保险的兜底规则是什么意思？中国保险的安全机制有哪些内容？

很多人都有疑问，监管明明意识到了这个问题，但却删除了相关表述，这是否意味着在极端情况下只有人寿保险合同才能得到保全，其他险种均有损失的可能？

为何删除长期健康险等保单的强制转让？

中国保险的安全机制有哪些内容？

人寿保单都包含哪些？

保单最多只能救助90%？

奶爸总结

一、为何删除长期健康险等保单的强制转让？

首先，《保险保障基金管理办法征求意见稿》删除对长期健康险等保单的强制转让这一点，是必须的。

因为现行的《保险法》第九十二条仅规定了人寿保单需要强制转让。

《保险法》是全国人大及其常委会制定的，属于法律。

而《保险保障基金管理办法》是由银保监会制定的，在中国的法律层次中属于规章，属于下位法。下位法不能突破对上位法的规定，因此删除这一点，合法。

其次，大家关心的是，《保险保障基金管理办法》中提到的除人寿保险合同外的其他长期人身保险合同，救助方式依照法律、行政法规和国务院有关规定办理。

我翻阅了很多法条，终于找到了在2011年发布的 《保险公司保险业务转让管理暂行办法》

很可惜，这个办法里没有规定长期健康险等保单需要强制转让，只说明了保险公司可以转让全部或部分业务。

这意味着长期健康险其他长期人身保险合同是协议转让，保险公司之间达成协议能转让成功的可以转让，如果转让不成功的，就需要在保险公司宣告破产或依法撤销后，作为债权申请清偿。

清偿顺序在破产费用、共益债务和职工费用后，在保险公司的社保费用和税费前。

估计很多人都急得拍大腿了，不是说我的保单很安全吗？保险公司真的会破产吗？

这就不得不谈到中国保险的层层安全机制了，大家就知道保险公司要破产，保单要受到损失，发生的概率真的微乎其微。

二、中国保险的安全机制有哪些内容？

我们可以把中国的保险安全机制划分为事前审查、事中监管和事后救济。

① 事前审查

事前审查就是一家保险公司的成立，条件是非常严苛的。

比如发起设立保险公司的股东净资产不低于2亿元人民币，保险公司自己的注册资本也不低于2亿元人民币，并且必须为实缴货币资本。

保险公司成立必须要向银保监会提出书面申请，银保监会审查批准才能成立。

仅2017年前3个月，就对4家保险公司发放了不予许可筹建的批复。从保险公司的成立就可以看出监管审慎的态度。

② 事中监管

事中监管包含保证金、责任准备金、公积金、保险保障基金、再保机制、偿付能力充足率要求和资金运用要求。

比如对偿付能力的要求就是核心偿付能力充足率不低于50%、综合偿付能力充足率不低于100%且风险综合评级在B类及以上。

不符合上述任意一项要求的，为偿付能力不达标公司。

我为你整理了相关的法律条文，大家可以保存图片。

③ 事后救济

事后救济，就是当保险公司出现偿付能力问题或者不按照前述要求缴纳各类准备金等，监管会采取的措施。

监管会根据问题保险公司的不同风险状况，分别采取“列为监管对象”、“整顿”、“接管”和“撤销”措施。

最轻的是“列为监管对象”，主要是针对偿付能力不足的保险公司，会责令其增加资本金，限制给股东分红，限制业务范围甚至责令停止接收新业务。

比如近几年偿付能力一直垫底的中法人寿，自2016年三季度偿付能力充足率转为负数，甚至一度降为-24408.67%，日常运营靠股东借款维持。

在2020年引入宁德时代等3家新股东后，共同新增注册资本金28亿元，并更名为小康人寿。

增资成功后，小康人寿也开始了新业务，2022年前三季度累计保费规模已接近15亿元人民币，公司经营步入正轨。

如果公司的偿付能力严重不足，银保监会可以对保险公司“实施接管”。

接管的主要目的是化解风险，拯救保险公司，使其恢复正常经营。

比如2018年原保监会对安邦保险实施接管，由银保监会依法有序推动风险处置工作，2020年保险保障基金注资200亿元，安邦集团摇身一变，成为了大家集团。注册资本金超200亿元，在全国的保险公司都是首屈一指。

