一生中意增额终身寿险分红型值得买吗？保单能分红吗？

自从预定利率3.5%的产品退出后，分红险的市场变得特别热闹。

短时间内，市场对于预定利率3%的固定收益产品的接受度不是太高，因此分红险可以更高的预期收益演示，受到了不少人欢迎。

今天，奶爸给大家推荐一款市场认可度非常高的产品——一生中意增额终身寿险分红型，不仅能获得保底收益，还有机会获得保险公司分红，实现更高的收益。

一、一生中意增额终身寿险分红型值得买吗？

先来看看一生中意增额终身寿险分红型的保障内容表格：

下面奶爸介绍一下一生中意增额终身寿险分红型

1、保司背景实力强劲

中意人寿，2002年，在广州成立，注册资本37亿，目前总资产超过1000多亿元，简单的股东架构：

① 中油资本，50%股权（中石油无偿划转），中石油集团世界500强第4名，世界上最大的石油公司之一。

② 意大利忠利保险集团，50%股权，成立于1831年，欧洲领先世界领先的保险服务商，业务遍布全球50个国家，世界500强第59位。

而且忠利保险集团自1859年上市，上市后从未间断分红，实现连续分红超160年。

发展至今，中意人寿在全国有15家分公司，55家城市机构、134家四级分支机构其经营情况也远远高于监管的要求：
 

综合偿付能力充足率：221.27%（2023年3季度）  

核心偿付能力充足率：164.86%（2023年3季度）  

风险综合评级：AAA级（2023年2季度）  

2、拥有自己的保险资产管理牌照

中意人寿拥有自己的资产管理公司，中意资管成立于2013年，是银保监会批准的首家中外合资保险资产管理公司。

不仅自家保费可以自己打理，还有资格打理其他保司的资金。

经过8年发展，中意资管现在的资产管理规模由377亿元发展到近3000亿元。

投资的项目也都非常优质，过去参与过「西气东输管道投资计划」，投资过「国家管网股权投资计划」、「京沪高铁」、「天津碳排放交易所」等等。

依托中石油项目资源优势，同时继承忠利集团专业的资产管理能力，中意资管近10年平均投资收益率在5.85%，远超行业平均水平。  

在这样强劲队友的支持下，中意人寿的投资收益水平也是一直维持在稳定的高水准。

资产收益率是用来衡量保险公司“赚钱能力”的重要指标。同时也是利差益的主要来源，也是分红保险红利的重要来源之一。
 

 

在最近一季度（2023年3季度）的风险偿付能力报告中显示，中意人寿近三年的综合投资收益率高达5.68%，本年度累积净资产收益率达7.67%，在2022年度净资产收益率甚至高达到11.86%，堪称优秀。

3、中意人寿近三年无一款的分红实现率低于100%

分红实现率=实际派发的红利金额/利益演示的红利金额

根据监管2022年12月印发的《一年期以上人身保险产品信息披露规则》第十条，

保险公司应当于每年分红方案宣告后15个工作日内，在公司官方网站上披露该分红期间下各分红型保险产品的红利实现率。

采用现金红利分配方式的，披露现金红利实现率。

采用增额红利分配方式的，披露增额红利实现率和终了红利实现率。

奶爸从中意人寿官网查看了过往的分红产品，发现没有任何一款分红产品的实现率是低于100%的，高的可以达到247%

也就是说，过往演示出来的“不确定收益”，都获得了应有的保障，甚至可以超过了演示表中的2倍。

不管考虑到公司规模，还是借鉴过往分红，一生中意增额终身寿险分红型都值得我们期待。

4、可投保区域多达11个

一生中意增额终身寿险分红型可以投保的地区多达11个：广东、上海、江苏、山东、湖北、重庆、陕西、四川、河南、辽宁、福建。

5、增额红利，提高了保障的稳定性

一生中意增额终身寿险分红型采用的是保额分红，就是增额红利的方式，保险公司会把上年的可分配盈余，按照一定比例以增加保额形式进入保单。

增额红利的特点在于保单红利增加在保额上，增加了长期可投资资产的比例，因此有可能增加投资收益，并保持稳定的投资收益率，红利金额较为平稳。

但是保单红利的领取方式不如现金分红灵活，保险期间内，投保人能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。

