先简单说一下林先生的家庭情况：

林先生在22年与妻子陈女士喜结良缘，并在次年喜得一子，目前一家三口目前生活在某二线城市。

林先生是国企小职员，年收入在7万左右，平时工作相对稳定，但经常参加喝酒应酬的场合；

其妻子在某私企上班，年收入在5万左右，工作相对轻松，但不太稳定。

林先生是本地人，因此没有购房租房，只要顾好日常衣食住行开销即4000元/月就可以了。

一家三口身体状况都不错，且都有社保。

林先生是这么想的：

希望在不影响家庭运作的情况下，尽可能地配齐一家三口的保险。

我们在了解了林先生的需求、身体情况后，是这样建议的：

首先是保费支出上，我们一直都建议大家，家庭保费支出占年收入的10%左右是比较合理的，且舒服的状态。

而林先生夫妻两人年收入合计是12万元，

所以保费预算上，我们建议全家每年的总保费控制在1万左右。

其次是产品选择上，目前夫妻都在公司交了社保，没有购买过商业保险，孩子也有少儿医保。

综合考虑，奶爸建议夫妻俩先配置百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。

其中百万医疗险保费低保额高，可以有效对抗大病风险；

而意外险价格便宜，投保方便。

这两者结合起来，就可以满足基础的疾病和意外的费用问题，非常实用。

如果不幸罹患重疾，重疾险可以赔一笔钱用来弥补家庭收入损失，与百万医疗险互相搭配。

而夫妻二人都是家庭的重要经济支柱，要背负整个家庭的重任，还有房贷以及儿子的养育问题。

所以定期寿险更为重要，万一不幸身故，至少能给家人留一笔钱，在一定时间内维持生活，避免家庭陷入困境。

聊完大人的保险，我们再来说说小孩。

小儿子刚满1岁，考虑到疾病和意外风险，我们给的建议是优先配置百万医疗险、意外险、重疾险。

PS：小孩不用承担家庭经济责任，所以不需要搭配定期寿险。

结合他们的需求和预算，我们为这个小家庭设计了一套方案。

1、百万医疗险

给林先生一家选择的是平安健康长相安的家庭版，3人及以上一起投保，所有家庭成员的保费可享受90折优惠。

家庭成员还能共享免赔额，一人出险，扣除了免赔额后，

同一保障年度内，其他的家庭成员再出险，无需再扣免赔额，而且免赔额可最低减至5000元。

这款产品保证续保20年，产品稳定性非常好。

除了一般医疗和重疾医疗外，还包含质子重离子医疗、保障55种中轻症特定疾病，以及1万元重大疾病关爱保险金。

16项增值服务也很不错，除了实用的住院费用垫付和院后照护，

还可帮忙预约专家号、专家病房、专家手术，免费视频问诊等。

2、重疾险

长久的大病保障是家庭保障中必不可少的，因此我们给夫妻两选择是的瑞华健康的达尔文8号。

这款产品重疾赔付1次，赔100%保额，属于目前市场正常水平。

中症3次不分组，轻症4次不分组，且重疾赔付后，中轻症依然有效，同时等待期内得了轻症/中症，除该疾病免责外，合同继续有效。

给宝宝选的是北京人寿的大黄蜂10号，这款产品重疾四次赔付，单次的价格多次的保障！

且重疾赔付后，轻中症保障依旧有效，轻中症不分组赔偿6次。

除了基础的重疾和轻中症保障，针对20种少儿特定疾病和20种罕见疾病，分别额外赔付3次。

必选癌症拓展以及白血病骨髓移植额外给付保险金，保障更灵活全面。

3、意外险

夫妻俩的意外险都选择了大护甲6号（至尊版），100万的意外伤害保额，保费仅需288元/人，足以应对日常磕磕碰碰意外和突发大事故。

意外医疗10万，不限社保内外，经社保结算按100%报销。

此外，意外住院津贴150元/天，意外重症（ICU）住院津贴600元/天，住院保障充足。

而且这款产品包含的猝死保障理赔非常宽松，发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付（同类产品限制24小时），更具人性化！

还保障特色的意外伤残失能、预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和特定交通意外保障！

而宝宝的意外险选择了更贴近这个年龄段的平安财险小顽童5号，

除了基本的意外身故/伤残和意外住院及门急诊医疗保障，还包括意外烧烫伤医疗、误食异物医疗保障，

同时考虑到孩子还小，还附加了骨折/关节脱位责任。

保费也非常便宜，一年仅需78元。

4、定期寿险

林先生夫妻二人都需要承担家庭经济责任，奶爸建议两人都配置100万保额，

产品选择华贵大麦甜蜜家，性价比非常高，夫妻俩一年保费都仅需1220元。

如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。

整个方案下来，能给全家人都做好较全面的人身健康保障。

总保费情况为：林先生4589.6元/年，陈女士4340.6元/年，儿子1759.5元/年，整个家庭一年的保费10689.7元，控制在了合理的预算范围内。

其实无论家庭年收入多少，家庭成员多少，保险配置的思路都是大同小异。

但家庭财务情况、对未来的规划以及身体情况都有所不同，林先生的方案可以参考，但不要完全照抄，一定要根据自己的实际情况和需求去调整。

如果大家想在为自己家庭配置保险的时候，得到一些专业建议，或者想定制一套专属方案，可以联系文末规划师。