实力接棒“一生中意”！招商信诺利多多3号分红险优势在哪？值得购买吗？

中意人寿推出的一生中意分红险，自去年8月以来热度一直高居不下。

不过在前段时间，这款备受欢迎的产品已经停售。

不少没有成功“上车”的朋友也想知道目前哪一款分红险产品是比较值得关注的。

奶爸今天也为大家带来招商信诺的这一款利多多3号分红险，接下来就一起看看：招商信诺利多多3号分红险优势在哪？值得购买吗？

分红险产品筛选逻辑

招商信诺利多多3号分红险优势在哪？值得购买吗？

奶爸总结

一、分红险产品筛选逻辑

在开始介绍产品前，奶爸先带大家再了解下分红型产品的筛选逻辑，做到心中有底更好推动。

我们在介绍分红险时，常常会说到分红型产品是典型的“固定利益”加“浮动利益”产品。

所以，浮动利益稳不稳，往往会是大家最关心的问题。

固定利益，是保司承诺并且写进合同里的利益，是一定可以拿到手的利益。

浮动利益，则要看保司的经营情况，这充满了不确定性。

分红是不确定的，很多朋友首先会想到分红靠不靠谱？产品演示的分红利益能不能实现？

这个问题的本质，主要看销售这款产品的保险公司是否具备可持续的、支撑良好分红业绩的经营能力。

在不确定性中，我们要更多是从保司股东实力、保司经营稳定性、保司过往的经营利润结果、过往的分红型产品经营结果（分红实现率），保司资管能力，尤其资产负债匹配的资产端能力等不同角度筛选出最大的确定性，最大程度的降低客户的顾虑。

比如从股东背景方面，去评估这家保司的经营潜力和保司治理能力；

从监管对这家公司的风险评级，去评估这家保司经营的稳定性，毕竟稳健代表着可持续性；

从过往经营报表的数据，看这家保司经营利润结果怎样，毕竟保司自身盈利能力强，分红才会更稳；

从过往分红产品的分红实现率能力，看过往的分红险结果好不好，分红能否稳定持续；

从资产端的负债匹配能力，看这家公司的投资能力，评估公司的投资潜力。

二、招商信诺利多多3号分红险优势在哪？值得购买吗？

了解挑选分红型产品的筛选逻辑后，下面进入本篇的重点，我们一起看看招商信诺利多多3号的优势之处。

1、大保司出品，股东背景强大    

利多多3号出自招商信诺，是一家中外合资的寿险公司。

从股东背景、资管实力等方面看，这款产品毫无疑问出自“大户人家”！

中方股东是招商银行，为国内最具影响力金融集团之一。

2023年全球财富500强排名第179位，2023年全球银行1000强排名第11位，总资产额超过人民币10.14万亿，全国分支机构超过1800家。

外方股东为信诺集团，为美国四大商业健康保险公司之一。

全球不同领域的客户数量达到1.89亿，业务遍及30多个国家及地区，2023年全球财富500强排名第35位。

近三年，招商信诺平均综合投资收益率5.7%，2023年度，招商信诺寿险净利润超4亿，在非上市人身险公司中名列前茅！

背靠两大实力雄厚且声誉卓著的金融机构，招商信诺的背景值得信赖。

2、长期稳健经营，历史分红数据优异    

从招商信诺官网上，我们可以看到2022年度的产品分红实现率。

（数据来源：招商信诺官网2022年度红利实现率）

从最新数据来看，招商信诺公布的27款分红产品在2022年分红实现率全部超过了100%，最高达到了174%，表现非常亮眼，也增加了未来实际分红表现向好的预期。

并且，源于分红险特有的“投资平滑机制”，其历史分红实现率连续10年都达到100%以上。

截至2023年四季度，核心偿付能力充足率达到108.79%，高于监管要求的50%，综合偿付能力充足率204.56%，远远高于监管的“及格线”要求。

在平稳可靠的数据支撑下，非常看好招商信诺利多多3号的远期表现。

3、锁定长期保单利益，保障更周全    

再回到产品本身的特点，我们先一起看看产品形态。

招商信诺利多多3号，有效保额每年以2.5%递增，年年滚动增长，抵御不确定的市场变化。通过增额分红的方式进行红利分配，较现金分红，也对保单利益有更大增益。

假设红利实现率达到100%，依照红利演示，长期保单总利益可以超过总保费的8倍多。

红利实现率越高，实际获得的红利也就越多，因此保司投资实力越强，产品给到客户的底气就越足。

（以上及下文相关红利数据演算仅为演示红利，具体以保司实际公布数据为准）

另外，除基本的身故/全残责任，招商信诺利多多3号还针对公共航空意外导致的身故/全残提供双倍赔付，保障更周全。

4、现价超保费时间快    

以30岁男性为例，每年交10万保费，不同缴费期，现价赶超保费情况如下：

（红利演示利率为4.5%）

可以看出，相比同类型产品，招商信诺利多多3号现金价值增速非常快，现价赶超保费速度位于市场前列。

另外，减保规则也相对宽松，采用的是最高按投保时基本保额的20%申请减保，后续可在有资金需求时领取部分现价进行灵活周转。

5、 长期IRR竞争优势显著

（IRR为内部收益率，非实际收益率）

由上表可以看出，保单持有20年以上，招商信诺利多多3号IRR就能突破3%；持有30年以上就能接近3.5%；到了中后期，IRR稳定在3.6%左右。

因此，招商信诺利多多3号2.5%预定利率+红利收益，完全不逊色于预定利率3.5%时代的产品。

有保证利益的同时，有机会博弈更大的潜在回报，兼顾享受未来发展红利，是一款两全其美的产品。

6、尊享优质健康管理服务    

依托信诺集团超230年的健康医疗服务经验，招商信诺的健康管理服务已然非常成熟。

招商信诺利多多3号提供多重健康管理服务，从日常的私人健康管家，到生病就医的院前、院中、院后一站式照护服务，关怀无微不至！

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三、奶爸总结

    
总结一下，招商信诺利多多3号收益可观、承保公司实力强劲，还能提供多项附加权益。

如果是希望用0.5%的保证利益去换取更高收益的朋友，招商信诺利多多3号值得考虑。

对于这款产品若还有搞不懂的地方，或想要根据自身情况来测算具体收益情况的朋友，可以联系奶爸获取相关产品信息。

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