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奶爸保
延迟退休已是板上钉钉的事了，在探讨养老的事上，各大网友也是讨论得热火朝天。
有说靠社保的养老金就行的，有说年轻时靠炒股买基金多赚些养老钱的，也有说靠买商业养老保险以后定期领钱的。
在奶爸看来，以上三种养老方式各有千秋，今天奶爸也想给大家分析一下商业养老保险。
究竟商业养老保险有必要买吗？哪些商业养老保险产品值得买呢？
今天奶爸就和大家聊聊商业养老保险。
商业养老保险有必要买吗？
哪些商业养老保险产品值得买？
奶爸总结
一、商业养老保险有必要买吗？
就像开头提到的，养老金的来源有很多种，而购买商业养老保险是比较稳妥的一种方式。
购买商业养老保险，一般都是年轻时为了老年生活提前做准备，让自己在退休时有个保障，安度晚年的。
不过，养老金的作用也远不止这些。
商业养老保险主要有这些优点：
1、收益可观
买商业养老保险，首要考虑的就是收益问题，现在市面上的商业养老保险预定年利率都达到了3.5%左右这个可能更好一点，高过银行理财。
像金满意足养老年金险，预定利率是3.99%，收益较为可观。
2、稳定收益
现在的年轻人越来越热衷于炒股、基金，看中的就是产品的高收益。
但股市行情不定，涨跌就跟过山车似的，收益不稳定，还有血本无归的风险。
而商业养老保险是有合同约定的，即便是保险公司倒闭了，保单依然是受法律保护的。
3、强制储蓄
购买商业养老保险，每年都要缴费，对于不懂存钱的小伙伴来说，也是强制储蓄。
而且收益比银行存款高，比基金股票收益稳定，让你更放心。
很多人会说：我有社保，是不是就不用购买商业养老保险？
如果你有条件，奶爸建议你及早给自己配置。
毕竟未来的事谁又能说得清楚，早做打算，未雨绸缪总归是好的。
说起社保，交满15年后，我们又能拿到多少养老金呢？奶爸在这里告诉你《社保缴满15年还要缴纳吗？能领多少钱？》
当然，如果你想详细了解商业养老保险怎么买，可以看看这篇：《大家商业养老保险怎么买？要注意什么？》
二、哪些商业养老保险产品值得买？
介绍完购买商业养老保险的必要性，下面奶爸来给大家推荐几款适合用作养老的保险产品。
其实，这几款都属于增额终身寿险，每年保额会递增，收益也不错。
1、适合长缴的增额终身寿险
l 和泰增多多2号
【特点】
加保规则宽松：70岁前都可以加保，不限次数，仅需100元起，即使产品停录也能加保；
支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承；
健康告知宽松：只有1条健康告知，没有问及过往的理赔情况、投保历史和高风险运动。
【总结】
升级后，延续了加保宽松的特点，还新增了隔代投保，减少了健康告知要求。
【适用人群】
追求加保宽松、健康告知宽松，或祖辈想给孙辈投保的人群。
l 爱心人寿守护神2.0
【特点】
适合中长期缴费：中长期缴回报速度更快、收益更高；
额外保障航空意外身故：因航空意外身故，额外给付当年年度有效保额；
支持转换养老年金：被保人可在60~70周岁之间，将保单的部分或全部现金价值转投爱心人寿旗下的养老年金。
【总结】
增额终身寿险的大ip，升级到2.0后收益更高、保障更全。
【适合人群】
想要中长期缴费、减轻缴费压力或获得更全保障的朋友。
l 弘康金满意足臻享版
【特点】
投保规则宽松：健康告知宽松、最高75岁可投；
特别交通保障：假日乘坐交通工具意外身故可额外获得1倍的有效保额；
增值服务特别：提供稀缺的细胞冻存服务，可治疗、预防癌症；
现金价值增速快：长缴回报速度快，IRR能够更早地达到3.49%，收益较高；
支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承；
【总结】
投保宽松、保单灵活，保障也更全，收益处增额终身寿险第一梯队。
【适合人群】
追求现价增长快、身体健康状况较差或家族有癌症病史的人群。
l 海保乐满满
【特点】
投保规则较宽松：健康告知宽松，亚健康人群、高危职业人群同样有投保机会；
支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承；
适合中长期缴费：5/10/20年交，IRR能够在60岁时就达到4.8%，80岁时达到4.9%；
支持加减保：合同满1年后能在缴费期内加保，犹豫期过后即可减保，每年减保不得高于已交保费的20% ；
【总结】
是一款投保较宽松、中长期缴费现金价值增速更快的产品。
【适合人群】
想要长期缴费减缓缴费压力，或身体状况较差，带病投保的人群。
2、适合短缴的增额终身寿险
l 横琴传世壹号
【特点】
保单灵活：支持加减保、保单贷款、年金转换；
起投门槛较高：趸交5万起、期交1万起，更适合有一定积蓄、收入稳定的人群 。
【总结】
常规增额终身寿险，保单较灵活。
【适合人群】
有积蓄、收入稳定，想要保本理财增值的人群。
l 横琴利久久
【特点】
增额比例处市场顶峰：有效保额按4%逐年复利递增，保额增长速度快；
保单灵活：支持加减保、保单贷款及年金转换，加减保规则宽松；
支持隔代投保：有效隔离婚姻资产，或祖辈给孙辈投保，实现财产隔代传承；
现金价值中后期增速快：更适合长期持有。
【总结】
横琴人寿推出的新产品，IRR无限逼近3.5%，收益表现优秀。
【适合人群】
打算中长期配置资产、想要保单使用灵活的朋友。
l 弘康利多多
【特点】
投保年龄广：最高75岁可投，同样适合高龄老年人传承财产；
投保较宽松：健康告知只有1条，1-6职业可投，对带病和高危职业人群友好；
现金价值高：前期回报速度较快，后期IRR能够达到3.49% 。
【总结】
是一款面向人群较广的增额终身寿险，高龄老年人、带病人群、高危职业人群等。
【适合人群】
身体健康状况较差的人群，或年纪较大的老年人。
l 弘康康乾1号·金满满
【特点】
投保宽松：最高75岁可投；只有1条健康告知，核保宽松；
保单灵活：支持隔代投保、加减保；
适合短期缴费：短期缴费回报速度快，IRR可较快达到3.49% 。
【总结】
弘康人寿的又一力作，现金价值增长速度快，收益再创新高。
【适合人群】
追求更快获得回报的人群；
另外，还有一款两全险增额终身寿。
l 横琴金满意足
【特点】
保障期限选择多：可选保20/30年，或保至70/105周岁；
生死都能保：保障到期仍生存，可获得满期金；身故可获得身故金；
增额比例高：达到3.99%，市场少有，身故金和满期金会更高；
起投门槛低：1000元即可投保 。
【总结】
保障期限选择多，可满足多种理财需求，例如教育、创业、婚嫁、养老等。
【适合人群】
想要生死两全，资金使用规划明确的人群。
三、奶爸总结
商业养老险可作为社保的补充，是养老规划的一种重要手段，解决的是“人活着，钱花没了”的问题，有着自己独特的优势。
商业养老保险还可以帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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