重疾险如何买才好？真的很复杂吗？

你知道吗？重疾险并不是保险公司发明的，而是由南非医生马里优斯·巴纳德所提出的。

他是一位著名的心脏外科医生，精湛的医术救活了很多病人，但这些病人却因病返贫，不得不继续工作，导致缺乏足够的疗养时间和康复条件，很多人不幸再次复发疾病。

于是他与南非的保险公司，一起发明了重疾险，这就是重疾险的由来。下面奶爸就来讲讲重疾险应该怎么买才好！

丨重疾险应该给谁买？买多少？

丨重疾种类越多越好吗？

丨轻症、中症和身故责任要不要买？

丨买单次赔付还是多次赔付？

丨奶爸小结

一、重疾险应该给谁买？买多少？

首先，我们要知道重疾险的本质是为了保障治疗期间的收入以及恢复期间的疗养费。

重疾险的购买可以参考以下两个原则：

①经济责任大小原则：通俗来讲就说，按照家庭收入高低进行排序，收入越高经济责任越大，也就最应该优先购买。

这个原则无关家庭地位和男女顺序，购买的目的是保障家庭经济状况不会发生翻天覆地的变化。

②发病概率高低原则：简单来说，也就是身体健康状况的好坏，谁罹患上重疾的几率比较大（考虑家族遗传病史，生活习惯和工作强度），谁最应该购买一份重疾保障。

这两个原则以经济责任大小原则优先，所以奶爸建议购买顺序为：

家庭收入主要来源→家庭收入次要来源→小孩和老人

那么重疾险的保额应该买多少呢？买保险最重要的就是保额了，保额足够才能够抵御风险，所以我们主要从两方面考虑。

一方面，是重疾治疗费用。刨去百万医疗险的报销后，依旧需要的康复费用，假设家中老人或小孩住院，额外的护工费用或者照顾病人放下工作造成的经济损失。

另一方面，是个人年收入水平。一场重疾，短则一两年，长则三五年的治疗时间。所以我们尽可能把保额买到个人年收入的五倍，等于是提前准备了五年的收入来应对重疾期间的生活支出。

对于家中孩子而言：至少30万；对于我们大人而言：至少50万，最后还是要根据我们的实际情况来定。

二、重疾种类越多越好吗？

现在市场上的重疾险，动不动保几十上百种，甚至两百多种！

重疾数量越多的话，保障就越全面吗？并不完全是。

中国保险行业协会、中国医师协会联合规定25种的重疾，已经可以涵盖95%的重疾发生率。

这25种重疾定义一模一样，因此重疾险的基本保障都有这25种重疾的保障，对于大多数人群来说，重疾的数量并不是越多越好！

不过对于特定的人群，是很有必要去关注了解重疾病种的。

比如小孩子，需要重点关注少儿高发重疾保障；

比如有家族遗传史的，需要重点关注特定遗传病保障；

比如区域高发特征的，需要重点关注是否涵盖该重疾。

所以说，重疾险的选购在精而不在多，重疾险疾病的数量多少不是重点，重点是特定高发重疾是否包含在内，毕竟适合自己的才是性价比最高的！

重疾种类是不是看起来很复杂呢，那么重疾险包含的疾病这么多，又有那么多种类，选购起来也是很考究的。无妨，可以戳奶爸的这篇文章来做个深入浅出的了解：《重疾险包括哪些疾病，不同类型的重疾险怎么选？》

三、轻症、中症和身故责任要不要买？

首先，答案是在经济条件允许的情况下，可以加上轻症、中症和身故责任。

纯重疾险，只保重疾，顾名思义，只有罹患上重疾时，才赔付相应的保额，除非你只想或预算只够买裸重疾险，不然轻症/中症责任一定要附加上。

轻症/中症的保障责任，大多数是重疾的前兆，即使轻症看起来是不痛不痒，但绝不能认为轻症是轻病，未雨绸缪方能淡然自若，重疾也需要防范于未然。

以下为常见的轻症和中症，不难发现，这些轻中重相当一部分为重症的早期症状！

从另一个角度来说，一旦得了常见的轻症，再患上重症的几率就比正常人高出好几倍。并且，轻症发病率高，治疗费用以及后期康复。少则几万，多则十几万不等，不是一个小数目。

而且附加轻症和中症保障，只需要多付一定比例的保费，增加的保费不多，却非常的使用，性价比很高，建议预算充足一定要加上。

另外关于身故责任要不要呢？首先，身故责任的作用相当于是半份寿险，具有双重保障——罹患上重疾后赔付，未患病死亡后也赔付。

虽然身故责任作用相当于是半份寿险，但是身故保额等于重疾保额。比如50万的重疾保额，只能赔付50万的身故责任，附加保费较多，对应保额并不高。

如果投保重疾险附加上身故责任，就可以提高身故保障赔付保额。如果预算不足的情况下，也可以先选择不带身故责任的重疾险，经济条件好转之后，再补充寿险。

保障身故的寿险怎么选呢？请戳奶爸文章：《2020年11月定期寿险排名，定期寿险哪个好？》

四、买单次赔付还是多次赔付？

关于单次赔付和多次赔付的选择，客观来说，多次赔付出现之前，我们只能选择单次赔付，近几年出现了多次赔付的重疾险之后，多次赔付主要有以下三类：

1、心脑血管和癌症多次赔付

罹患上心脑血管和癌症，第一次理赔之后，几年后症状复发，还能再一次赔偿相应的保额。一般来说，癌症和心脑血管的多次赔付，附加之后要多付20%-35%的保费。

2、重疾分组多次赔付

保险公司将保障责任内的疾病进行分组，假设分为3组。罹患上第一组的重疾，保险公司赔付后，第一组重疾的保障终止。

若不幸患上第二组或第三组的重疾，依旧按保障责任进行赔付。

3、重疾不分组多次赔付

相比第二条的分组赔付，不分组赔付少了分组限制，第一次赔付后，第二次患上其他重疾仍然可以进行赔付。

选择附加多次赔付责任的情况下，需额外支付10%-20%的保费。

综合来说，多次赔付能为被保险人提供更全面的保障，相应的，保费也会更多。经济条件允许的话，保证保额的情况下可以选择多次赔付。

如果预算有限，我们就要把重疾的保额买高，如果保额不够，多次赔付就失去了意义。

所以，奶爸建议在经济条件许可的情况下，选择附加上多次赔付责任，多次赔付尽可能选择不分组。尽管多交了10%-30%的附加保费，但是疾病保障更全面，性价比更高。

五、奶爸小结

对于大多数人而言，重疾险的存在一直是一个模糊的概念。很多人都觉得重疾发病率很低，买不买重疾险，日子都一样过。但数年之后，买了和没买的结果大相径庭。

重疾险的保费相对来说是比较贵的，当下买也许有一定的经济压力，但是随着经济的发展，未来这部分压力会慢慢减弱。

生老病死是每个人的必经之路，重疾险的存在，便能让我们有从容面对的底气。

面对市面上繁多的重疾险，大家是否有选择困难呢？不要紧！有奶爸在，就没有难买的保险，让奶爸的文章来替你排忧解惑吧！

详情请戳：《重疾险哪个保险公司性价比高？分别有什么代表产品？》

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