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奶爸保
养老险的保证领取和年金是不能兼得的，如果追求高年金，就得让渡一点保证利益，反之亦然。
所以，保证领取10年的养老年金险，年金额度大多高于保证领取20年的；而保证领取保费的养老年金险，年金额度的平均值最高。
而爱心人寿的乐养多3号为了追求极致的高年金，甚至没做保证领取方案。
一、爱心乐养多3号年金险好不好？
乐养多3号由爱心人寿承保，条款备案名称是「爱心人寿百岁人生 2.0 养老年金」。
爱心乐养多3号年金险支持0-60岁的人群投保，有4种缴费期：趸/3/5/10年，起投门槛很低：5000元起投。
而且养老金是终身领取的，男性领取时间是60/65/70岁；女性是55/60/65/70岁。
保单的现金价值持续到80岁，覆盖人的黄金养老期。
这个阶段遇到一些变故，急需用钱的时候可以退保拿钱。
身故保障：
领取前身故，返还现金价值和已交保费的最大者；领取后身故：无赔偿。
同类产品通常有保证领取N年或者保证领取保费，爱心乐养多3号年金险把重心全部放在养老金上了。
其它权益：
支持保单贷款，保全上可以协议申请减保，另外支持年金累积生息，不着急用钱可以把养老金存在保险公司。
二、爱心乐养多3号年金险收益怎么样？
以30岁男子为例，10年缴费、年缴5万，60岁领取，看看爱心人寿的爱心乐养多3号年金险现金价值情况：
现金价值超过保费时间：
保单的第20年，现金价值额度超过所交保费，前期增长不算快。
领取年金：
60岁领取第一笔年金：7万3640元。
如此高的年金额度，让大家可以拿到更多的养老金。
领取第10年，总计到手81万，现金价值里还有钱。
到80岁时，累计领取154万，现金价值剩余36万，累计领取IRR突破3%
90岁时，累计领取将近228万，IRR达到3.719%
这是30岁男性的例子，不同年龄段都排在前面，女性虽然领取也高，但没男性这么大优势。
不过，爱心乐养多3号年金险虽然年金额度很高，但是没有保证领取年限。
该怎么办呢？
首先，这款产品的定位就是高年金和高现金价值，更适合追求养老质量、享受当下收益的人群 。
如果需要更高的保证领取利益，可以选择保证领取20年的养老险。
其次，可以考虑风险对冲方案，买一份保到70岁的定期寿险产品，弥补该阶段的损失。
比如投了30万的爱心乐养多3号年金险，补一份30万保额的定期寿险到70岁，价格并不高。
三、奶爸总结
爱心乐养多3号年金险的领取年金很高，尤其男性投保，超过了市场上的同类产品。
领取后还保有很高的现金价值，持续到80岁， 高现金价值的好处是灵活，急需用钱 时可以选择退保。
不过，爱心乐养多3号年金险不保证领取，可以考虑买份定期寿险做风险对冲。
适合求高年金、追求当下生活质量的乐观人群。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的人
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款，还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加分红后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的用户
4、e养添年
保证领取至80周岁：保证领取时间长，尤其是女性，如果55岁起领，最长可保证领取25年
年金领取比较高：30岁男，年交10万*交5年，60岁起领，每年可以领65491元，到67岁时，已经超过已交保费；领到100岁，IRR达3.76%
保单权益丰富：支持加保、保单贷款；达到一定保费，有机会入住太平高端养老社区；还提供细胞冻存服务，满足多种用户需求
【总结】
大品牌出品、投保门槛低
【适用人群】
看中退休后年金领取高、保单服务多元化等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现价还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
