中英人寿臻享鸿福终身寿险（分红型）详细测评，保障内容、收益等

储蓄险的预定利率调整到后，不少人开始关注固收+浮动收益相结合的分红险，既有保底利益，又有机会享受保险公司的红利分配。

 

加上监管要求分红险产品公布产品分红实现率，也让不少人

 

最近，中英人寿又推出了一款分红险产品：臻享鸿福终身寿险（分红型），据说实力强劲，有望成为爆款。

 

一、中英人寿臻享鸿福终身寿险（分红型）的保障内容

 

我们先看产品基本信息： 

 

 

先看投保规则：

 

出生满30天-68周岁都能投保，投保年龄较广，保障终身，

 

还支持隔代投保，祖辈可以给孙辈投保，灵活规划财富、隔代传承。

 

缴费期限选择灵活，最长可以20年交，适合工薪阶级进行长期“定投”。

 

起投金额也比较低，而且即日起-2024年3月31日，还可以享受“开门红”优惠，门槛更是大大降低：

 

 

再来看一下产品保障亮点：

 

1、保障内容丰富，身故保障全面

 

除了身故保险金，还包含公共交通意外身故金：

 

航空公共交通工具意外身故金：

 

75岁前，乘坐航空公共交通工具遭遇交通意外事故，并在180天内身故，额外赔付100%基本保额，最高2000万。

 

公共交通工具意外身故金：

 

18岁后且75岁前，乘坐轨道公共交通工具、公共汽车、水上公共交通工具遭遇交通意外事故，并在180天内身故，额外赔付100%基本保额，最高以600万为限。

 

2、分红领取灵活，有望获得高利益

 

中英人寿臻享鸿福终身寿险（分红型）作为一款现金分红的产品，保单利益由2部分组成：保证部分的现金价值+红利，

 

红利部分有4种领取方式：现金领取、累积生息、抵交保费和交清增额。 

 

 

可以满足消费者多样化的需求，且在合同有效期内，几种分红领取方式可以申请变更。

 

除了现金领取比较好理解外，奶爸简单说一下其他几种领取方式的优势：

 

1）累积生息：能随时随地，将现金红利无损、快速地全部领取出来；

 

2）抵交保险费：适于长期缴费保单，以中英人寿臻享鸿福终身寿险（分红型）20年缴为例，第12年时，累积红利即超过1期保费，客户可以通过红利抵交到期保险费，减少保费压力；

 

3）交清增额：交清增额增加保额，增加后续分红额度，长远获取更高收益。

 

一般而言，交清增额的红利领取方式的回报是最高的，

 

因为交清增额是指拿每年分得的现金红利作为一次交清的保费加保，相对应的也会增加一部分保额，

 

而增加的保额会和原来的保额作为一个整体，所以对应的现金价值也水涨船高。

 

这种方式类似于保额分红的形式，只是交清增额多了一步将现金分红转化成保额的步骤而已。

 

至于能分到多少红利，消费者也不用担心，

 

监管已经规定，保险公司每年至少应将可分配盈余的70％分配给保单持有人。

 

3、保单权益丰富，增值服务优秀

 

这款产品有非常丰富的保单权益，支持减保、保单贷款、减额交清和第二投保人。

 

其中，减保写入合同： 

 

 

保单满5年后可申请减保，年度减保上限是20%基本保额，减保规则相对宽松，可以满足我们灵活使用资金的需求。

 

而第二投保人，可以避免保单成为遗产，进而导致继承或债务纠纷，也能让投保人的投保意愿得以延续，而非退保。

 

此外，还能附加万能账户：分别是鑫如意悦享版和鑫如意尊享版，

 

保底利率都是2%，是当前监管允许的最高水平，有闲钱可以投进去进行二次增值，不过需要投入的保费也更多。

 

还有优秀的增值服务，包括养老社区服务、信托服务和中英人寿的VIP服务。

 

比如信托服务，可以把身故赔付的钱交给信托公司，然后由信托公司按照原持有人的意愿，按要求交到受益人手里，实现财富的精准传承。

 

不仅能够保密信息，实现资产隔离，而且还能进行税务规划和家族传承，适合高净值人士。

 

比如VIP服务，为客户提供全周期的健康管理，包含了MR肿瘤筛查、免费体检、健康咨询、就医陪诊和预约挂号等，

 

可以享用保险公司提供的优质医疗资源，解决看病难的问题。

 

比如MR肿瘤筛查，是目前一种先进的肿瘤筛查利器，可以一次性筛查多个部位的恶性肿瘤风险，具有无创无痛无辐射和高效精准的优势。

 

4、分红实现率表现优秀

 

