北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）详细测评，保障内容、收益等

最近，分红险产品上新不断，而且一款比一款卷。

 

北京人寿推出的京福宏运终身寿险（分红型），封闭期短，加上分红利益后，IRR能很快超过3.5%，听起来相当不错。

 

究竟表现如何，我们一起来看看：

 

一、北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）的保障内容

 

我们先看北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）的基本信息： 

 

先看投保规则：

 

北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）出生满28天-60周岁的人群都能投保，投保年龄范围较广，保障终身，

 

还支持隔代投保，祖辈可以给孙辈投保，灵活规划财富、隔代传承。

 

缴费期限选择灵活，最长可以20年交，非常适合工薪阶级长期“定投”。

 

保障内容方面，

 

北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）除了基础的身故保险金，还包含高残保险金。

 

再来看一下产品保障亮点：

 

1、分红领取灵活，有机会博取较高利益

 

北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）是现金分红的，可以选择3种红利领取方式：现金领取、累积生息、购买交清保额。 

 

 

投保时选择其一，后期需求有变动，也能申请变更。

 

如果按领取灵活性排序的话：现金领取＞累积生息>交清增额。

 

虽然交清增额灵活性较差，但是这种方式是将现金红利作为一次交清的保费加保，将现金转换成了保额，

 

这部分保额对应的现金价值也会随着时间而增长，故而选择这种方式的保单利益最高。

 

如果更看重产品中长期保单利益的话，还是建议选择这种方式。

 

2、保单权益丰富，增值服务优秀

 

这款产品有非常丰富的保单权益，支持减保、保单贷款、保费自动垫交和第二投保人。

 

其中，减保规则写入了合同： 

 

 

保单满5年后可申请减保，年度减保上限是20%基本保额，减保规则相对宽松，可以满足我们灵活使用资金的需求。

 

而第二投保人，可以避免保单成为遗产，进而导致继承或债务纠纷，也能让投保人的投保意愿得以延续，而非退保。

 

此外，还能附加万能账户：京福宏利，保底利率2%，是当前监管允许的最高水平。

 

还有优秀的增值服务，包括紫金荟VIP服务、高净值客户京荟臻选服务、信托服务、康养服务。 

 

 

比如紫金荟VIP服务，就可以让会员享受到全生命周期的医疗健康管理、更贴心的安心养老模式，还能让生活更加便利。

 

而信托服务可以根据用户意愿，将财富传递到在意的人手里，既能保密信息，也可以实现资产隔离，非常适合高净值人士。

 

3、分红实现率表现优秀

 

奶爸查找了北京人寿官网披露的分红险的红利实现率，

 

官网公布一共有5款分红险，历史分红实现率情况如下：

 

 

除了京福满堂B款在2023年的分红实现率低于100%之外，其余都高于100%，最高达到了212% 

 

此外，根据北京人寿官网公布的数据，近三年的平均综合收益率为4.98%，平均投资收益率为5.57%，投资能力十分稳健。

 

可以说北京人寿的经营情况非常不错，投资实力还是很强的。

 

再来看看北京人寿，

 

北京人寿成立于2018年2月14日，目前注册资本28.6亿元。

 

3大股东分别是：北京顺鑫控股、北京供销社投资管理中心、北京韩建集团。

 

9个主要股东为北京市各个领域优秀的国有企业、集体企业和民营企业，均是北京著名集体企业和相关产业的领军企业或佼佼者，股东资源丰富，实力雄厚。

 

再来看看相关的经营指标： 

 

在北京人寿最新披露的2023年第三季度的偿付能力中，核心偿付能力充足率为101.83%，综合偿付能力充足率为182.48%，

 

最新公布的2023年第1季度、第2季度风险综合评级均为BB。

 

二、北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）保单利益

 

以30岁男性，年交10万，10年缴费，保终身为例，看看保单利益情况： 

 

一共有三种红利领取方式，累积生息利率是按2.5%的保底利率来计算的。

 

先看保单利益：

 

如果是只看保证利益，相对于其他终身寿险来说，这款产品的保单利益并不高，

 

但是封闭期较短，在39岁时，也就是保单第9年，现金价值达到933980元，就超过已交保费，此时还在缴费期内。

 

到85岁时，退保IRR也只能达到2.376%

 

再来看分红利益：

 

从表格可以发现，选择交清增额的红利领取方式的保单利益是最高的。

 

在37岁时，总现金价值达到700678元，超过已交保费。

 

60岁时，总现金价值达到2501900元，超过2.5倍已交保费，

 

退保IRR也达到了超高的3.640%，这个速度已经超过市面上大部分增额寿产品，也突破了传统储蓄险3%预定利率的极限。

 

70岁时，总现金价值达到3663921元，超过3.6倍已交保费，退保IRR达到3.710%，

 

80岁时，总现金价值达到5364097元，超过5.3倍已交保费，退保IRR达到3.748%，

 

85岁时，总现金价值达到6489689元，超过6.4倍已交保费，退保IRR达到3.761%

 

选择交清增额，看看不同缴费期的现金价值和退保IRR情况：

 

 

先说现金价值超过已交保费的速度：

 

这款产品的几个缴费期封闭期都非常短，

 

短缴的情况下（3/5年交），仅需要6-7年，现金价值就能超过已交保费。

 

长缴的情况下，无论是保证利益还是红利利益，都是在缴费期内现金价值就超过已交保费，而且红利利益的封闭期都会比保证利益封闭期短2年.

