保险科普：保险3.0时代，家庭保险配置建议有哪些？

很明显，当前的环境，股票基金已经不是首选的投资了。

毕竟过去一年，股神巴菲特的收益率都是负的。

房子呢？

过去20年，房地产利润率确实很高。

但是房地产的“黄金时代”已经过去，很多城市的房价大幅下跌，连一线城市的房价最多也只能稳住不跌，房子也不再是香饽饽。

首要，当然是锁定利率，抵御利率下行的亏损。

尤其是随着资管新规落地，银行的理财产品也不再保本保息了。

接下来相对安全的理财就只有国债。然而，国债也已经步入2.0时代，且随着利率的下行，以后的收益恐怕还会进一步下探。

保值增值的产品，相比国债的2.0时代，3.0时代的保险产品依然是首选。

3.0%时代下，保险产品依旧需要按需配置，趁早配置，才能有足够的底气应对未来不确定的风险。

预定利率下行对一年期的意外险、百万医疗险等的保费影响不大，更是应该保证续上。

长期的重疾险虽然保费会稍微升高，但保额杠杆仍然足够我们应对未来的大病风险。

像增额终身寿险、年金险、万能险等，仍然是3.0时代的储蓄首选。

尽管相比3.5时代利率，有一定的差价，但是可以长期锁定利率，收益稳健，总比资产亏损要好。

放眼整个国内金融市场，银行利率也在下滑，日本、北欧一些国家早已进入负利率时代。

所以，就算3%时代来临，储蓄险的安全性、锁定利率等特点，仍具吸引力。

且随着人年龄的增长，赚钱能力会下降，而养老需要的钱却在不断增加。

大多数人60岁就退休了 ，依靠退休金或者年轻时攒下钱，风险承受能力较弱。

此时，需要考虑具有保全和传承的产品。

年金险和增额终身寿险就不错，保单的收益演示是写进保险合同的，会按照一定的利率进行复利增值，让你的资金能够抵御通货膨胀的风险。

不过，年金险和增额终身寿险适合的人群都是不同的，如果你想知道自己适合哪种，也可以私聊奶爸~

更多具体产品推荐，可以看看这篇：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

二、奶爸总结 

即便再精明的计算，也不如按需选择。

合理配置保单，用健康险为大病风险兜底，也用储蓄型保险（增额寿、年金等）锁定利率，获取长期现金流，这样才能有足够的底气应对未来不确定的风险保证家庭资产稳定、保值增值。