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奶爸保
3.5%预定利率即将下调，虽然利率只下调了0.5%，但保单利益却缩水不少，
100万的投入，长远来看，至少亏了一套房的首付。
窗口期有限，我们怎么在其中选到适合自己的产品呢？
一、2023增额终身寿险哪款好？
增额终身寿险是这几年储蓄险中的热门险种，主要优势有：
保单利益明确写进合同，长期复利收益率接近3.5%；
保单利益终身锁定，不受市场利率影响；
保障期间支持减保，拿出一部分现金价值，剩余现金价值还能继续增值，保单继续有效，兼顾了收益性和灵活性。
值得买的产品有这几款：
1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交最低1000元起
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR都能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，目前最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的人群。
2、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交是6年，早期现金价值增长速度快
保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买。
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
3、金玉满堂（典藏版）
加减保宽松：保单生效满15个月就可以减保，每次100元起减；加保也很宽松，75周岁前就能加保，100元起
封闭期短，保单利益高：趸交、3/5年交，30岁男性、年交10万，封闭期基本只要5/6，长期持有，IRR无限接近3.48%
保单权益丰富：支持变更投保人、指定第二投保人，保障保单权益和资产独立性，适合高净值客户传承财富
【总结】
目前综合表现都不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人群
4、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高以及高风险运动等，宽松
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现金价值增长速度快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的人群，或者是身体亚健康人群。
4、鑫享福
趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交更适合大部分人
长缴现金价值增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现金价值就能超过已交保费
保单权益丰富：支持减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
目前综合表现都不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人群
5、邮保一生2.0
封闭期较短：30岁男性年交10万，3/5年交封闭期只有6/7年，10年交只有8年，比目前市面上不少产品都短。
保单利益还不错：30岁男性年交10万，3/5/10年交，IRR都能达到3.4%以上，比不少同类大牌产品保单利益更高一些。
减保写入合同：保单生效满5年后即可减保，每年减保不超过已交保费的20%，没有次数限制。
【总结】
目前少有的大保险公司出品，且收益表现不错的增额终身寿险险
【适用人群】
看中大品牌的用户
二、哪款年金险值得推荐？
年金险需要在退休后（一般是60岁起）才可以定期领钱，资金灵活度更低。
但年金险长期收益率更高，好的产品可以超过4%
年金险我们分为可对接养老社区和无对接养老社区两类。
先看下能对接养老社区的年金险产品：
1、光明慧选
两个领取方案可选：有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能够一次性领取大笔满期金，更适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群
可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高
可对接养老社区：总保费仅需30万，即可入住光大旗下的养老社区
【总结】
保单领取选择空间大、资金使用灵活。
【适用人群】
想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的人群。
2、鑫佑所享
年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，到85岁退保IRR为3.832%
额外享有祝寿金：当被保人生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保险金额的100%、200%、300%。让被保人获得更高的生存利益
保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任，满足投保人不同的使用需求
【总结】
保单利益可挤进年金险产品第一梯队。
【适用人群】
追求高保单利益、想要比较灵活使用保单资金的人群。
3、星海赢家（庆典版）
两个领取方案可选：计划一保证领取20年，可以获得源源不断的现金流，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人群
增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足一定条件可入享星堡养老社区，愉快过晚年
保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以进行领取计划变更、保单转换等，资金使用更灵活
可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值
【总结】
资金使用超灵活、增值服务多
【适用人群】
追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的人群
再来看看无养老社区服务的年金险产品：
1、鑫禧年年
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急
两款万能账户可选：富贵管家B款/如意宝终身寿（保底利率3.0%/2.5%），富贵管家保底利率更高，如意宝追加和减保手续费更低，两款产品都没有追加上限！
年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，每年可以领取141300元，80岁时退保IRR达3.627%，最高IRR在4%以上
【总结】
年金领取和现金价值都不错，平衡型年金的优质产品
【适用人群】
看重养老生活品质、希望尽可能多领取年金的人群
2、龙抬头
投保门槛低：没有投保职业限制，也没有健康告知，符合年龄就能买
保证领取20年：目前最主流、适合最多人的养老金产品形态，85岁前都有现金价值
保单领取高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，每年可领143900元，领到90岁，累计领取IRR在4%以上！
【总结】
兼顾领取和传承，综合表现不错
【适用人群】
追求高领取，身体健康有异又或者高危职业人群
2、乐养多
领得多：30岁男性，年交10万，交10年，每年可领150000元，到90岁时累计领取IRR达4.1%以上
终身有现金价值：现金价值也较高，退保IRR也不错
起领时间早：无论男女，最早55岁就能领取年金，对需要延迟退休的人群较友好
【总结】
年金额度和现金价值都在市场水平之上，平衡型年金的顶级产品
【适用人群】
看重养老生活品质、希望尽可能多领取年金的人群
4、百岁人生福享版
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急
保证领取时间长：市场上保证领取时间一般是20年，百岁人生最早55岁起领，保证领取至80岁，即最长保证领取25年
保单权益丰富：支持减保、减额交清等
【总结】
年金领取和保单利益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。
【适用人群】
想要早领养老金的男性人群、又或者看重身故保障的人群。
6、如意永享
保证领取25年：年金保证领取25年，比市场上保证领取20年的更长
资金使用灵活：支持加减保、保单贷款和减额交清等，加减保规则宽松
早期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交3年，60岁起领，封闭期只有6年，第7年退保IRR即可达3.06%
终身有身故保障：身故可以领取保险金，大部分产品保证领取后身故是不赔付的。
【总结】
保证领取时间长、身故保障足，早期现金价值增长快
【适用人群】
兼顾养老和资产传承、看中资金使用灵活性的人群
三、奶爸总结
每个人、每个家庭的财富规划、需求都不尽相同，先梳理好自身的经济状况、规划等，再安排适合的产品。
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