奶爸保
不少朋友每年按时体检，本想着确认身体健康，
安心配置重疾险，可拿到体检报告就犯了难，
明明平日里吃喝作息都很规律，没有明显不舒服，报告单上却标注了肺结节或是血压偏高。
陆续咨询多款热门重疾险之后，大多得到除外肺部保障、额外加收保费甚至直接拒保的答复，想要配置一份靠谱重疾保障的心愿就此搁置。
近些年体检普及低剂量胸部CT、精细化抽血检查，各类身体小异常的检出率持续上涨，非标体投保难已经成为普通人配置重疾保障的普遍困扰。
复星联合达尔文12号跳出多数产品严苛的核保标准，
不仅基础保障配置完整实用，还落地了覆盖面很广的核保放宽政策，高血压、肺结节这类投保难题高发的身体状况，满足条件就能正常标准承保。
接下来，奶爸就来跟大家好好聊一聊这款产品。
一、复星联合达尔文12号保障怎么样？
核心保障方面，重疾保障囊括120种合同列明疾病，保单有效期内仅赔付1次，基础赔付比例是100%基本保额，这款产品贴心增加意外确诊重疾额外赔付福利，被保人因为意外原因患上约定重疾，赔付比例直接提升至135%基本保额，这项责任不用额外花钱附加，直接包含在主险当中。
日常生活中交通事故引发重度颅脑损伤、意外摔伤造成重大肢体缺失，都能触发这项加高赔付，经常通勤出行、户外活动较多的人群可以实实在在享受到保额加成。
中轻症拆分为中症和轻症两个独立保障，30种中症累计最多赔付3次，每一次赔付固定60%基本保额，45种轻症累计最多赔付4次，单次赔付30%基本保额。市面上绝大多数单次赔付重疾险，只要被保人拿到重疾理赔金，后续中轻症保障就会同步终止，达尔文12号打破这个常规规则，即便已经完成重疾理赔，后续再次确诊符合条款的中症或者轻症，依旧可以按照对应比例正常申领理赔金，中轻症理赔没有病种分组、两次理赔间隔天数的限制，只要确诊疾病符合条款定义就能正常赔付，实实在在降低了后续出险的理赔门槛。
自带60周岁后住院津贴保障，规则简单易懂，被保人在60周岁之前没有发生任意重疾理赔，从年满60周岁开始，每次住院就能按照基本保额0.1%的标准领取单日津贴，单个自然年度之内，住院津贴累计申领天数上限90天，整张保单存续周期里，住院津贴累计领取总额最高等同于100%基本保额。
这笔津贴可以用来填补医保无法报销的护工费、院内自费药品、床位差额等零散花费，对于担心晚年频繁住院增加经济负担的中老年朋友，这项保障能有效补充医疗开支缺口。
被保人保费豁免规则覆盖重疾中轻症3类情况，缴费周期内确诊合同约定疾病，剩下还没有缴纳的全部保费直接免除，保单原有保障内容保持不变，避免患病之后无力续交保费导致保单失效，白白损失前期投入的保费。
二、高血压、肺结节都有机会投保
达尔文12号最亮眼的竞争优势，就是长期执行的非标体人工核保放宽政策，
政策优化了17项日常体检高频异常的核保尺度，
不少在主流重疾险里直接拒保或者强制除外责任的身体问题，只要满足对应检查标准，就能标准体正常承保，不用加费不用剔除对应器官保障，其中肺结节和高血压是目前投保受阻人数最多的两类问题，也是本次核保放宽的重点项目。
先说肺结节，随着胸部低剂量CT普及，30周岁以上人群体检查出肺结节的人数逐年增多，多数常规重疾险核保标准十分严苛，肺部实性结节尺寸超过3毫米，核保结论大多是除外全肺相关疾病保障，结节大于5毫米基本直接拒保，很多只是微小结节、没有恶变风险的朋友直接失去投保资格。
达尔文12号调整规则之后，投保年龄不超过50周岁，没有常年吸烟的过往记录，家族亲属没有肺癌患病史，近半年肺部复查报告显示结节尺寸小于等于4毫米，影像结论没有毛刺、磨玻璃进展、可疑恶变等异常描述，就可以直接标准承保，肺部所有相关疾病完整纳入保单保障范围，不用做任何责任除外，这样宽松的尺度在当下重疾险市场里属于上游水平，能够承接绝大多数微小肺结节人群的投保需求。
