养老年金险挑选攻略，2023年目前年金险比较好的保险公司有哪些？

最近陆续上新了不少养老年金险产品，不少朋友在做功课时，就挑花了眼，毕竟年金险产品数量也不少，保障看起来又很像。

奶爸汇总了大家最关心、也是养老年金险最核心的几大数据，希望可以帮你选到心仪的年金险产品。

一、养老年金险挑选攻略

一款养老年金险产品好不好，主要看三个方面： 

领取金、现金价值（退保金）、身故赔付（身故金）。 

三者数值当然越高越好，但却不可兼得，需要从中做出取舍，

比如想要领的养老金比较多，那么现金价值可能就会相对少一些。

我们简单逐个说说：

1、领取金

就是每年/月可以领到手的钱。

比如说一样的保费和缴费年限，又都是从55岁开始领，A产品保证领到终身，B产品保证领取20年。

买A产品每年能领5万；买B产品每年能领5.3万。

单看领取金的话，当然是每年领钱更多的产品更好。 

2、现金价值（退保金） 

领取金保证我们未来能拿到多少钱，现金价值决定每一年保单值多少钱。 

我们前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。 

如果后期我们要退保，或者要用保单来贷款，都要用到现金价值。 

在年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性就会更高。 

可以理解为，现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。 

也有一些产品，为了提高领取金额，会牺牲现金价值，这类产品开始领取年金后，就不能退保或保单贷款， 

还有一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和现金价值超过已交保费的速度都比较慢， 

这就是奶爸前面说的，领取额度、现金价值和身故赔付要进行取舍。 

如果希望保单的灵活度相对高一点，可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。 

3、身故金 

不少人买养老年金，会担心： 

钱交了，还没来得及领，或者没领回本金就不幸走了，钱会不会就这样打水漂了？ 

当然不，因为年金险也有身故保障。 

目前市面上年金险的身故保障分为3类： 

赔付现金价值或已交保费较大者——在年金领取前，保证不会损失本金；

赔付保证领取期限内的剩余领取总额——在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金；

单独设置身故责任赔偿额度——可以附加万能账户的产品，兼顾养老和传承；

年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生变化：

跟现金价值一样，有些年金险产品会更注重领取额度，弱化身故责任， 

对于家庭、血缘观念较重的国人来说，身后留一笔钱给亲人，也是很有必要的。 

因此，选年金险的时候，大家也会关注身故赔付。 

除此之外，能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等，也可以作为挑选产品的辅助项。

二、2023年目前年金险比较好的保险公司有哪些？

按照这3大标准来看，奶爸筛选好了第一梯队的产品。

奶爸以30岁男性，年交10万交10年，看看这5款年金险产品的【三金】表现：

1、鼎诚诚爱一生（保证返还保费领取）

领取金：60岁后，每年可以领取140500元，名副其实的TOP1！

退保金（现金价值）：高领取，就比较难兼顾周全，所以这款产品现金价值只持续到60岁。

身故金：首次领取日前身故，赔已交保费/现金价值较大者；首次领取日后身故，累计已交保费-累计领取养老金；还可附加投保人意外豁免责任。

其他：支持加保；满足总保费还有机会入住鼎诚养老社区，享受品质退休生活。

总的来说，追求高领取、看中晚年养老生活品质，鼎诚诚爱一生（保证返还保费领取）是个好选择。 

2、鑫禧年年尊享版（方案一）

领取金：60岁后，每年可以领取124800元，这几款里面排名第2！

到88岁时，还能额外领一笔祝寿金，高龄老人特别友好。

退保金（现金价值）：终身有现金价值，且支持减保，保单使用更灵活。

身故金：领取前赔已交保费/现金价值较大者；领取后赔现金价值，不管怎样都不会亏。

其他：还能附加如意宝 B 款（保底利率2%），有闲钱可以进行二次增值，资产使用更灵活。

总的来说，鑫禧年年尊享版（方案一）领取高，资金使用灵活。 

3、龙抬头2.0

领取金：60岁后，每年可以领取120900元，以微弱差距屈居第三。

退保金（现金价值）：现金价值持续到84岁，相对时间较长。

身故金：保证领取20年，是目前少有的保证领取时间较长的产品。

总的来说，龙抬头2.0不管领取、身故还是退保，综合能力都比较强，属于多边形战士！

4、大盈之家2.0

领取金：60岁后，每年可以领取69900元，这几款里面排名第4！

退保金（现金价值）：终身有现金价值，且80岁前，退保现金价值金额在这几款产品中排第二。

身故金：累计已交保费/现金价值较大者，且在64岁后，身故金保障金额，位列第二。

其他：支持减保、保单贷款，保单使用更灵活。

总的来说，大盈之家2.0能很好兼顾养老和传承。

5、如意致享

领取金：60岁后，每年可以领取66119元，这几款里面排名第5！

退保金（现金价值）：终身有现金价值，且81岁后，退保现金价值金额在这几款产品中排第二，有时候还反超，成为TOP1！

身故金：累计已交保费/现金价值较大者，且在63岁后，身故金保障金额，全场最高。

其他：支持减保和保单贷款，满足一定保费还能享受信泰VIP服务体系，非常周到。

总的来说，如意致享属于平衡型年金险，适合兼顾养老和身故保障的朋友

三、一中途退保，哪款年金险的保单利益高？

也有些小伙伴会担心，

万一我不能按合同约定的方式去领取，而是中途要退保，哪款产品保单利益更高呢？

奶爸以30岁男性年交10万，交10年，60岁起领取进行了对比： 

大盈之家2.0和如意致享虽然领取不高，但是退保现金价值是非常高的，

所以到60岁时，这两款产品的退保IRR位列前二。

70岁后，鑫禧年年尊享版（方案一）开始发力，最高退保IRR无限接近4%，不愧是高得多又终身有现金价值的好产品！

其次是龙抬头2.0，到80岁时退保IRR也超过了3.266%，

鼎城诚爱一生（保证返还保费领取），现金价值只持续到60周岁，

所以无缘后面的竞争了。

结合上面的【三金】情况，这几款产品怎么选好呢？

奶爸也做了一个大致的汇总表格： 

想要【三金】兼顾，推荐龙抬头2.0，多边形战士，实力不俗！

想要附加万能账户，看中高领取，推荐鑫禧年年尊享版（方案一）；

想要提升晚年养老品质，领得更多，推荐鼎诚诚爱一生（保证返还保费领取）；

想要兼顾养老和传承，注重现金价值，推荐大盈之家2.0和如意致享。

四、奶爸总结

老年有钱，心里有底气。

如果你也有养老规划，以上几款产品都是不错的。

可以根据自己的预算、需求和规划来安排，

如果实在不知道怎么买也没关系，文末直接加规划师微信，一对一帮你选到适合的方案！

如果你想了解更多年金险产品，可以看看这篇：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

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