丁克家庭，夫妻两人40岁，没有孩子，房贷还剩80万，双方父母均已退休。

丈夫年收入35万，妻子年收入25万。

两人计划55岁提前退休，环游世界。

没有孩子的牵绊，他们更关注自己的健康和未来的养老品质。

保险配置的重点不再是“孩子怎么办”，而是“我们俩生病了谁来照顾、退休后钱够不够花”。

本文给出年预算2.5到3万元的丁克家庭保险方案。

一、丁克家庭的风险画像

夫妻40岁，身体健康但有轻微异常——丈夫有轻度脂肪肝，妻子有甲状腺结节2级。

房贷80万，无其他负债。父母赡养每年5万。没有孩子，所有积蓄和保障都为自己。

主要风险是：

夫妻任一方罹患重疾，治疗费加收入损失，影响退休计划；

夫妻任一方身故，房贷和父母赡养成为另一方的负担；

长寿风险——活到90岁，养老金是否够用。

所以保险配置的核心是：

夫妻重疾险保额要足，定期寿险保额覆盖房贷和父母赡养即可，增额寿或年金险用于补充养老金。

二、年预算2.8万元的保险配置方案

夫妻俩的百万医疗险。

丈夫40岁年保费约500元，妻子38岁年保费约450元，合计950元。

选择保证续保20年的产品，两人单独投保，不需要家庭共享免赔额（因为医疗需求独立）。

通过奶爸保小程序可以选对结节友好的产品，妻子的甲状腺结节2级可以标准体承保。

夫妻俩的重疾险。

丈夫50万保额保终身，附加疾病关爱金和心脑血管二次赔付，20年缴费，年保费约1.2万元。

妻子50万保额保终身，附加女性特疾额外赔和癌症多次赔，20年缴费，年保费约1.1万元。合计2.3万元。

保障内容：丈夫60岁前重疾赔付90万，60岁后50万，心脑血管复发再赔60万；

妻子60岁前重疾赔付90万，60岁后50万，女性特疾额外赔10%

配置理由：40岁夫妻投保，保额50万够用。

丈夫有心脑血管家族史，附加心脑血管二次赔。

妻子有甲状腺结节，完美人生8号核保宽松且自带女性特疾额外赔。

通过奶爸保小程序，规划师会帮助处理妻子的结节核保。    

夫妻俩的定期寿险。

丈夫100万保额保到60岁，年保费约1500元。

妻子100万保额保到60岁，年保费约900元。合计2400元。

保障内容：覆盖房贷80万 + 父母赡养30万。

配置理由：丁克家庭不需要考虑孩子，定期寿险保额覆盖房贷和父母赡养即可。60岁后房贷已还清，父母可能已离世，不需要定期寿险。

夫妻俩的意外险。

每人100万保额（含猝死50万），年保费各200元，合计400元。

养老金储备（增额寿）。

两人共同投保一份增额终身寿险，年交5万，交10年，总投入50万。

60岁时现金价值约85万，可逐年减保作为养老补充。这部分预算可根据情况调整。

总保费（不含养老金）：

医疗险950元 + 夫妻重疾2.3万元 + 夫妻定寿2400元 + 意外险400元 = 2.67万元。

占家庭年收入的4.5%。加上养老金5万元，总保费7.67万元，占12.8%，略高但丁克家庭可接受，因为不需要存教育金。

三、丁克家庭保险配置的两个特别提醒

第一，重疾险保额可以比有孩家庭稍低。

没有孩子，收入损失不需要覆盖“孩子的生活费”，50万保额基本够用。

但考虑到40岁以后发病率上升，保额不建议低于50万。

第二，定期寿险保额不用太高。

有孩家庭可能需要200万，丁克家庭100万足够覆盖房贷和父母赡养。

省下来的预算可以投入到养老金中。

 四、通过奶爸保小程序配置丁克家庭保险

打开奶爸保小程序，填写夫妻两人的信息，备注“丁克家庭”。

规划师会调整保额计算逻辑——定期寿险保额不包括孩子教育费。

同时关注妻子的甲状腺结节核保，通过奶爸保的预核保服务找到标准体承保的产品。

对于增额寿养老金规划，规划师会测算不同缴费方案下60岁时的现金价值，供夫妻选择。

丁克家庭没有孩子的负担，但更要对彼此负责。

一份全面的保险配置，让你们无论健康还是疾病、无论长寿还是意外，都能从容面对。

现在就去奶爸保小程序预约免费咨询，为自己规划一份安心到老的保障。