中邮悦享盈佳分红保险分红模式、承保公司实力、收益详解

中邮悦享盈佳分红保险不仅预期红利收益表现也非常不错，承保公司实力也强，有15年的分红险经营历史，投资收益表现也好。

而中邮悦享盈佳分红保险70周岁依旧可以3年缴费，而且保费门槛低，5000元起投，相当不错。

下面我们就来看看中邮悦享盈佳分红保险的分红模式、承保公司实力和产品收益。

一、中邮悦享盈佳分红保险分红模式

分红保险的分红方式为两大类：增额分红和现金分红。

增额分红是指保障期内，每年以增加保额的方式分配红利。

现金分红指以现金的形式将盈余分配给保单持有人。有多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累计生息以及购买交清保额等。

中邮悦享盈佳分红保险的红利分配方式为购买交清增额保险。

也就是拿每年的分红金以净保费的方式再复投本产品，新增的保额再投资产生下一年的分红，可以简单理解为加保，收益也是累积增加。

总的来说，现金分红提供更高的资金灵活性，如果是更想不费神不费力，想通过保险公司获取稳定收益，交清增额是不错的。

先来看看分红险的可分配盈余来自于哪里：

通常来说，分红险的分红最主要的是利差，即实际投资利率高于定价利率的部分，如果高出，则产生利差益，如果低出，则产品利损。

比如实际投资利率为4.5%，而产品的定价利率为2.5%，则产生了利差益。

此外，还有费差、死差、退保差等，不过利差是最为核心的。

红利盈余来源在《分红保险精算规定》中有明确的计算方式。

按照大多数保司采用的分红保险盈余计算与分配表，先计算出投保人与保司股东的总盈余即共有盈余，包括利差等，称之为A；

此时保单年度分红特别储备账户的余额，即“转回分红保险特别储备”，称之为B；

上一年度分红派发宣告的与实际分配的调整，称为C

A+B+C=D就是本期分红前投保人与保司共有的盈余，保险公司以共有盈余为基础，综合考虑后，最终确定的分配方案下的分配的总盈余就是可分配盈余，不低于70%比例的部分分配给投保人，余下的分配给保司的股东，股东拿到分红可以继续补充公司资本金。

根据原保监会发《分红保险精算规定》之第十七条：保险公司应对分红保险账户提取分红保险特别储备，用于平滑未来的分红水平。

投资收益行情好的时候，保司需要提取一部分作为“粮食”囤积起来；投资收益下行时，将储备释放，贴补“亏空”，从而实现客户分红利益的平滑表现。

《分红保险精算规定》中明确指明，如果分红储备足够，是需要释放的。

二、中邮悦享盈佳分红保险承保公司

1、中邮保险分红实现情况

《分红保险精算规定》与2023年1月4日银保监会发布的《一年期以上人身保险产品信息披露规则》都对于分红险的盈余分配与分红实现率披露都有严格规定。

按照《分红保险精算规定》第21条：保险公司分红账户的盈余分配，应当由外部审计机构予以审计。

不仅需要由审计机构来审计，还要把分红年度投资报告、分红方案等报备给监管，监管进行把关。

投保人只是每年收到一份分红通知书，可以看到具体分红多少。

《一年期以上人身保险产品信息披露规则》第十条规定： 

我们看到的分红实现率，就是按照我们保单的利益演示表展现的数字为基准来测算的。

目前监管做出了分红险信息披露的要求更新，还需要披露分红实现率来反应分红账户的实际经营情况。

中邮保险官方仅披露了2023年度的红利实现率水平，中邮保险从2009年成立以来就有分红险业务，且表现十分优秀，15年来，这些账户的实现率都维持在125%以上。

2、中邮保险的投资水平

保险公司的投资收益率统计的是除投连险业务外的所有资金的收益，涵盖了一些对流动性很强的资金，比如万能账户的资金、年金没有领走放在保司累计生息的资金等。

这些资金对流动性要求很高，因此收益会低于分红险账户里长久期且对流动性要求低的资金。

但是分红险账户与其他类型产品的账户是分离的，按照《分红保险精算规定》第13条：

保险公司应为分红保险业务设立一个或多个单独账户，单独账户应单独管理、独立核算，所有分红险业务是独立于保司其它业务的。

总结来说，保司投资水平高，更容易获取更高的利差益，分红险产品的可分配盈余就更高。

中邮人寿有自己的资管公司，是保司实力强劲的一种体现。

在优秀的股东和资管公司的双重加持下，中邮人寿的投资收益在新七家寿险公司（500亿保费收入以上）中，近3年总投资收益率为4.99%，排名第四名 。

公司的可投资资产约5000亿，可投资量级和难度也远远高于其他保司，投资其能力可见一斑。

中邮集团在多个领域都有投资，主要是基础设施建设，新能源与高新技术。

国家长期基础设施建设，布局国家管网、西气东输、南水北调、一带一路；大家都知道国家建设相关的项目没点实力可是真拿不到。 

国家新能源战略投资项目，布局新能源发电、储能、城市能源。众所周知，我国非常重视新能源行业的发展，新能源项目前景非常好。

中国高新技术建设，布局5G通讯、芯片、集成电路、量子计算、卫星通信等。

三、中邮悦享盈佳分红保险收益

中邮悦享盈佳分红保险的保证部分收益，以及包含了交清增额红利部分的预期收益，以30岁男性，年交10万为例，看看其IRR测算表：

因为分红险保证部分的预定利率为2.5%，保证部分的长期收益最高是超过2.3%

叠加分红后，保单第20年，收益最高可以达到3.36%，和固收型增额寿险的长期收益率差不多。

无论是3年交、5年交还是10年交，叠加上预期分红后，长期复利IRR都可以超过3.7%，在当前市场是有很强竞争力的。

四、奶爸总结

中邮悦享盈佳分红保险保司背景硬，投资能力强，分红实现率稳定在120%~145%

⑤产品收益高：无论哪个缴别与年龄，保证部分远末端高于同类产品，包含红利合计预期收益第10年可超过2.5%，80岁可超过3.7%，远末端可超过3.8%

⑥投保规则宽松：支持投保年龄广，70周岁依旧可以3年缴费，60岁也可10年缴费，保费门槛低，5000元起投。

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