鑫禧年年2024全面测评，附性别、缴费方式和年龄三个维度详细对比分析

保险公司在设计产品时会有明确的市场定位和策略，以满足不同客户群体的需求。

像是富德生命人寿的鑫禧年年的ABC三款产品，虽然在表面上看起来相似，但实际上各有特色。

为了帮助大家更好地理解这些产品之间的区别，我们接下来将从性别、缴费方式和年龄三个维度进行详细对比分析，揭示鑫禧年年2024版在这些方面能提供哪些独特的优势。

一、5年缴费，鑫禧年年2024更占优势

之前就和大家聊过，5年缴费是现在储蓄类保险产品市场上比较主流的缴费方式。

投保人角度：在现金流压力不会太大的情况下，较短期内将想做的储蓄稳稳做好。

以40岁女性，年交1万，60岁开始领取为例，不同缴别下三个维度的对比在表中展示：

这个案例将5年缴费的优势体现的明显一些。

能够很清楚的看到，鑫禧年年2024在长期利益上是有绝对优势的.

无论是累计领取，还是生存IRR，在长期远末端（85岁及以后）都高于其他产品，这也是得益于它在产品设计中提供了两笔不菲的祝寿金，因此对于长寿客户群体而言，这款产品整体是个很好的选择。

在表格中也可以很清晰的看到5年缴费，其生存IRR有优势的时间会更久。

40岁女性，5年缴费，年缴保费10万元的对比：

对比结论：

1、起领日前，鑫禧年年2024的现金价值高于产品C，代表其早期累积增值的速度更快。

2、开始领取后60-75岁，虽然领取金额不是最高，但是现价是三款产品中最高。

3、从75岁起，生存IRR最高，且领先至终身，远末端可以达到4.43%。

4、85岁起有祝寿金，累积领取高于另外两款产品。

男性整体有优势，这个我们后面细说，这里依旧是摘出5年缴费出来

40岁男性，5年缴费，年缴保费10万元的详细对比：

对比结论：

1、对于男性而言，年度养老金领取都是高于C款

2、累计领取虽然前期低于A款，但是从85岁领取了祝寿金后，就成为第一名，一直到终身都是如此。

3、从开始领取后，现金价值也一直第一，并且领先至终身

4、有着高领取和高现价的双重加持，男性5年交从59岁开始的IRR也是一直高于另外两款产品，并领先终身。

5年缴费优势总结：

1、无论男女，在5年缴费的优势都非常明显。

2、5年缴费对于现在市场而言是比较受欢迎的缴别。

尤其是对于养老年金感兴趣的中高龄客户群体而言，5年缴费可以更短期，更快速得将自己的未来现金流规划好。

二、男性被保险人，鑫禧年年2024更占优势

投保人角度：

年金的测评大部分时候会侧重在女性，因为女性的平均寿命相较于男性更长，更能突出年金终身现金流的优势。

但是鑫禧年年2024给到男性客户的优势也是更加明显，并且在重要的年龄阶段（60-80岁），也给足了安全感。

以40岁男性为例，年交保费10万，不同缴别的对比如下：

对比结论：

1、累计领取，男性领取高过C款，略低于A款，但差值很小，若计算为每月养老年金，每月仅仅几十元至100元的区别。从有祝寿金开始便一直有优势，直至终身。

2、现金价值，很早开始就有优势，前期与另外两款产品区别不大，从59岁开始一直领先至终身。

3、生存IRR，高现价与高领取双重加持，产品优势明显，从60岁（或59岁）开始一直有优势至终身，70岁时达3.06%，80岁时可达3.57%，远末端可达4.49%。

4、男性客户投保，从领取养老金开始，鑫禧年年2024的优势就所向披靡。

男性投保优势结论：

1、相较于女性，男性购买鑫禧年年2024其实在所有年龄段上都有优势。女性在30-50岁之间的领取会低另外两产品一丢丢，但是男性在所有年龄上（30-60岁+）的领取都是高于C款。

2、所有缴别男性都有更明显优势，女性优势可能在趸三五的缴别体现不明显，但是男性在趸三五十这四个缴别上没有短板。

3、男性可以更早开始有优势，女性被保险人因为定价因素，起利益更多在远末端，但是男性在开始领取之时的优势就是第一。

三、高龄客户投保，鑫禧年年2024更占优势

其实很多展业场景中，会有许多高龄客户咨询是否有适合自己的保险产品。

但是大多数保障类产品因为健康告知原因，高龄客户很难投保。储蓄保险类中年金是相对宽松的一个品类。必然成了更好的选择。

以60岁客户为例，5年缴费，年交保费10万：

对比结论：

1、60岁客户投保，每年领取的金额仅差距小几百元，换算成月度领取，差值更小。

2、85岁有祝寿金后一直领先终身。

3、现金价值在保单第8年就领先于A款，且领先至终身。

4、生存IRR优势从70岁/71岁开始体现，80岁IRR可达3.13%，90岁达4.35%，远末端甚至可达5.26%

高龄客户投保优势结论：

1、对于高龄客户而言，在本就不多的选择下依旧可以买到收益超强的产品。

2、高龄女性客户的领取（50岁及以上），和C款相同，并列第二。

3、现金价值有优势，更短时间内获取更高保单价值。

4、无论对于寿命是否有信心，鑫禧年年2024在80%的保单年度中都有收益优势。

四、奶爸总结

鑫禧年年2024版在男性投保、5年缴费以及高龄客户投保方面都展现出了显著的优势。

奶爸也要提醒一下，这款产品即将调整，其中15年与20年缴费选项将在1月31日24时停止销售。

对于希望为未来养老做规划，但目前现金流不是很充裕的投保人来说，选择较长的缴费期限可以有效减轻财务压力。

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

1、鑫禧年年尊享版

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

【总结】

投保灵活，综合实力强

【适用人群】

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的人

2、岁月有约（分红型）

组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右

保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高

保单权益丰富：支持减保、保单贷款，还能附加投保人豁免

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质

【总结】

保单权益丰富，配套增值服务完善

【适用人群】

追求养老品质，兼顾资金灵活的用户

3、福满满5号（分红型）

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加分红后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

【总结】

集高领取、养老社区和大品牌出品于一身

【适用人群】

看中养老品质和养老金领取金额的用户

4、e养添年

保证领取至80周岁：保证领取时间长，尤其是女性，如果55岁起领，最长可保证领取25年

年金领取比较高：30岁男，年交10万*交5年，60岁起领，每年可以领65491元，到67岁时，已经超过已交保费；领到100岁，IRR达3.76%

保单权益丰富：支持加保、保单贷款；达到一定保费，有机会入住太平高端养老社区；还提供细胞冻存服务，满足多种用户需求

【总结】

大品牌出品、投保门槛低

【适用人群】

看中退休后年金领取高、保单服务多元化等人群

5、长城八达岭赤兔版

投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择

保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现价还有103172元！

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求

【总结】

保单灵活性非常高

【适用人群】

看中产品领取灵活的人 

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？