 

10年交的保证利益在第9年，而加上红利利益，则是在第7年现金价值就能超过已交保费，

 

15年交的保证利益在第11年，加上红利利益，在第9年现金价值超过已交保费。

 

20年交的保证利益在第13年，而加上红利利益，在第11年现金价值就能超过已交保费。

 

再来看现金价值和IRR的表现：

 

以3年交为例，

 

85岁时，保证利益现金价值达到1063260元，超过已交保费的3.5倍，

 

红利利益现金价值达到2201017元，超过已交保费的7.3倍，现金价值表现非常优秀。

 

无论是保证利益还是红利利益，都是随着时间的推移，现金价值的优势越来越大。

 

看看保证利益的退保IRR：

 

保单前期3年交的退保IRR表现最好，50岁能达到2.133%，60岁能达到2.259%，

 

保单后期10年交的退保IRR表现最好，能在85岁时达到2.376%的水平，

 

而所有的缴费期限下，保证利益的退保IRR最高都不会超过2.4%

 

看看红利利益的退保IRR：

 

保单前期依然是3年交的退保IRR表现最好，50岁能达到3.523%，60岁能达到3.650%

 

保单后期是10年交的退保IRR表现最好，85岁时，退保IRR达到了3.761%的高水平。

 

除了3年交50岁时退保，IRR就能超过3.5%

 

选择其他缴费期限，60岁时退保IRR都能超过3.5%，且在85岁时超过3.7%

 

保单利益和退保IRR是很不错，超越了市面上大部分的分红险产品。

 

三、奶爸总结

 

北京人寿京福宏运终身寿险（分红型）投保灵活，保单权益和增值服务实用，承保公司实力雄厚。

 

保单利益和退保IRR表现非常优秀，低价红利利益，退保IRR在后期都能超过3.7%，超过了大部分同类产品。

 

如果刚好想要一款能获取高收益，同时能兼顾资金使用灵活性的朋友，这款产品是非常好的选择。

 

不过，这款产品知乎用作中长期规划，如果对短期流动性有一定要求的，可以看看其他产品。 

奶爸也给大家推荐一下优质的分红型终身寿险产品： 

 

1、悦享盈佳（分红型）

 

封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，8~10年就能回本；果叠加分红，封闭期还要再短1年

 

有机会博取较高收益：采用增额红利进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红，保单利益最高达3.7%

 

投保人意外身故豁免：在缴费期内，投保人因意外伤害身故，且发生意外时年龄不满65周岁，可以豁免剩余保费，合同继续有效。

 

【总结】

 

大公司出品，收益表现好

 

【适用人群】

 

想买大公司又追求高收益人群

 

2、利多多3号

 

保司综合实力强：背靠招商银行，目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率均表现优秀

 

有机会博取较高收益：年交10万，趸交、3/5/10年交，保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%

 

保单权益和增值服务丰富：自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务

 

【总结】

 

系出名门，权益多多

 

【适用人群】

 

看中公司整体实力和产品服务的人群

 

3、京福宏裕（分红型）

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，保底利益封闭期基本是7年

 

红利领取形式灵活：采用现金分红进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额进行领取

 

收益有机会超3.7%：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，保底收益最高2.4%，分红最高超过3.7%

 

【总结】

 

起投门槛低，有机会实现资产稳中求胜

 

【适用人群】

 

想要博取较高收益的人

 

4、京福宏运（分红型）

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年，叠加分红，封闭期只有6-7年，尤其是10年，前期现价增长速度非常快

 

最高收益有机会超3.7%：用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加分红有机会＞3.7%

 

可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

 

保单权益丰富：支持减保、保单贷款和第二投保人，同时还支持信托+紫金荟VIP服务，满足多种资产规划需求

 

【总结】

 

资产规划形式灵活，综合实力强

 

【适用人群】

 

看中封闭期和高收益的人

 

5、福满佳（分红型）

 

综合实力强：背靠中油集团和英杰华保险集团，妥妥的大公司；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，叠加分红后，只要6-7年现价就能超过已交保费

 

保单收益高：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，叠加红利后，50岁时红利IRR在3.3%左右；60岁时就有3.5%；100岁时，红利IRR无限接近3.7%

 

【总结】

 

大品牌，实力强

 

【适用人群】

 

看中公司实力、希望博取较高收益人群

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？