金佑人生交满后能取吗？看完就清楚了

太平洋保险的热门产品之一金佑人生，自上市以来一直争议不断。

主要原因还是金佑人生属于分红型重疾险。

一方面分红型保险的套路实在太多，而另一方面它的高收益又让许多人趋之若鹜。

今天，奶爸就和大家聊聊这款能够拿到分红的产品真的值得买吗？

〡 金佑人生的性价比够高吗？

〡 金佑人生交满后能取吗？

〡 奶爸总结

01 金佑人生的性价比够高吗？

很多人购买保险，一般会用两个标准来衡量：其一为能不能买，其二为值不值得买。

将这两个标准放在金佑人生这一产品上，其实也就是衡量该产品的保障和性价比。

我们可以看看金佑人生2018A和最近较为热门两款产品超级玛丽3号Max和达尔文3号(含身故)的对比：

可以看出，相比超级玛丽3号Max和达尔文3号(含身故)，金佑人生的竞争优势并不是非常明显。

金佑人生作为太平洋人寿旗下保终身的重疾险产品，它保障的内容包括100种的重症保障、50种轻症保障、身故保障以及被保人豁免。

其亮点在于它是一款分红型重疾险，在重疾赔付方面不仅能获得基础保额，还能获得相应红利。

同时规定被保人身故后能赔付基本保额和累积红利保额，即被保人无论是发生重疾还是死亡都能拿到保险公司的钱。

但是这款产品的分红是不确定的，奶爸会在后文进行详细解说。

此外，它的保障范围、赔付比例、赔付次数及保费和超级玛丽3号Max还有达尔文3号（含身故）均不同。

保障范围

金佑人生的保障范围主要包括重疾、轻症、身故保障。

对比超级玛丽3号Max和达尔文3号(含身故)，它缺乏中症保障。

正因为缺少中症保障，所以中症按照轻症赔付，即中症按照20%进行赔付，且赔付次数包含在轻症赔付次数中。

结果可能会对被保人产生不利的影响，假如被保人的病情严重程度为中症状态，他只能申请轻症赔付，不仅赔的前少了，还可能无法得到相应的治疗。

而超级玛丽3号Max和达尔文3号(含身故)的保障范围比较全面，不仅涵盖了重疾、中症、轻症、身故保障，还附加了特定肿瘤、特定心脑血管疾病二次赔。

赔付比例

在重疾赔付比例方面，金佑人生这款产品虽然有分红作为补充，但是分红的不确定性会影响具体的赔付额。

而其余两款产品规定60岁前会有重疾额外赔付，相当于赔180％基本保额。

在轻症保障方面，金佑人生比其他两款产品的赔付比例要低很多。

金佑人生的赔付比例仅为20％，而超级玛丽3号Max及达尔文3号（含身故）的轻症比例高达45％。

此外，值得注意的是超级玛丽3号Max和达尔文3号（含身故）可以获得60％的中症赔付比例，这是金佑人生不具备的。

相比之下，金佑人生的竞争力比较弱。

赔付次数

金佑人生和超级玛丽3号Max及达尔文3号（含身故）的轻症赔付次数相同，均为3次。

但由于金佑人生缺少中症保障，而其他两款产品的中症赔付次数为2次。

综上，金佑人生在赔付次数方面也不占任何优势。

身故保障

超级玛丽3号Max和达尔文3号（含身故）对于身故保障为：18岁前赔保费，18岁后赔保额。

而金佑人生这款产品的身故保障与之不同之处在于：18岁前赔保费，18岁后赔保额和红利。

在身故保障方面，金佑人生略占优势。

保费

由于金佑人生是一款分红型保险，因此在保费方面它比其余两款产品价格更高。

假如一名30岁男性保终身50万保额，20年缴费，每年的保费就高达两万元。

而超级玛丽3号Max每年只需将近一万二，达尔文3号（含身故）每年只需一万四，相比金佑人生来说，保障范围会更全，性价比也会更高。

若想了解最新的热门重疾险，可以看看奶爸之前的文章：https://mp.weixin.qq.com/s/JpHxFih6Vp-2h0HkUe1ijQ

整体而言，超级玛丽3号Max和达尔文3号(含身故)这两款产品保障范围较全，且在赔付比例和赔付次数方面竞争力较强，保费也会更低，而金佑人生稍显逊色。

02 金佑人生交满后能取吗？

金佑人生作为分红型的重疾保险，它的最大亮点在于“分红”。

许多人愿意花一笔高额的保费来购买分红险，无非就是想获得当中的分红收益。

但在奶爸看来，金佑人生在分红这一方面可能会让大家失望了。

首先，金佑人生的红利主要分为两类：年度红利和终了红利。

所谓年度红利，也就是指被保人每年拿到的红利。

但是，这些红利并不会直接以折现的方式直接发到被保人手中，而是累计在保单上，使保额不断增大。

而终了红利则指的是在合同终止时给付，其中分为关爱金和特别红利。

但最重要的是，这两项红利只能二选一，并且数额也不高。

同时，奶爸还发现金佑人生的合同中明确写到——“红利分配是不确定的”。

 （图片源于保险条例）

换句话说，具体能分多少红利，得看保险公司的盈利情况。

其次，由于金佑人生的保障范围和保额都比较高，并且提供的是终身保障，很多人不惜花重金购买金佑人生。

但实际上，金佑人生交满以后是不能取出的。如果投保人取出就等于退保，退保只能拿回部分现金和保额分红这是非常不划算的。

最后，金佑人生这款产品的保费较高，就拿年龄为30岁的男性来说，假设他投50万保额，每年需要缴的保费高达两万元，未必适合大多数普通老百姓。

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03 奶爸总结

金佑人生这款产品打着能够分红的旗号吸引了很多朋友的注意。

但是相比现在市面上的热门产品，金佑人生的重疾不能多次赔付、没有中症保障、轻症赔付比例低，且唯一的亮点“红利”还是不确定的，加之价格较高，整体的性价比较低。

因此，奶爸不建议一般的工薪族购买此类分红型重疾险，而是购买消费型的重疾险，保障会更加全面。

如果需要购买此类保险，建议先要考虑清楚自身的预算，以及与同类产品多作比较，选择性价比最优的产品。

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奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？