光大光明慧选养老年金保险最高投保年龄下调至45周岁，怎么交划算？

2023年6月30日后，光大光明慧选养老年金保险最高投保年龄将下调至45周岁（含）。

 

作为一款起投门槛低、领取金额高的第一梯队年金险，每次调整，都影响不少人的投保决策。

 

这次调整的原因是什么？为什么45岁以上客户要重点关注？

 

一、光大光明慧选养老年金保险调整后的影响 

 

光大光明慧选养老年金保险是目前养老金里，为数不多对高龄人群也很友好的产品。

 

除了投保门槛低、保单利益高，还有定期/终身两个版本可选。

 

最早55岁起开始领取，可以以较低保费门槛锁定养老社区优先入住权、对接信托等等。

 

这次调整后，45周岁以上人就买不了了，非常可惜。

 

40、50岁左右的朋友，是投保养老年金险的主力人群，主要原因有：

 

一方面，已有较好的经济条件，养老需求比2、30岁的年轻人更迫切，

 

另一方面，风险偏好低，追求稳定，用来养老的钱不愿意买风险高的股票、基金。

 

银行定期存款就成了他们的共同选择。

 

但随着银行存款利率一降再降，把钱放银行，利息只会越来越低。

 

既要保证资金安全，又想获得不错的收益，养老年金险无疑是个非常好的替代方案。

 

假设现在投保，最早55岁或60岁就能开始从年金险里面拿钱了，并且可以领取终身。

 

但对保险公司来说，

 

40、50岁的客户投保后，没几年就要开始领钱，意味着资金的沉淀时间短，只能收紧投保年龄范围，把投保计划先停掉。

 

二、光大光明慧选养老年金保险有哪些亮点？

咱们来看看光大光明慧选养老年金保险的保障内容情况：

 

 

光大光明慧选养老年金保险缴费方式非常灵活，短期可选趸交或3/5年交，最长可选20年交，

 

适合工薪阶层长期“定投”。

 

它的加减保、保单贷款和减额交清都写进合同中，资金使用更灵活。

 

1、保证领取20年+超高满期金

 

光大光明慧选养老年金保险分为定期版和终身版。

 

定期版

 

连续领取20年，20年后期满仍生存，还能一次性领取10倍基本保额的满期金。

 

举个例子:

 

30岁的黄女士投保了光大光明慧选养老年金保险，计划55岁起领，年领养老金3万元。

 

如果75岁时，黄女士仍生存，可额外一次性领取未来10年的养老金，即30万元，

 

但如果黄女士在70岁时不幸去世，这30万元就无法领取了。

 

终身版

 

终身版是活多久领多久，更适合对抗长寿风险的终身养老金。

 

 终身版也能保证领取20年，避免因提早身故导致损失年金。

 

只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是保证可以领取的。

 

万一在保证领取期间身故，保证领取年限里剩余的养老金也会给到受益人。

 

2、可附加万能账户，进行二次增值

 

光大光明慧选养老年金保险可附加鑫保利万能账户，最低保证利率达3%，最新结算利率为4.0%，还算不错。

 

如果退休时手里比较宽裕，可以选择将养老年金转入万能账户，进行二次增值；

 

如果增值期间急用钱，也支持从万能账户部分领取，但有一定金额限制。

 

3、低门槛锁定高品质养老社区

 

光大光明慧选养老年金保险还可以对接光大养老社区：

投保30万就有机会入住，如果选择20年缴费，年交1.5万就可以优先享有，

 

养老社区入住门槛比同类产品要低，价格非常亲民。

 

在全国已有75家养老机构，分布区域非常广。

二、光大光明慧选养老年金保险怎么交划算？

光大光明慧选养老年金保险分定期版和终身版，每年领取的养老金是不同的。

以30岁的王先生年缴保费10万，交5年，累计缴费50万，60岁开始领取为例：

 

1、选择保至定期，养老金领多少？

 

保障期是20年的，保单利益演示如下图： 

 

（保障20年领取情况）

60岁起，每年可领取72300元；

 

领到66岁，累计领取506100元，超过已交保费；

领到80岁，还能一次性领取10倍养老金，即72.3万元，累计领取2169000元，翻了4.33倍，此时累计领取养老金IRR达3.746%，非常可观。

这笔钱可以用于王先生提升老年生活品质，或作为医疗备用金，或遗产传承给下一代，

 

也可以不取出养老金，把钱存进万能账户中，进行二次增值。

 

2、选择保至终身，养老金有多少？

 

保障期是终身的，收益演示如下图：

 

（保障终身领取情况）

60岁起，每年可领取75800元。同样领到66岁，也超过已交保费。

如果领到70就退保，那么此时退保保单利益为3.166%，

如果不退保，一直领到100岁，累计领取310.7万元，累计领取养老金IRR达4.094%，远超预定利率4%

 

总的来说，无论是终身版还是定期版，领的钱都不少。

  

四、奶爸总结

 

光大光明慧选养老年金保险保证领取20年，身故也有养老金。

 

还能附加保底3%的万能账户，对接高端养老社区、信托，属于市场第一梯队水平。

 

受“预定利率下行”大趋势的影响，这次调整肯定不是终点。

 

不止是光大光明慧选养老年金保险，其它年金险、增额终身寿险情况也将在近期调整。

 

如果最近有投保年金险、增额终身寿险的计划，有看好的产品，建议早些购买。

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

 

1、鑫禧年年尊享版

 

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

 

终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

 

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

 

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

 

【总结】

 

投保灵活，综合实力强

 

【适用人群】

 

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友

 

2、岁月有约（分红型）

 

组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右

 

保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高

 

保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免

 

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质

 

【总结】

 

保单权益丰富，配套增值服务完善

 

【适用人群】

 

追求养老品质，兼顾资金灵活的用户

 

3、福满满5号（分红型）

 

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

 

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

 

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

 

【总结】

 

集高领取、养老社区和大品牌出品于一身

 

【适用人群】

 

看中养老品质和养老金领取金额的人群

 

4、鼎诚诚爱一生

 

投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择

 

保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！

 

保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面

 

可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质

 

【总结】

 

选择灵活，权益丰富

 

【适用人群】

 

追求高领取，看中养老品质等人群

 

5、长城八达岭赤兔版

 

投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择

 

保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！

 

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求

 

【总结】

 

保单灵活性非常高

 

【适用人群】

 

看中产品领取灵活的人

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？