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奶爸保
近两年，增额终身寿险因安全稳健、终身保障和灵活性等优点，成为不少家庭家庭理财的选择。
它的一大优势是“增额”，即保费恒定，保额会随着时间不断增加，直至终身。
而且具备高现金价值，保障期间，可通过减保，取一部分钱出来使用。
可以看做是包含身故保障和储蓄账户的保险，把钱放进去不断进行复利增长，需要用钱时再进行领取。
增额终身寿险非常优秀，但很多人并不清楚它的功能，又该怎么使用。
今天奶爸就结合案例，给大家说说增额终身寿险的几大功能。
一、增额终身寿险的功能有哪些？
1、锁定未来收益，财富稳定增值
增额终身寿的保额按固定利率逐年递增，且现金价值每年会不断增长。
目前大部分产品的预定利率是3%，不过它的保额会不断递增，整体收益还是不错的。
比如富德生命的康乾5号瑞祥人生，保额是在上一年保单保额的基础上递增3.0%：
而且收益是白纸黑字写进合同，收益稳健增长，安全感十足。
以康乾5号瑞祥人生为例，看看增额终身寿险的保单利益情况：
在35岁，也就是保单第5年，现金价值达到519190元，已经超过已交保费，封闭期超短。
在57岁，保单现金价值达到1001840元，已经超过已交保费的2倍。
随着时间的推移，现金价值也不断上涨。
到60岁时，现金价值达到1104960元，IRR达到2.870%
到80岁时，现金价值达到2062600元，IRR达到2.994%
到100岁时，现金价值达到3725290元，IRR已经达到2.996%
也就是说，退保时间越晚，退保IRR也更高，
只投入50万，到100岁的话退保领取，领的钱比本金多了大概322.5万。
不过需要注意的是，这类产品退保的同时，保单也随之终止。
也就是说，在封闭期之前退保的话是会有损失的，而且越早退保损失越大，因为前期保单的现金价值肯定是低于我们所交保费的。
2、资金灵活取用，满足不同时期的资金规划
现在不少增额终身寿险产品都支持减保及保单贷款，
通过减保，可以申请取出部分现金价值，有点类似于从银行卡取钱出来，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。
优质的产品减保甚至不限制额度、次数和时间，资金灵活性高。
不过，不同保险公司的减保规则不同，甚至同家公司不同产品的减保规则也不一样。
以海保人寿增多多5号为例：
保单生效满5年后可以申请减保，每个保单年度可以多次减保，累计减少的保额对应的现金价值之和，不超过已交保费的20%
如果急需用钱，还可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题，一般最高可以贷保单当年现金价值的80%
这种情况适合急用钱临时周转，在贷款的同时，我们的保单权益也不受影响。
贷款利率各家保险公司不一样，但比常规的商业贷款要低一些。
而且保单贷款是通过保险公司办理的，不会查询个人征信报告。
但如果没有按时还款，保险公司就会一直扣保单的现金价值，扣完保单就会失效，进而影响到保障内容。
以海保人寿增多多5号为例：
保单贷款金额补的超过合同现金价值的80%，每次贷款期限最长不超过6个月。
以增多多5号（备案名：鑫赢家）为例，看看增额终身寿险如何使用减保功能：
以30岁男性，5年交，每年交10万，60岁开始领取为例，
被保人从60岁开始，每年取出3.6万元（一个月3000元）作为养老金补充。
保单第7年，现金价值为513600元，超过了已交保费。
假设一直领到100岁，累计领取了147.6万，比已交保费还多了97.6万，就像社保养老金一样，让你拥有源源不断的现金流。
到了100岁时，保单里还能剩下大概81.26万的现金价值，
也就是说，投入50万，70年后，整份保单的总价值为147.6万+81.26万=228.86万。
而且增额终身寿险的灵活性还在于，投保之后相当于家里多了一笔长期兜底的钱，
除了养老补充之外，领取的资金能实现被保人整个生命周期的各种现金流规划，
例如教育金、婚嫁金、创业金等等，一份保单实现多种用途，还能留下财产给后代。
3、实现财富的定向传承，资金规划自主权高
增额终身寿险由于保额与现金价值会逐年递增，长期储蓄和理财功能更明显。
此外，投保时可以通过保险合同指定受益人，且可以约定受益的份额，定向实现财富的传承，避免财产纠纷。
真正实现自己的钱自己做主，想给谁就给谁。
当被保人身故时，保单的受益人可以按照约定领取保险金。
如果保单受益人没有完成投保人的意愿，投保人也可以变更受益人。
以增多多5号（备案名：鑫赢家）为例，看看增额终身寿险是如何发挥财富传承的功能：
30岁的爸爸作为投保人，0岁的女儿作为被保人，年投10万，交10年。
女儿18岁到21岁，每年领3万作为大学生活费，共计12万；
女儿22岁到24岁，如果想出国深造，每年领10万补充学费和生活费，共计30万；
女儿30岁，结婚成家，领20万作为嫁妆；
女儿31岁时，爸爸刚好61岁要退休养老，
每年领4.2万作养老金，每月大概是3500元用来补充养老，一直领到爸爸90岁不幸身故，共计126万；
在爸爸身故之后，女儿可以将这份保单的投保人变更成自己，继续从账户取钱用，
这时来到保单的第61年，女儿也已经61岁了，同样面临养老问题，
考虑到通货膨胀，她每年领5.4万块，也就是每月大概有4500元来补充养老。
假设女儿也是领到90岁身故，共计领了162万养老金。
这时账户还剩下73.7万的现金价值可以留给孙辈。
至此，投入100万，而后总共从这份保单里领取了12+30+20+126+162=350万，保单剩余73.7万，总价值423.7万。
一份保单惠及三代，真正做到了财富的定向传承。
而且从目前的情况来说，保险是唯一一个用法律合同的形式，把我们的资产权利进行划分的工具，除了家族信托以外，其他金融工具都做不到。
二、奶爸总结
增额终身寿险增额终身寿险作为一个稳健、且能兼顾一定灵活性的资金规划工具，通过合理配置，能够实现不同的人生目标。
除了以上提到的增额终身寿险的3种常用功能，这类产品还有其他的隐藏功能，
比如：第二投保人、婚前财产隔离、债务隔离等。
而且不同的产品还有提供不同的增值服务，健康管理服务、高端客户权益、养老社区服务等。
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