商业养老年金保险的缴费期怎么选好？不同缴费期限领的养老金区别大吗？

提前做养老规划、补充未来养老金，奶爸都推荐商业养老年金保险。

 

但缴费期限有一次性交、3/5年交、10年交......不少人选择起来都很纠结。

 

因为不同的缴费期选择，不仅会影响未来资金的规划，也会影响退休后能领的养老金金额。

 

到底怎么选个适合自己的缴费期呢？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、商业养老年金保险的缴费期怎么选好？

 

商业养老年金保险常见缴费期有：一次性交、3/5/10/15/20年交，比如光明慧选、鑫佑所享等；

 

星海赢家（庆典版）最长支持分30年缴费。

 

怎么选？从以下3点考虑：

 

1、中短期资金使用需求

 

商业养老年金保险的封闭期长一些，好几年现金价值才会超过已交保费。

 

而在此之前退保，都会有资金上的损失。

 

所以选择缴费期时，需要考虑自己几年内的资金使用需求。

 

选择短期缴费，资金很快就进入增值期，但这笔钱投入后，好几年都无法用；

 

选择长期缴费，手上有更多现金流，接下来几年需要钱应急也可以拿来用，但进入保单增值的钱就少了。

 

所以大家在选择缴费期时，可以考虑一下自己的资金使用情况。

 

2、收入的稳定性

 

商业养老年金保险的保费，除了趸交，都是需要每年一交的。

 

从收入角度来考虑，以下这些情况适合短期缴费：

 

（1）手上有一笔大额的资金，但无法预估未来收入

 

比如说拆迁户，突然获得一笔钱，但不具有长期性。

 

好处是可以短时间内交完所有保费，后续没有交费压力。

 

（2）高龄人群，有较多储蓄，但无法选择长交费期

 

这类人群选择短期交完，可以尽快让保费产生利益，通过时间的复利作用，老了可以多领一些退休金。

 

（3）手头积蓄不多，但未来10年至20年有稳定的收入

 

这类人群可以选择长期缴费。

 

这样的好处在于，通过细水长流，分散每年的保费压力，

 

比如说存20万，一下子拿出来比较难，但每年交1万，交20年还是可以的。

 

还可以通过拉长缴费期，做高保单的总保额。

 

3、资金回报率

 

商业养老年金保险只是其中一种财务规划方式。

 

如果自己有做理财，投资理财渠道多，整体回报率也不错，

 

可以考虑存一部分钱到商业养老年金保险中，把缴费期拉长一些，多余的钱进行其他投资。

 

这样一来，既可以短期内获得更高的回报，又可以用商业养老年金保险规划养老，资金灵活性更高。

 

如果你是个理财小白，或者过去理财回报率不高，

 

手里又有闲钱，可以缩短缴费期限，交给保险公司去打理这笔钱。

 

当然，如果你还是有点纠结又迷茫，可以直接咨询奶爸保规划师，详细帮你解答~

 

二、不同缴费期限领的养老金区别大吗？

 

选择不同缴费期，退休后能领到手的养老金差异有多大？

 

奶爸以30岁男性，投保某款年金险，总保费150万，60岁起领为例，看看不同缴费期的利益情况： 

 

 

如果这笔钱投入后，未来想一次性拿出来，我们可以看退保IRR，

 

缴费期越短，保单的现金价值就更高一些。

 

60岁时，趸交现金价值达3285600元、3年交是3152000元、5年交是3081240元、10年交是2830800元；

 

80岁时，趸交现金价值达1302150元、3年交是1249200元、5年交是1221120元、10年交是1121880元。

 

不过随着年龄增长，现金价值差距却在缩小。

 

100岁时，趸交现金价值只有243600元，10年交则是209865元，相差只有33735元。

 

这也正常，毕竟每年都要支出一笔养老金，保单的现金价值也在逐渐缩水。

 

如果这笔钱投进养老年金，未来严格按照产品规则去逐年领取，我们可以看看领取IRR，

 

缴费期越短，每年能领到手的养老金就多一些，比如说：

 

趸交每年可以领246000元；

3年交每年可以领236000元；

5年交每年可以领230700元；

10年交每年可以领211950元。

 

总保费150万，每年差不多1万元左右的差距。

 

10年下来差不多10万、20年是20万、30年是30万.....

 

从收益率来看，缴费期越短就越香，但实际上，缴费期短，早期投入的钱就更多。

 

一次性投入150万，也不是一般人可以做到，缴费压力非常大。

 

但如果是分10年，每年15万，相对来说，压力小一些，剩余的钱也可以做点其他理财。

 

三、奶爸总结

 

商业养老年金保险缴费期越短，每年领到手的养老金越多一些，保单现金价值也更高；

 

适合年龄较大、手头有一笔大额资金，又或者收入波动性大的朋友；

 

缴费期越长，资金流动性就更好，适合目前手头紧、又或者收入稳定的朋友。

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