海港人寿启明星臻享版详细测评，保障内容、收益等，附退保注意事项

前些日子，奶爸对海港旗下的鑫多多增额终身寿险进行了测评。

除了鑫多多，其实海港还有这一款启明星臻享版增额终身寿险。

其是恒大更名海港后推出的第一款增额寿，相信许多朋友都和奶爸一样好奇，海港会交出怎样的增额寿答卷。

事不宜迟，一起看看海港人寿启明星臻享版详细测评，保障内容、收益等，附退保注意事项

海港人寿启明星臻享版详细测评

海港人寿启明星臻享版收益分析

海港人寿启明星臻享版退保注意事项

奶爸总结

一、海港人寿启明星臻享版详细测评

启明星臻享版增额终身寿险的基础内容如下图所示：

启明星臻享版的投保年龄覆盖很广，0-70周岁的人都可以有机会投保。

在缴费年限上，支持趸缴和分期缴费，最长可以分期20年缴费，不同的缴费期限最低保费也有不同。

如果是选择趸交和3/5/10年缴费，最低保费要求是10000元，如果是15/20年则是5000元起投。

启明星臻享版终身寿险的增额比例是3%，保障期限为终身，保险金额会按照这个比例复利增值。

常规的增额终身寿险的保障责任包含身故全残责任，在不同的时间出险约定的身故保险金责任也不同。

因此它的主要保障内容很简单，就是保障身故与全残，具体赔付看上表。

不过都离不开三个数值，一个是已交保费，一个是现金价值，和有效保额，其中有效保额和增额比例挂钩，而已交保费要结合K值。

在不同的时间出险，给付的保险金都是选择当时最大的数值给付，详情可以对照表格约定查看。

启明星臻享版终身寿险这款增额终身寿险除了支持保单贷款和减保之外，它还能附加一些健康险。

附加险的保障责任可以查看详细的保单约定，同时也需要更高资金投入，都要注意，大家可以根据个人需求灵活选择。

除此之外，购买该产品还可以享受保单贷款、减保、对接养老社区以及隔代投保等权益。

二、海港人寿启明星臻享版收益分析

增额终身寿险的收益就是我们说的现金价值，长期的人寿保险都有现金价值。

增额终身寿险的现金价值更是能够随着时间而增长，也能通过减保提取现金价值。

退保时可以拿回的钱就是保单的现金价值，即退保金。

如果保险合同中规定了现金价值，则按照合同规定进行退保。

在保单合同中，通常会列明保单的现金价值，一般以表格的形式呈现。通过查看保单合同中的现金价值表，可以了解到不同时间点的现金价值。

对于收益表现方面，奶爸举了一个例子做演示，一起来看看吧。

以40岁男，年交10万，10年交费，保障终身为例，看看该男子能够领到多少钱吧，如下：

启明星臻享版在10年缴费期限下，回本速度也是相当快的。

该保单在缴费期满当年即可实现回本，此时的现金价值为1081304元。

且在被保险人的年龄增长时，保单现金价值也在不断地增加，可以看到：

在被保人60岁时，保单现金价值已达到1502407元，这一金额超过了已交保费的1.5倍。

在被保人70岁时，保单现金价值达到了2019075元，此时退保的话，可以赚100多万元；

在被保人100岁时，保单现金价值达到了4897893元，此时的收益将近已交保费的4.9倍。

这些数据表明了该产品的现金价值在逐渐增长，体现了持有保单的回报率和长期投资的价值。

这些收益能够为被保人在需要资金养老的时间里提供一定的养老金补充收入。

比如，被保人可以根据需要灵活申请减保或退保，以利用现金价值来满足养老金需求。

总之，启明星臻享版既可以起到保险保障的作用，又可以获得一定的投资收益。

对于有保障+养老需求的人群来说，购买这样一款保险，可以在一定程度上满足未来需求。

我们再来看看另一个例子：

以30岁女性，年缴5万，交5年，保障终身，来看看现金价值的一个表现。

首先来看一个回本时间，也就是现金价值超过已交保费的时间，此种情况下在保单的第九年实现。

在被保人60岁的时候，现金价值达到了53.4万元，是已交保费的两倍之多，IRR也达到了2.75%。

当被保人90岁的时候，现金价值达到了129.7万元，此时的IRR为2.88%，接近当前的3%预定利率。

三、海港人寿启明星臻享版退保注意事项

现金价值是决定能够获得多少可支配资金的关键。

在购买保险时，如果选择退保，保险公司将按照现金价值表中的金额进行退还，而不是按照购买的保险金额进行退还。

所以如果投保增额终身寿险还是要看重收益，也就是它的现金价值。

通过上文对启明星臻享版的收益分析，我们了解到终身寿险都是有一定的现金价值封闭期的。

封闭期即在这段时间内，保单的现金价值是少于已交保费的。

比如上文中的第9个保单年度，现价为876623元，但此时该男子已经交了90万保费。

若是此时选择退保的话，即解除终身寿险合同并收回现金价值，那么该男子肯定会亏损本金。

故在退保终身寿险时，需要注意以下几个方面：

1、了解退保政策

在购买终身寿险之前，应该仔细阅读保险合同中的退保政策并理解其中的条款。

不同保险公司和产品可能有不同的退保政策，包括退保手续、时间限制和可能产生的费用等。

2、确认退保价值

在向保险公司提出退保申请之前，了解当前保单的现金价值。

确保清楚了解自己可以获得的退保金额，以考虑是否真的要选择退保。

3、考虑风险和利益

退保终身寿险会导致失去未来的保障和受益。

在考虑退保时，应该权衡退保所带来的短期经济利益与长期的风险保障。

如果可能，建议咨询保险专业人士以获取全面和个性化的意见。

退保是一个重要决策，建议在做出决策之前在全面评估风险和利益之下做出最合适的选择。

四、奶爸总结

启明星臻享版的收益还是比较稳的，与同类型增额寿在收益上还是存在一定差距。

若不是偏爱海港人寿这个品牌的话，选择其他增额终身寿险带来的收益会更可观一些。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品： 

1、瑞祥人生（C款）

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，现价＞已交保费时间仅需5年，优于不少同类产品

保单利益高：30岁男性，年交10万，5年交，在50岁时IRR接近2.6%，70岁时就超过2.8%；到90岁时复利IRR＞2.9%，速度非常快

支持减保：减保写入合同，比较稳定，减保规则和大多数产品差不多

【总结】

起投门槛低，保单收益较高

【适用人群】

看中保单收益高、前期现价增长速度快的人

2、长城山海关龙腾版

保单收益高、封闭期短：30岁男性，年交10万*5年交，现价＞已交保费时间只要5年，优于同类产品；60岁时，IRR达2.774%，最高复利IRR超2.9%

可附加万能账户：金麒麟万能账户，保底利率为2%，目前行业最高水平，可以实现资产二次增值

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会享受曦园养老服务，提高未来养老品质

【总结】

保单权益丰富，资金规划灵活

【适用人群】

希望兼顾产品封闭期和收益的用户

3、星盈家（虎啸版）

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，现价＞已交保费时间仅需5年，速度非常快

保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，50岁时IRR接近2.7%，70岁时就超过2.8%；到90岁时复利IRR＞2.9%，速度非常快

保单权益丰富：支持减保、保单贷款和支持第二投保人，可附加天天盈（龙腾版）万能账户，有机会实现资产二次增值

【总结】

大公司出品，保单权益丰富

【适用人群】

看中大品牌、产品收益及兼顾封闭期的人群 

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？