收入不稳定买保险有哪些注意事项? 保险怎么买?产品怎么选?

奶爸保 2024-02-06 09:04:00
原创

这些年,视频直播成为大热门行业,也让越来越多人成为了自由职业者。

 

时间自由,还能兼顾家庭,但就是收入却不太稳定。

 

部分朋友的风险防范意识比较强,也会给自己购买一些商业保险,做好风险保障。

 

但也有不少人担心:自己收入不稳定,买了保险还要定期划扣保费,该怎么进行规划。

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、收入不稳定买保险有哪些注意事项?

 

自由职业,收入不稳定,也没有工作单位可以“依靠”,

 

在买保险时,有以下几点需要注意的:

 

1、是否有购买社保

 

有些人可能因为收入不稳定,想多省点钱,就把社保停缴了。

 

但奶爸建议大家能交还是不要停。

 

一般来说,有没有社保,不影响我们买商业重疾险、定期寿险或者是储蓄险。

 

但购买百万医疗险、意外险的影响就比较大了。

 

比如意外险,意外医疗要求经过医保报销才能报销大部分的费用,会影响产品的报销比例。

 

举个例子,

 

有社保经过社保报销,剩余部分可以按100%赔付比例进行理赔;

 

但未经社保报销,则按80%比例进行理赔。 

 

 

比如百万医疗险,同一个人,有社保会比没有社保的保费便宜。

 

以蓝医保为例,30岁男性有社保购买只要324元/年,没有社保就要656元/元。

 

 

当然如果你本身就是以没有社保身份购买,后续理赔,无论是否经过社保报销,一般都按100%进行理赔。

 

个别产品可能会有例外,建议买之前看清楚条款。

 

 

 

如果你前面是以有社保身份购买百万医疗险,后面断缴没有办法用医保身份报销的,

 

通常理赔比例会有所下调。

 

不过,本来收入不稳定的用户,需要面临的不稳定因素就更多,条件允许的话,奶爸建议大家买上。

 

如果担心断缴会影响商业险理赔,也可以一开始就以无社保身份购买,但是价格会贵一些。

 

2、保费预算留点余地

 

我们在做个人或者家庭保费预算,建议根据自己的年收入进行安排,一般不超过年收入的10%

 

但收入不稳定的人,可能会存在今年赚得多,明年赚得少的情况,所以买产品就会比较纠结:

 

买贵了,怕未来收入减少,交不起保费;

 

减配保障,又担心额度太低,不足以转移经济风险。

 

在做保费预算的时候,可以做一些弹性的设计。

 

以重疾险为例子,30岁男性购买50万保额,保费为5420元/年。 

 

 

 

如果投保的时候,拆分两份来买,比如:

 

一份保额30万,保费3252元/年;另一份保额20万,保费2168元/年。

 

每年共交的保费一样,但万一有个突发情况,收入减少,没法负担全部保费。

 

可以选择优先交30万保额这一份,另一份选择缓交、减额交清或者退保。

 

至少还有个保障在身。

 

3、职业类别

 

有的人虽然是职业自由,但为了提高收入,白天开滴滴,晚上搞直播。

 

因此购买商业保险时,也要留意职业的限制。

 

一般来说,像直播播主、兼职写手属于1-3类职业人群,重疾险、百万医疗险、意外险等都可以很容易买到。

 

像外卖员属于中高风险职业,就相对难一些。

 

如果身兼数职的朋友,一份工作职业类别是1-3类,另一份是5类,则按最高的5类来投保。

 

4、健康告知

 

这个不用多说,不管是收入是否稳定,

 

健康告知都是我们投保前都必须做好的一环。

 

具体怎么进行,我们以前有详细的文章>>>点这里就能回顾。

 

简单来说,就是有问必答,如实告知即可。

 

如果拿捏不准的朋友,建议直接咨询规划师再投保更好。

 

二、收入不稳定保险怎么买?产品怎么选?

 

如果想要配置保险方案,应该要怎么做呢?

 

奶爸汇总了常见几大保险险种的作用和配置要点:

 

 

 

优先配置四大金刚,

 

即重疾险、百万医疗险、定期寿险和意外险,就能应对大多数的风险了。

 

如果目前收入不高,可以先把百万医疗险和意外险买上,保费低、保额高,

 

比如30岁人群,花个几百块就能买到上百万保额。

 

大病生病住院医疗费用,比如癌症等,百万医疗险可以报销医疗费用,目前优质的产品又长相安、金医保等等。

 

平时小磕小碰、意外导致的极端风险,意外险可以报销。

 

如果这两年收入还不错,可以考虑叠加上重疾险和定期寿险。

 

虽然百万医疗险可以报销大多数大病费用,

 

但因疾病导致的收入中断、部分后续康复治疗就不在保障范围了。

 

重疾险就能解决上述问题,它和百万医疗险叠加,绝对是1+1>2的威力。

 

目前性价比高的产品,可以考虑超级玛丽9号、达尔文8号,

 

定期寿险主要是解决因意外或疾病导致身故/全残/高残,

 

家庭主要经济支柱倒下后,剩余的家庭成员还能靠着保险金,继续未来生活。

 

如果还有余力,建议大家可以考虑储蓄险,

 

本身收入就不稳定,更应该趁当前收入还不错的阶段,做好资金蓄力。

 

25岁男性,年交1万,交3年为例子: 

 

 

3年缴费期很快就过去,钱交完以后不用费心打理,

 

到35岁时,账户现金价值达38280,纯赚8000多,IRR收益率为2.742%;

 

到45岁时,账户现金价值达59590,差不多是保费的2倍了。

 

如果此时收入还算可以,可以一直持有不动;

 

如果此时收入能力减少,可以通过减保取出部分钱支援。

 

三、奶爸总结

 

收入不稳定的人群,更应做好自身风险保障,怕就怕收入低谷期遇到大病、意外等风险。

 

但每个人实际情况不一样、身体条件、预算需求等都不同,

 

建议大家咨询专业人士后,再进行投保更为稳妥!


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