家族保险信托是什么?功能有哪些?怎么配置好?

奶爸保 2024-02-03 15:02:00
原创

在当今不确定的经济环境下,保险成为了人们重要的财务规划工具之一。

 

为了保障家庭的未来,以及财富的传承,不少高净值人士会通过家族保险信托,保住自己的财富。

 

家族保险信托作为一种新型的金融服务产品,近几年在各大保司的增额终身寿险和年金险中频频亮相。

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下家族保险信托。

 

一、家族保险信托是什么?

  

家族保险信托作为一种新型的金融服务产品,近几年在各大保司的增额寿和年金险中频频亮相。

 

简单来说,家族保险信托就是把保险收益权装进信托架构中,信托公司将根据与委托人签订的信托合同管理、运用、处分信托财产,实现对委托人意志的延续和履行。

 

家族成员作为受益人,可以享受来自信托的福利,包括财产保险、风险管理和财务支持。


 

二、家族保险信托的功能有哪些?

 

了解了什么是家族保险信托后,我们来看家族保险信托的功能。

 

1、资产风险隔离

 

信托设立后,信托财产即与委托人、受托人及受益人的其他资产相区别,若委托人遭遇破产,除设立信托前其债权人已对信托财产享有优先受偿的权利外,债权人不能主张对信托财产强制执行。

 

在保险端,在被保险人死亡后,除根据《保险法》第42条规定的无法确定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人丧失受益权等三种情形外,保险金不作为被保险人的遗产。

 

这样,家族保险信托在形式上实现了双重风险隔离的效果。

 

2、丰富传承方案

 

通过家族保险信托进行财富传承,客户可以按照自己的意愿,灵活确定受益人的范围、比例和顺位,并结合每个受益人的实际需求,分别确定分配方案,从而有效避免传承中的逆继承和隔代传承等问题。

 

同时,通过设立家族保险信托进行传承安排,既可以保障子女及其后代在求学、婚姻、事业等方面有充足的物质基础。

 

又可以通过分配条款的设计,向后代传递家族的价值取向,完成家族精神的有效传承。

  

3、防范家庭风险

 

家族保险信托可以最大化地消解财富传承中的许多风险。

 

比如,在信托条款中,可以明确规定,信托分配的资产属于受益人的个人财产,不属于夫妻共同财产,从而避免信托资产与客户子女的婚内资产混同,有效防范儿媳/女婿的争产风险。

 

比如,信托合同中可以规定,信托受益权不得用于清偿债务,从而将受益人的信托受益权与个人财产隔离,将来即便其面临巨额债务负担,也不会牵连到信托内资产的安全。

 

4、规避繁琐手续

 

无论通过法定继承还是遗嘱继承,子女在接收遗产,进行资产过户前,均需办理继承权公证手续。

 

而继承权公证的办理,是一件非常耗时耗力的事情,需要所有继承人到场、所有资料齐备,且所有人对遗产分割无异议。

 

一旦有继承人不满意,很有可能需要通过法律诉讼的途径解决遗产的分配,诉讼周期动辄2-3年,由此产生的时间和金钱上的损耗往往无法估量。

 

与之相比,如果利用家族保险信托进行资产安排,可以有效规避上述繁琐的继承权公证手续。

 

5、具有储蓄与投资理财的双重功效

 

如果简单让受益人领取保险金,另一方面的问题便是资金的保值增值。

 

大多数人的投资渠道是存银行,或者是购买高风险的股票,这样的投资策略极易造成资产的贬值。

 

如果交给专业性强的信托机构,便可以实现储蓄与投资理财的双重功效。

 

信托机构拥有比个人更加专业的渠道,投资能力强,相对于个人更加能实现资产的保值及增值。

  

6、优化税务安排

 

在一些征收赠与税及遗产税的国家和地区,保险信托成为了遗产规划的重要工具。

 

如果客户家族有国际化的背景,涉及到海外其他国家的遗产税,可以通过信托来提前优化税务安排。

 

三、奶爸总结

 

家族保险信托不仅可以保障个人和家庭的财务安全,还可以实现财富传承和遗产规划等目标。

 

对于高净值人士而言,无论是财产保险、税务规划还是长期财富传承,家族保险信托都提供了综合的解决方案。


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