微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
最近，来找奶爸咨询的人，不少都是给家庭成员配置保险的，风险防范意识也比较强。
今天来和大家好好聊聊该怎么利用保险为全家人提供保障~
一、全家的保险有哪些推荐的？
购买保险产品前，一定要先梳理家庭的风险状况，了解自身的风险点在哪儿，才能选择到合适的产品。
三口之家需要防范的风险，主要分为两类：
一类是，疾病或意外导致的大额医疗支出的风险；
另一类是，经济支柱倒下家庭收入锐减，其他成员生活无法保障的风险。
与之相对应的保险需求，总结出来有三点：
小病住院少花钱！特定大病不缺钱！自己不幸，家人生活有保障！
所以重疾险和百万医疗险是必须要买的。
当然定期寿险、意外险也不能少。
配置家庭保险，保费开支多少，更加合理？
家庭保费开支过高，保费支出压力太大，家庭保费开支太低，容易出现保障风险漏洞。
通常家庭配置保险，用年收入10%-15%来配齐全部保障比较合理。
正常来说，家庭年收入10万，用1万-1.5万买保险，对于整个家庭开支，不会有太大影响，也能配置到充足的保障。
下面奶爸以家庭年收入20万举例给大家说明：
1、家庭背景
牛先生30岁，牛太太30岁，两人均有稳定工作，家庭年收入共计20万，家里有一个刚出生的男宝。
家中有房贷车贷，小朋友马上要上幼儿园了，算下来用作保险配置的钱不充裕，计划每年拿出1万左右的资金配置一家三口的保险。
2.、方案配置
提供如下方案：
上述方案涉及到重疾险、定期寿险、医疗险和意外险，分别看一下：
重疾险：给孩子配置大黄蜂9号，基础保障全面，附加可选重疾多次和恶性肿瘤额外赔，重疾累计可赔付4次；且两项可选责任叠加赔，最快180天可赔付270%保额。50万保额保至终身，少儿罕见病最高可赔210%保额；
给两夫妻配置超级玛丽9号，保额30万保终身，但附加可选第二次重大疾病金，再次确诊同种/非同种疾病可赔付120%保额36万，保障更长久更全面。
意外险：孩子选择小顽童，60万保额意外伤残可报销意外医疗门诊，包含意外烧烫伤、误食异物医疗保障，就医扩展私立医院普通部，还有航空意外保障一年仅需112元；
大人选择大护甲5号（旗舰版），保额100万，保费一年是288元，18-60岁，保费不变。
医疗险：孩子选择少儿金医保，0免赔额，特定疾病门诊也能保，保证续保至18周岁，扩展重疾特需医疗；
大人选择金医保可选恶性肿瘤特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，还有就医绿通、住院垫付等；
定期寿险：给夫妻俩搭配的是华贵大麦旗舰版A款，配置了高身价60万保额，保障至60岁，人生关键期有更高保障。
这套方案选择的产品都是当前市场第一梯队的，保障全面的基础上预算也合适，一家三口总费用为12179元，人均4000元左右；
在预算内，通过降低保障期限尽量做高保额，毕竟买保险就是买保额，只有做足保额，才能在后期有效地降低所要面临的经济风险。
1、重疾险
重疾险——得了符合合同要求的大病，就一次性赔保额，不限制用途，补充大病后的康复费、大人请假照护孩子没有收入也不用担心。
(1)成人重疾险
➡️保额最少30万，少了不够用
➡️确诊同种重疾也要能赔，保障必须全面
➡️60岁前要能额外赔付，人生关键期保额充足心不慌
金牌重疾险，只要客户的条件允许，建议首选+必选。它提供高额全面的保障，性价比超高。
产品推荐：君龙超级玛丽9号重疾险
重症赔付后，中/轻症的保障继续有效（需在重症赔付过了90天之后），轻、中症累计可以赔付6次，堵住了风险缺口。
多次赔付，同种重疾也能赔2次，最高220%基本保额；
癌症保障：津贴+拓展金双保险，花费少保额高、赔的早最快间隔180天；
额外保额：60岁前作为主要”劳动力“，额外提升80%的保额；
价格优势：交费期间更灵活，最长可选35年交，减轻缴费压力；
(2)少儿重疾险
➡️保额最少50万，少了不够用
➡️轻中症赔付限制要少，保障一辈子的选择，限制越少赔付概率越高
➡️少儿高发疾病要能额外赔付，2-3倍保额
产品推荐：大黄蜂9号少儿重疾险(终身版)
中轻症赔付限制少，重疾不分先后，非同组轻/中症继续有效累计最多赔6次，很多产品，重疾理赔后，合同就终止了。
大黄蜂系列历经过12次升级迭代，3次获得行业年度奖项，累计赔付近5000万。
少儿特疾罕见病赔更多，从第3年开始直至终身，多赔10%，最高210%保额。
可选责任重疾多次与癌二次叠加赔，最快间隔180天，单次赔付270%保额。
2、百万医疗险
医疗险——不管大病小病，医保报销后剩下的，扣除免赔额后，都能进行补充报销。
(1)成人医疗险
➡️选保证续保20年的，期间生病、理赔过也能一直买
➡️要有外购药、医疗垫付、质子重离子治疗，看病再贵也不用担心
➡️单独买，不要和主险捆绑
产品推荐：中国人保金医保百万医疗险
金医保【重疾0免赔】，理赔门槛降低，如果金医保前3年未出险，每年免赔额减1000元也就是说轻中症+一般医疗免赔额最低可7000元；
癌症外购药，金医保包含的病种更多，有155种+两针CAR-T；
金医保不需要提交体检报告，通过智能核保就行；
中国人保，世界500强，全责任保证续保20年，比较放心保障期内有800万保额，万一生病，也能解决大病医疗费。
(2)少儿医疗险
➡️选保证续保的，期间生病、理赔过也能一直买
➡️要0免赔的，涵盖疾病和意外医疗的
➡️要有外购药、医疗垫付、重疾绿通，看病再贵也不用担心
产品推荐：中国人保金医保少儿长期医疗险(0免赔)
金医保少儿【0免赔】，住院1块钱也能赔，意外、特定疾病门急诊全能保！磕碰跌落等各种意外、甲流乙流、手足口病、肺炎特定疾病，都是0免赔额，不限社保目录，为孩子全方面守护。
保证续保至18周岁，一出生就可以保，没有28天等待期，覆盖全青少年阶段，呵护孩子直至成年，一次搞定孩子成长过程中的医疗保障。
重疾拓展了特需医疗责任，疾病种类120种，全额报销特需医疗费用，0免赔，保额400万，100%赔付。
价格还很便宜，附加特定疾病门诊医疗最低348元就能保一年，多个小孩一起买享受优惠折扣更划算，2位子女一起买可享95折、3位及以上子女投保可享9折。
人保大品牌的加持，家里有孩子闭眼入的好产品。
二、奶爸总结
买保险是一个循序渐进、梯次配置的过程，要根据自身预算做配置，毕竟每个家庭情况不同，适合的保险方案也不同。
但是重疾险、定期寿险、医疗险、意外险一定要配置齐全，以便在罹患重疾、小病不断、突发意外的情况下，减轻自己的经济压力。