既然是分红险，我们就需要重点关注分红实现率这项指标。

 

分红实现率，就是实际分红和计划书上预期分红的比值。

 

奶爸查找了中英人寿官网披露的分红险的红利实现率，截取了2022年的数据： 

 

 

2022年，中英人寿的分红险产品的分红实现率都在100%及以上，经营情况不错，投资实力还是很强的。

 

想了解中英人寿更多年份和产品的历史分红实现率的，可以私聊奶爸~

 

再来看看中英人寿的实力：

 

中英人寿成立于2003年，目前注册资本金29.5亿元，公司规模与利润均稳居外资第一梯队。

 

由英杰华保险集团与中粮集团—中粮资本合资组建而成，各持股50%，都是世界500强，实力雄厚。

 

英杰华保险集团是英国最大保险集团，世界第5大保险集团，而中粮集团是中央直属大型国有企业，旗下有16家上市公司。

 

再来看看相关的经营指标： 

 

 

在中英人寿最新披露的2023年第三季度的偿付能力中，核心偿付能力充足率为158.83%，综合偿付能力充足率为261.45%，

 

最新公布的2023年第二季度分险综合评级为AAA级，已经是风险评级的最高等级，而且也是中英人寿连续28个季度获得A类评级。

 

二、中英人寿臻享鸿福终身寿险（分红型）的保单利益情况

 

以30岁男性，年交10万，10年缴费，保终身为例，看看保单利益情况： 

 

 

奶爸计算了现金领取、累积生息和交清增额三种红利领取方式，累积生息利率是按2.5%的保底利率来计算的。

 

先看保单利益：

 

如果是只看保证利益，相对于其他终身寿险来说，这款产品的保单利益并不高，

 

在42岁时，也就是保单第12年，现金价值达到1008100元，超过已交保费。

 

到100岁时，退保IRR也只能达到2.206%

 

再来看分红利益：

 

选择交清增额的红利领取方式的保单利益是最高的。

 

42岁时，总现金价值达到1119925元，超过已交保费。

 

60岁时，退保IRR达到3.152%，这个速度已经超过市面上大部分增额寿产品，也突破了传统储蓄险3%预定利率的极限。

 

90岁时，退保IRR达到3.553%，100岁时，退保IRR达到3.605%

 

可以说，算上交清增额的红利部分，现金价值也会不断增长，保单利益也提升了一个档次。

 

再来看看看交清增额，不同缴费期的现金价值和退保IRR情况：

 

 

 

先说现金价值超过已交保费的速度：

 

几个缴费期封闭期都相对较长，

 

短期缴费（趸交/3/5/6年交）需要7-10年，现金价值才能超过已交保费。

 

长期缴费的话，10年交在第12年时现金价值超过已交保费，20年交在缴费期内现金价值就能超过已交保费。

 

除了10年交，其他的红利利益的封闭期都会比保证利益封闭期短1年。

 

这也对应了这类储蓄险本身长期资产规划的功能。

 

再来看现金价值和IRR的表现：

 

以趸交为例，

 

100岁时，保证利益现金价值达到979800元，相当于已交保费的4.9倍，

 

红利利益现金价值达到2535751元，相当于已交保费的12.7倍，现金价值表现很不错。

 

无论是保证利益还是红利利益，都是随着时间的推移，现金价值的优势越来越大，是一款前期表现优秀，中后期爆发力更强的产品。

 

保证利益的退保IRR：

 

趸交的退保IRR表现最好，100岁时达到2.296%，保证利益的退保IRR最高不超过2.3%

 

红利利益的退保IRR：

 

趸交的退保IRR表现最好，70岁时退保IRR能达到3.543%；100岁时，退保IRR达到了3.695%

 

短期缴费的情况下（趸交/3/5/6年交），都是70岁时，退保IRR就能超过3.5%；100岁时，退保IRR超过了3.68%

 

长期缴费的情况下（10/20年交），90岁时退保IRR超过3.5%；100岁时超过3.6%

 

对于想要获得高收益的人来说，中英人寿臻享鸿福终身寿险（分红型）中长期收益优势很明显，值得考虑。

 

三、奶爸总结

 

中英人寿臻享鸿福终身寿险（分红型）投保灵活，保障内容丰富，保单权益和增值服务实用，承保公司实力雄厚。

 

下有保证利益托底，上有分红利益值得期待，叠加分红部分，IRR在后期超过了3.6%

 

适合想要兼顾长期利益和资金流动性，追求“稳中求上”的朋友。

 

不过它属于中长期规划的储蓄类保险，对资金的短期流动性有一定要求的人，可能并不适合。