相较于现金分红，增额红利产品进一步提高了保障额度，回归保险保障本源，实际上又不影响客户获取收益的灵活度。

6、早期现金价值增长快，预期收益可超3.5%

30岁被保人，每年缴费10万，分10年缴费，保证现金价值在第11年可以超过保费，预期红利现金价值在第10年可以超过保费；

持有20年预期IRR=3.288%；持有30年预期IRR=3.521%；持有60年预期IRR=3.455%

而目前预定利率3.0%固守类普通增额寿险的预期收益能做到2.9%+就已经是极限了。

一生中意增额终身寿险分红型带给我们超过3.0的部分，都可以被视为“超额收益”。

再来看看其他缴费期限的现金价值表现：

1.保证利益部分

现金价值超越保费时间：

趸交，第5个保单年度；3年交，第6个保单年度；5年交，第7个保单年度；10年交，第11个保单年度；15年交，第13个保单年度；20年交，第14个保单年度；

内部回报率：

各个缴费期，内部回报率在不同年限，20-30年区间均稳定在1.60%-2.29%区间；

2.分红演示利益部分

现金价值超越保费时间：

趸交，第4个保单年度；3年交，第4个保单年度；5年交，第5个保单年度；10年交，第10个保单年度；15年交，第11个保单年度；20年交，第11个保单年度。

内部回报率：

各个缴费期，内部回报率在不同年限，20-30年区间均稳定在3.09%-3.61%区间；

只看保底收益的话，一生中意增额终身寿险分红型和传统增额终身寿险的差距还是不小的，50万保费，持有20年，收益高的增额终身寿险可以比一生中意多11万的利息！

想要高保底收益的朋友，选传统增额寿更划算，确定可以拿到手的钱更加多。

但是如果包含分红预期现金价值，综合下来的收益可以突破3.5%

同时，我们结合保司的投资收益水平以及分红实现率来看，这个收益可达到的概率还是非常高的！

7、可对接万能、保单权益多

（1）可附加万能账户，实现资金的二次增值

 一生中意增额终身寿险分红型可附加一款鑫意锁的万能账户。

万能账户的保底利率2%，目前结算利率4%，如果手里有闲钱可以定期追加，最高可以追加20倍主险总保费，如果选择不定期追加，无最高上限，相当于可变相加保。

这款万能账户取钱没有20%的限制，非常灵活方便。

（2）保单权益丰富，支持减保、指定第二投保人

（3）支持对接信托，一生中意增额终身寿险分红型支持4个优秀的信托公司，总保费100万就可以对接，解决定向传承需求。

（4）享受星级增值服务，包含（健康咨询、预约挂号、国内二诊、就诊绿通等），悦养老居家康养服务（康养评估、照护援助等）

二、奶爸总结

一生中意增额终身寿险分红型2.5%的预定利率+红利收益，整体不输于预定利率3.5%的产品现金价值。

和3.0%预定利率定的增额寿县相比，牺牲的0.5%利率博弈大于1%的潜在回报，是保证利益兜底的前提下，兼顾享受未来发展红利的两全其美的产品。

一生中意增额终身寿险分红型可以为我们提供储蓄的不同方法，满足大家不同的需求肯定需要不同的产品来应对。

奶爸也给大家推荐一下优质的分红型终身寿险产品： 

 

1、悦享盈佳（分红型）

 

封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，8~10年就能回本；果叠加分红，封闭期还要再短1年

 

有机会博取较高收益：采用增额红利进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红，保单利益最高达3.7%

 

投保人意外身故豁免：在缴费期内，投保人因意外伤害身故，且发生意外时年龄不满65周岁，可以豁免剩余保费，合同继续有效。

 

【总结】

 

大公司出品，收益表现好

 

【适用人群】

 

想买大公司又追求高收益人群

 

2、利多多3号

 

保司综合实力强：背靠招商银行，目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率均表现优秀

 

有机会博取较高收益：年交10万，趸交、3/5/10年交，保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%

 

保单权益和增值服务丰富：自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务

 

【总结】

 

系出名门，权益多多

 

【适用人群】

 

看中公司整体实力和产品服务的人群

 

3、京福宏裕（分红型）

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，保底利益封闭期基本是7年

 

红利领取形式灵活：采用现金分红进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额进行领取

 

收益有机会超3.7%：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，保底收益最高2.4%，分红最高超过3.7%

 

【总结】

 

起投门槛低，有机会实现资产稳中求胜

 

【适用人群】

 

想要博取较高收益的人

 

4、京福宏运（分红型）

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年，叠加分红，封闭期只有6-7年，尤其是10年，前期现价增长速度非常快

 

最高收益有机会超3.7%：用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加分红有机会＞3.7%

 

可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

 

保单权益丰富：支持减保、保单贷款和第二投保人，同时还支持信托+紫金荟VIP服务，满足多种资产规划需求

 

【总结】

 

资产规划形式灵活，综合实力强

 

【适用人群】

 

看中封闭期和高收益的人

 

5、福满佳（分红型）

 

综合实力强：背靠中油集团和英杰华保险集团，妥妥的大公司；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，叠加分红后，只要6-7年现价就能超过已交保费

 

保单收益高：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，叠加红利后，50岁时红利IRR在3.3%左右；60岁时就有3.5%；100岁时，红利IRR无限接近3.7%

 

【总结】

 

大品牌，实力强

 

【适用人群】

 

看中公司实力、希望博取较高收益人群

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？