商业养老保险的优势有哪些？怎么选择买什么?有哪些值得买？

一、商业养老保险的优势有哪些？

养老年金险就是在年轻时交一笔钱，老了能每年领取一定的养老金，补贴养老生活。

养老年金险有2个特点：

稳健增值：我们投多少钱，获得多少收益，都是写进合同的。而且这笔钱是复利增值，资金投入的时间越久，收益越高。

专款专用：何时交交多少，何时领领多少，投保时已经确定。

部分产品还有养老社区入住权益，保费达到一定额度，就有机会入住保险公司提供的养老社区，享受饮食、医疗等方面的照顾。

而增额终身寿险，就是保额会不断增长的终身寿险。

保额会逐渐长大，还具有“稳健理财”的优势，能帮我们牢牢锁定未来几十年的利率。

有如下3个特点：

安全：我们投入的钱、能获得多少收益，都写在合同里，有法律保障。

稳定：收益率是确定的，能长期持续；资金复利递增，时间越久，拿到的钱会越多，收益率最高接近 3.5%

灵活：有用钱需求时，可以通过减保、退保、申请保单贷款的方式拿到一笔钱。

在全球利率下行的趋势下，增额终身寿便成为了很多人的财富管理工具。不仅可以通过它来规划孩子的教育、彩礼或嫁妆，以及自己的养老退休金，也可以用它来传承财富。

总的来说，增额终身寿功能庞大，妥妥的理财神器。

二、商业养老保险怎么选择买什么?

年金险和增额终身寿险哪个更好？

事实上，两者都可以满足我们的养老需求，但没有哪个更好的说法。

如果你想拿出一笔钱进行长期储蓄准备，需要进行养老规划，可以考虑年金险。

如果说你对资金需求不明确，更注重资金灵活度，可以考虑增额终身寿险。未来想用钱时，可以通过减保支取保单的现金价值，用作孩子的教育金、买房钱等；

但是，无论是考虑年金险还是增额终身寿险，首先得确定自己的基础人身保障已经配齐，再考虑理财型保险。

否则，养老金再多，患病后没钱治疗，还是变成了医疗费用。

三、商业养老保险产品有哪些值得买？

针对不同人群的需求，我也给大家整理了最新的养老年金和增额终身寿的榜单，一起来看下：

1、增额终身寿险榜单

1、爱心守护神2.0：短期缴费收益更高、保单权益丰富

【特点】

短期缴费收益高：30岁女性选择3/5年交，IRR在80岁可达3.49%，接近3.5%的顶峰利率。

额外保障航空意外：如果因航空意外身故/全残，可额外获得当年有效保额。

保单权益丰富：支持减保、保单贷款、养老年金转换，可灵活支配保单现价。

【总结】

增额寿市场长存的知名IP产品，保障、保单权益丰富。

【适用人群】

经常乘坐飞机出行，或想要一份保单同时拥有年金险和增额寿使用权的朋友。

2、和泰鑫享盈：投保门槛低、保单使用很灵活

【特点】

长缴收益更高：30岁男性，年交10万，10/15年交，在80岁时IRR能达到3.480%以上。

短期缴费回本快：趸交、3/5年交，都能在保单第6年回本。

起投门槛低：1000元起就能投保。

加减保规则宽松：支持线上加减保，不限时间、频率、次数、额度。

【总结】

目前加减保设计最灵活的一款增额寿。

【适用人群】

暂时没有使用规划，想要灵活使用保单资金的人群。

3、弘康金多多（利多多）：收益处市场顶峰、资金回笼快

【特点】

收益处市场顶峰：30岁男性，年交10万、5年交，IRR在70岁就达到3.49%，现价增长速度市场罕见。

短期缴费回本快：趸交、3/5年缴费，都在5年内回本。

投保灵活：支持隔代投保，满足祖辈对孙辈的传承需求。

【总结】

收益水平为当前增额寿市场之最。将在5月底停录，看上就不要错过。

【适用人群】

想要高收益、短期缴费的人群。

4、弘康金玉满堂（金满意足臻享版）：投保宽松、短期缴费收益高

【特点】

投保宽松：健康告知只有一条，三高、乙肝、结节等带病人群都能投。

短期缴费收益高：30岁男性，3/5年交，IRR可在80岁时达到3.49%。

长期缴费回本快：10/15/20年交，现价都在第8年超过已交保费。

保障全面：额外保障假日交通意外身故。

【总结】

投保、保障、收益都很不错，综合实力强劲。同样将在5月底停录，看中就要抓紧。

【适用人群】

带病投保，或想要保障全面、收益较高的人群。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

2、年金险榜单   

来看看无对接养老社区服务的三款产品：

1、百岁人生福享版：终身有现金价值、最高保证领取25年

【特点】

终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急。

保证领取时间长：市场上保证领取时间一般是20年，百岁人生最早55岁起领，保证领取至80岁，也就是说最长保证领取25年。

保单权益丰富：支持加保、减额交清等。

【总结】

年金领取收益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。

【适用人群】

想要稳健收益、灵活规划的人群。

2、爱心乐养多：年金领取额度高、整体收益处市场顶峰

【特点】

整体收益高：相同投保、领取条件下，乐养多的年金领取额度较高，且同样终身有现金价值，现金价值也较高，整体收益非常可观。

投保年龄广：最高69岁的老年人也可投保。

起领时间早：无论男女，最早55岁就能领取年金，对需要延迟退休的人群较友好。

【总结】

年金额度和现金价值都在市场水平之上，平衡型年金的顶级产品。

【适用人群】

看重活着时拿到手的收益或养老生活品质的人群。

3、信泰如意享（七金版）：保证领取25年，年金额度逐年递增7%

【特点】

保证领取25年：年金保证领取25年，比市场上保证领取20年的更长，身故保障更给力。

年金额度逐年递增7%：首次领取年金后，之后每年的年金以7%递增，直至终身。活得越久，收益越高。

保障丰富：可选投保人意外身故/全残豁免责任，给保单加上一层保障。

【总结】

年金设计有创意，有效对冲长寿风险，身故保障力度强。

【适用人群】

有长寿基因，看重保单整体收益的人群。

四、奶爸总结

商业养老保险有必要买吗？奶爸认为还是有必要的，前提是你已经配置齐全基础型保障类的保险。

如果你还不知道保险该怎么配置？可以看看奶爸的科普文章：商业保险有没有必要买？配置原则有哪些？注意事项有哪些？