第三种监管措施是 “整顿” ，主要是针对保险公司 未依照提取各项责任准备金 等 情形。

若保险公司逾期未改正的，银保监会可以组成整顿组对保险公司进行整顿。

当然接管和整顿的结果有好有坏，好的情形就是保险公司恢复正常经营。

但如果是坏的情形，比如保险公司仍然资不抵债，银保监会就可以向法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

比如2020年银保监会对易安财险等4家保险公司进行接管，2022年6月同意易安财险进行破产重整程序，至此，易安财险也成为国内首家进入破产重整程序的保险公司。

插个题外话，最近有新闻报道，比亚迪有意收购易安财险100%股权，36亿元拟收购款都到账了，也就意味着易安财险的破产重整大概率会转危为安。

图片来源：银保监会

第四种监管措施最为严厉，如果保险公司偿付能力低于监管规定，且不予撤销将严重危害保险市场秩序、损害公共利益的。

银保监会可以“撤销”该保险公司，并依法及时组织清算组进行清算。目前国内还没有此类案例。

如果情况真的非常糟糕，保险公司会破产或被撤销。

那除了进行破产清算这一手段外，还有重整这一补救手段。

通过重整可以挽救一个保险公司的命运，主要是通过债权债务双方的退步和宽容，对企业的债务、资产等进行重新整改，暂且缓解保险公司的资金链压力，给足保险公司一定的时间和空间进行重新经营发展。

易安财险就是破产重整，而不是直接破产清算，尽可能保护了保单持有人的合法权益。

只有在非常极端的情况下，保险公司才会被清算。

保险保障基金的救助原则有两条：小额保单和个人保单优先救助。

表现为财险、短险5万以内全额救助，5万以上部分个人救助90%，机构救助80%；长期人寿保单的个人救助比例高于机构。

三、人寿保单都包含哪些？

大家可能会问，人寿保单到底包含哪些？重疾险附加身故责任是否属于人寿保单？年金险属于人寿保单吗？

实际上，大家可以在保险行业协会看到监管对于保险的分类。

很遗憾，重疾险或者重疾险附加身故责任、年金险都不属于人寿保单，甚至主险是人寿保单，附加险是重疾险的，附加险也是单独的条款，不属于人寿保单。

也就意味着，保单能不能强制转让，主要看我们购买的险种。

四、保单最多只能救助90%？

因为人寿保单是强制转让，保单继续有效，因此保险保障基金救助的对象是受让保险公司。

保单持有人是个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限。

除人寿保险合同外的其他长期人身保险合同，救助标准和人寿保险合同是一样的。

也就是说成功转让的，保单继续有效，保险保障基金救助的对象是受让保险公司。

转让失败的，除了被动等待保险公司的破产财产清偿，保单持有人还可以与保险保障基金公司签订债权转让协议，保险保障基金公司先以保险保障基金向其支付救助款，救助比例也是90%

从这个角度来讲，非人寿保单虽然不是强制转让，但救助标准和人寿保单一样，且有了债权转让给保险保障基金的制度，实际上救助水平和人寿保单几乎是一样的。

如果保险公司的破产财产清算结束后，保险保障基金获得的清偿金额多于支付的救助款的，保险保障基金还会把差额部分返还给保单持有人。

救助标准最高才90%，是不是意味着消费者的保单利益会受到损害呢？

保险公司每个季度都需要在官网公布偿付能力，一旦保险公司的偿付能力不达标，监管就会依次采取“列为监管对象”、“整顿”和“接管”措施。

假设保险公司业务转让不出去且保险保障基金也没钱救助了，确实消费者的保单会受到损害，但这个可能性微乎其微。

全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳教授说过，保险公司破产，是让股东离开，而不是让客户离开。

中国的保险行业发展不过短短40多年，市场上的保险公司从一家演变到现在的上百家。

未来可能会有小保险公司变成大保险公司，也有可能某家大保险公司未来衰落成为中小保险公司，这些都是我们作为普通消费者难以预测的。

该怎样挑选保险呢？

银保监会副主席黄洪候说过，保险跟衣服鞋子一样，适合自己的才是最好的。

大公司有大公司的优势，小公司有小公司的优势，只要是国家金融监管部门依法批准成立的保险公司，都可以去买。

五、奶爸总结

极端情况下，保险公司会破产，保单权益会受到影响，但可能性微乎其微；

保单能不能强制转让，看的不是保险公司，而是我们购买的险种；

适合自己的才是最好的，只要是境内依法批准成立的保险公司的产品，都能买。