有存款100万和每月领3000元养老金哪个好？理财险适合做养老规划吗？

根据人社部的数据显示，2016年企业退休人员平均养老金为2362元，2017年职工养老金上调5.5%，2018年到2020年都是上调5%，

截至2021年底，我国企业退休人员每月的平均养老金为2900元左右。 

退休后，每月领取3000元养老金好，还是有100万元存银行赚利息好？

有些人觉得，每月有3000元左右的养老金挺好，每月按时发放，作为生活费是够的。

有人觉得，还是把100万元放银行、赚利息好。

按照目前部分中小银行定期三年的利率2.75%来计算（国有大行最新的三年期定存利率大概是2.2%），每年可以获得100万*2.75%=27500元的利息收入，也就是每个月有27500/12=2292元。

而且资金灵活安全，既可以根据自己的需要随时取用，也不受市场利率的影响。

一、有存款100万和每月领3000元养老金哪个好？

有存款100万和每月领3000元养老金，乍看之下每个月能拿到的钱都差不多，

但影响二者的有很多因素：

1、银行存钱利率

近年来银行存款利率不断下降，市场上年化利率3%以上的存款产品已寥寥无几。

利率继续下行是个趋势，靠存款赚利息养老是越来越难了。 

2、通胀因素

到2023年，我国养老金已连续实现了19连涨，平均涨幅达到4%，同期通胀率都控制在3%以内，也就是说，养老金的平均涨幅基本可以跑赢通胀。

要知道，通胀对现金购买力的打击是很大的，

举个例子：2000年，1元钱能买一斤大米，但现如今大米都要四五元一斤。

按照这个贬值速度，今天有100万现金，或许属于中产，但10年后有100万，其购买力如何，尚未可知。

总的来说，从长期看，用养老金养老比存钱养老更保险。

不过，随着老龄化的不断加快，以及人们对生活质量要求的不断提高，每月3000元的养老金，在很多城市只能维持最基本的生活，

因此，如果我们想要体面养老，还需要提前规划，配置好商业养老保险。

二、年金险和增额终身寿险适合做养老规划吗？

规划未来养老生活，这2种工具非常靠谱：

1、年金险

简单来说，年金险就是在约定期内交一笔钱给保险公司，退休之后每年都可以从保险公司领钱，直到身故为止。

也就是“活到老，领到老”，非常适合原本养老储备不多，希望每个月都可以固定领取一笔钱的人群。

目前市面上年金险产品还挺多的，奶爸挑几款热门的来看看：

以“30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领”为例，看看几款产品的表现：

追求高保单利益：富多多1号、鑫禧年年尊享版、成康1号星海人生

富多多1号

投保门槛低，0-65周岁均可参保，没有健康告知，且年交1000元就能投保。

两大方案可自由选择，主要区别在于身故保障，在开始领养老金之后身故，方案一是赔付现金价值，方案二是保证领取20年，赔付应领未领的年金。

每年可以领130600元，领到100岁，累计领取IRR达3.981%

鑫禧年年尊享版

方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者。

两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金。

值得一提的是，该产品还可附加万能账户——如意宝 B 款，保底利率2%

投保方案一，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上，保单利益可观。

成康1号星海人生

保证领取15年，保证领取期间身故，可以一次性领取剩余的未领取部分。

保单权益丰富，支持减保，且现金价值持续到85岁，还有转换终身寿险权益，资金规划超方便。

还可附加万能账户——天天盈龙腾版保底利率2%，实现资金的二次增值。

每年可领123910元，领到100岁，累计领取IRR近4%！

想兼顾效益与稳定：金满意足5号、龙抬头2.0、乐养多2号

金满意足5号

年金领取可选年领、半年领、季领和月领，现金价值持续到105岁之前。

并且保证领取10/20年，保证领取10年主打高领取，每年年金领取更高；保证领取20年主打平衡领取。

保单权益丰富，支持加减保，且规则比同类产品宽松；还支持保单贷款，保单使用灵活。

保证领取10年版，每年领取116340元，100岁时累计领取IRR能达到3.686%

龙抬头2.0

保证领取20年，85岁前都有现金价值。

投保门槛低，既没有投保职业限制，也没有健康告知，不管是高风险职业还是身体亚健康朋友，都能轻松上车。

每年可以领120900元，到100岁时累计领取IRR达3.784%

乐养多2号

有两大保障方案、4种领取方式，方案一领得更多一些，方案二多了个祝寿金；

同时支持月领、季领、半年领和年领，完美匹配不同用户未来的养老安排。

保证领取20年，保证领取期间身故，赔的是一次性领取剩余的保证领取部分或现金价值的较大者，比同类产品，身故保障更强。

选投保方案二，每年可领101290元，到100岁时累计领取IRR达3.422%

2、增额终身寿险

增额终身寿险的保额随着时间的增长而增长，即“活得越久，身价越高”。

作为养老规划工具，它的最大的亮点在于安全可靠，领取灵活。

我们一起来看看市面上几款优质的增额寿产品： 

以“30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领”为例，看看几款产品的表现：

追求高保单利益：金玉满堂3.0、增多多5号、康乾5号瑞祥人生

金玉满堂3.0

该产品保单利益很可观，不管哪一个缴费期，60岁时IRR都大于2.8%；80岁时IRR在2.9%以上，优于同类产品。

封闭期短，趸交、3/5年交，回本时间只要6-7年。

而且保单权益丰富，支持加减保、保单贷款和减额交清，还支持隔代投保，满足一定保费享有高客权益，满足多种资产规划需求。

增多多5号

投保宽松，健康告知仅有1条，70岁以内、1-6类职业人群均可投保。

保单利益高，在60岁时各缴费期IRR都在2.9%以上，后期基本都能突破2.96%

提供健康管理和保单管理两类服务，包含重疾绿通、CAR-T权益、重疾陪诊等，非常实用。

康乾5号瑞祥人生

封闭期超短，趸交、3/5年交，回本时间只要5年。

保单利益高，在70岁时各缴费期IRR都在2.9%以上，最高可达2.999%

支持减保，保单生效满5年后可以申请减保，不限次数，最多不超过累计已交保费的20%

想兼顾效益与稳定：金盈卫2号、鑫享未来2号

金盈卫2号

保单利益不错，70岁时IRR大于2.8%

含特色健康管理服务，符合条件可启用康复护理服务，非常贴心

减保写入合同，生效后即可减保，没有次数限制，每年不超过基本保额的20%，非常宽松。

鑫享未来2号

短缴封闭期短，趸交、3/5年交，回本时间只要4-5年；

10年交封闭期10年，同样优于大部分同行产品。

保单利益可观，80岁时各缴费期IRR都在2.8%以上，无限接近2.9%

保单权益丰富，支持第二投保人、减保和减额交清等，还提供专业信托服务管理资产；

含航空/公共意外，给身故/全残保障加码。

支持对接养老社区，满足一定保费，有机会入住中英人寿中高端养老社区，提高养老品质。

总的来说，除了社保养老金，买一份商业养老金，做到“左手社保养老、右手商业养老，双管齐下”，晚年养老生活也会更有保障。

三、奶爸总结

对于养老，每个人的实际情况不同，存100万好，还是每月领3000元养老金好，大家都有不同的见解。

对于养老，我们要做到心里有数，最重要的是要提前规划，才能在真正年老时拥有体面的生活。