个人养老金制度是怎么回事？专属商业养老保险值得买吗？哪些产品好？

个人专属养老保险和商业养老金有点像，提前交一笔钱，到了约定时间，每月/每年领取固定养老金，活多久领多久。

最近，国家金融监管总局，又下发了一则重磅消息：准备将专属商业养老保险由试点业务转为常态业务。

简单来说，2022年公布的首批个人专属养老保险产品名单只有6家公司的7款产品。

现在只要符合以下条件的保险公司，都有机会申请：

上年度末所有者权益不低于50亿元且不低于公司股本（实收资本）的75%；

上年度末综合偿付能力充足率不低于 150%、核心偿付能力充足率不低于75%；

上年度末责任准备金覆盖率不低于100%；

这就意味着，后续会有更多保险公司推出此类专属商业养老保险。

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

一、个人养老金制度是怎么回事？

近半年个人养老金制度发展速度像按了【加速键】，而国家大力推动个人养老金制度，有以下几个原因：

1、人口老龄化严重

国家卫健委发布的数据显示，

截至2021年底，全国60岁及以上老年人口达2.67亿，占总人口的18.9%；65岁及以上老年人口达2亿以上，占总人口的14.2%；

到了2035年左右，60岁及以上老年人口将破4亿，占比将超30%

一般来说，当60岁以上人口占比在30%~35%之间，就是重度老龄化社会。

这就意味着2035年左右，我们很大概率就将步入重度老龄化社会。

2、社保养老不足以应对

目前我国养老有三大支柱： 

第一支柱是社保养老金；

采用现收现付制度，也就是拿年轻人交社保的钱，给老年人发退休金。

前面我们提到，现在人口老龄化程度不断加剧，退休人员数量不断增加，

这样一来，国家的养老基金的负担会越来越重。

第二支柱是企业给职工的企业/职业年金，目前只有少量企业参加；

第三支柱是个人养老金，比如商业养老金、个人存款等等。

而目前国家大力推动的个人专属养老保险，就属于第三支柱的范畴。

每年最高可交1.2万，通过长期存钱方式，来应对未来养老压力。

3、试点参与人数多

自从个人专属养老保险试运营以来，加上国民提前规划养老意识有所提升，

越来越多的用户开始重视养老问题。

截止2023年5月，共有3700多万人开设了个人养老金账户，总共缴纳个人养老金过百亿元。

国民参与度高+未来迫在眉睫的养老问题，

加大加快力度推广个人专属养老保险势在必行。

二、专属商业养老保险值得买吗？

如果有较强养老规划需求的，这类产品依然值得入手。

不过买了这类产品买了以后，未来退休能领多少钱呢？

根据之前出的几款产品，设计有共性，分为累积期和领取期：

累积期：即交费和资金增值阶段，投入的钱会进入两个账户：稳健型账户和进取型账户。

这两个账户采用的是“保底+浮动”的收益模式，跟万能账户有点类似。

保底是一定能拿到的收益，浮动是不确定收益的。

领取期：就是开始领取养老金的阶段，开始领取后，投资账户就注销了，不会继续增值。

领取期能领多少钱，主要看这3个点：

l 投资账户的累计收益；

l 《养老年金领取转换表》；

l 领取时间

如果是同样的领取时间，根据不同产品的领取规则，

钱领的多不多，重点之一要看的就是累积期哪款产品收益最高。

以我曾经测评的其中一款产品——岁岁金生为例，30岁男选择稳健型账户，月交1000元，年交1.2万元，交10年，60岁起领，按月领取，终身领取。

从61岁起，每年累计可领取11202元，相当于一个月有1000元的养老金。

一直领到20年，即80岁时，

累计领取224040元，此时累计领取IRR为1.81%。

一直领到100岁，本金翻了3.73倍，共计领取44.8万元，

此时累计领取IRR为3.1%。

三、养老产品还有什么好选择？

和个人专属养老保险一样，常规商业保险也同样属于第三支柱的产品。

比如养老年金、增额终身寿险等。

和个人专属养老保险对比，它们有以下优势：

1、灵活性更强

个人专属养老保险设计比较死板，一般来说，前5年都会有不同程度的资金损失，

6年后基本都能拿回本金+部分投资收益。

但如果在领取后想退保，一般是不允许的，

即使退，现金价值也是0。

相比起来，不少年金险和增额终身寿险都支持减保，

当现金价值＞已交保费后，急需资金时，可以通过减保支取部分金额应急。

又或者通过保单贷款等形式，渡过燃眉之急。

保单使用会更灵活一些。

2、保单利益更稳定

不管是增额终身寿险还是年金险，合同中都写好了现金价值或每年退休能领取到的金额。

相比起个人专属养老保险，这类产品自投保之日起，就能计算到未来的IRR

而且增额终身寿险长期持有IRR最高接近3.5%；优质年金险累计领取IRR最高在4%以上。

四、奶爸总结

国家大力推动个人专属养老保险，也是希望大家做好自主养老。

当然，如果你想购买商业理财险，也是可以的，详细的产品推荐看这篇：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

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