再聊高血压，40周岁上下的中年人很容易查出血压指标超标，主流重疾险只要单次体检血压数值达到高压180毫米汞柱低压110毫米汞柱，基本统一给出拒保结果，二级高血压患者想要标准投保更是难上加难。
达尔文12号放宽核保后，投保者年龄超过40周岁，过往没有确诊过三级高血压，日常依靠药物或是调整饮食作息，能够把血压长期稳定在合理区间，近半年完成全套体检，包含血糖血脂肝肾功能尿常规心电图眼底检查，所有检查项目指标全部处于正常范围，就可以标准体顺利投保，大量常年受高血压困扰、接连投保被拒的中年人，依靠这项政策顺利配置重疾保障。
除了高血压和肺结节之外，剩下15项放宽核保的常见病症，也是日常体检高发问题。
三、复星联合达尔文12号适合哪些人买？
结合产品的保障设置和宽松核保优势，这款产品精准适配4类不同投保需求的人群，大家对照自身身体状况、年龄和预算就能判断是否合适。
第一类是体检带有各类小异常的非标体人群，
也就是前面提到查出4毫米以内肺结节、可控高血压、心脏瓣膜轻度反流、慢性萎缩性胃炎、甲功恢复正常的甲亢甲减、妇科肌瘤囊肿、高尿酸、轻症抑郁焦虑等身体异常，之前试过多款重疾险被加费除外或是直接拒保的朋友，宽松人工核保是这款产品最核心的优势，也是这类朋友为数不多可以标准投保终身重疾险的选择，投保前整理齐全近半年全部体检单据，提交人工核保提升承保通过率。
第二类是45周岁到55周岁想要配置终身重疾险的中老年朋友，
这个年龄段可选的终身重疾险产品本身就不多，不少产品要么保费过高出现保费倒挂，要么核保标准苛刻很难承保，达尔文12号投保年龄上限定格在55周岁，自带意外重疾额外赔付和60周岁生效的住院津贴，意外重疾多出来的保额可以应对老年意外诱发重病带来的大额开销，住院津贴补充晚年反复住院产生的自费花费，预算充足直接选择终身版本，预算有限可以灵活调整缴费年限分摊保费。
第三类是35周岁以内预算有限的年轻上班族，
这个年龄段刚好符合保至70周岁版本的投保条件，选择30年缴费方案可以把每年保费压到最低，用亲民的年交保费锁定从投保日到70周岁完整的重疾中轻症保障，意外重疾加高赔付也适配年轻人日常通勤、外出应酬意外风险偏高的特点，想要低成本配齐基础重疾保障，这款定期方案是性价比很高的选择。
第四类是看重中轻症理赔规则的标准体人群，
不少身体健康没有体检异常的朋友，格外介意重疾理赔后中轻症直接失效的行业通病，想要重疾赔付之后中轻症依旧可以正常理赔，同时需要意外额外赔和晚年住院津贴完善保障，即便身体指标全部正常，也可以把达尔文12号放进备选清单，对比同类型单次赔付重疾险的保费之后再敲定投保。
四、奶爸总结
综合整体保障和核保条件来看，
复星联合达尔文12号在单次赔付终身重疾险里综合实力处于中上水准，
基础重疾中轻症保障完整无缺，意外重疾额外赔付和终身版专属住院津贴不用额外付费附加，切实丰富保单的实用价值，整体保障框架没有明显短板。
产品最突出的差异化竞争力依旧是落地已久的17项非标体核保放宽规则，直击当下非标体投保困难的行业痛点，把肺结节、高血压这类全民高发体检异常的标体投保门槛降到行业低位，也是产品能在同类产品中站稳市场的关键原因。
只要体检报告单出现前文罗列的任意一项身体小异常，
这款产品就可以放到投保优先级第一位，很多此前彻底买不上重疾险的朋友，都能依托宽松核保顺利配置终身保障。
重疾险不存在一款能适配所有人群的万能产品，达尔文12号靠着差异化宽松核保精准面向非标体市场，是身体带有体检异常的朋友配置重疾保障不能错过的优质备选。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
