产品的保费，

以30岁人群，保终身为例子：

从基础责任来看，

哪吒2号性价比最高，30岁男每年比超级玛丽15号少交395元，20年下来能省7900元。

达尔文12号对女性更友好，30岁女保费比超级玛丽15号少1110元。

正如上面提及到，要是健康有异常的话选择医联有盟，

30岁男性每年5815元，30岁女性每年5378元，20万保额也在条款最大支持范围内。

如果想加附加责任，不同产品的成本也不一样：

加癌症津贴：

超级玛丽15号30岁男年交10715元，比基础责任多1420元；

达尔文12号30岁男年交10700元，比基础责任多1580元；

哪吒2号30岁男年交10850元，比基础责任多1950元；

基础+加疾病关爱金：

达尔文12号30岁男年交11315元，比基础责任多2195元，60岁前重疾能多赔80%，家庭顶梁柱建议加上。

基础+加重疾多次赔（终身版）：

达尔文12号30岁男年交11320元，是三款里最低的，

比超级玛丽15号少1470元，想做终身多次重疾保障的可以选它。

四、奶爸总结

最后必须给大家提个醒：

2026年1月1日起，第四套生命表就要正式启用了，重疾险保费大概率要上涨！

可能有朋友问，生命表和保费有啥关系？

简单说，生命表是保险公司定价的核心依据，第四套生命表显示咱们的预期寿命提高了10岁左右。

预期寿命变长，意味着人在保障期内患重疾的概率也会增加，保险公司的理赔成本上升，保费自然就会涨。

若是你有重疾险投保需求，现在投保都能赶在第四套生命表启用前锁定低保费。