社保养老金为什么要交15年？交15年够用吗？如何用商业养老保险储备养老金？

养老是我们终身大事，许多人都非常关心。

 

绝大多数人都缴纳了社保，而社保里面包含了养老金。

 

究竟社保养老金为什么要交15年？交15年够用吗？如何用商业养老保险储备养老金？

 

奶爸来为大家解读：

 

社保养老金为什么要交15年？

社保养老金交15年够用吗？

如何用商业养老保险储备养老金？

奶爸总结

 

一、社保养老金为什么要交15年？

社保养老金里常说的15年，源自《社会保险法》的第16条规定：

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时，累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；

也就是说，养老保险缴费不满15年的，不能领取，只有交满15年及以上，才具备享受养老保险待遇的资格。

所以，才有了必须缴满15年的说法，而15年也只是一个最低缴费年限。

 

但是，这并不代表“社保交15年就够了”，毕竟社保养老金的多少跟缴费时长息息相关，我们的缴费年限越长，退休后能领的养老金也就越多。

 

为了方便大家理解，我们以职工养老为例，来看看社保交15年和交25年之间的差距。

 

假设：王女士30岁，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，

那么根据社保缴纳的公式：

 

王女士每个月要交的社保为：

 

个人缴纳：5000×8%=400元

单位缴纳：5000×16%=800元

（注：此处缴纳比例为假设，不同城市不同年份会有所变化）

 

若王女士每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按5%的速度上升，

 

通过上图，不难发现，王女士在60岁退休时，

 

交15年社保，每年能领到4.2万元，也就是3500元/月，

交25年社保，每年能领到7.5万元，也就是6250元/月。

 

交25年比交15年的多领3.3万/年，将近80%！

 

算下来，缴费25年共计领取比缴费15年整整多出了90万元。

 

二、社保养老金交15年够用吗？

据统计，我国人口目前的平均寿命约78岁，并且，根据中国疾控中心慢性病中心相关研究预测，到2035年，我国平均预期寿命将增长到81.3岁。

 

要知道，我们的法定退休年龄是50-60岁，

 

也就是说，未来我们会有十几、二十几年的时间需要靠养老金度过。

 

虽说一般人在退休前都会交社保，但是社保的养老金不是很多，只能保障我们最基础的生活，

 

更何况，如今我国已接近中度老龄化水平，社会养老金很可能会产生巨大的“入不敷出”的状况，

 

因此，如果我们想要过上体面的养老生活，光靠15年社保是远远不够的。

 

针对这个问题，我国这些年也开始像发达国家一样，逐渐构建起养老金三大支柱——即依靠基本养老保险、职业/企业年金、个人养老金，增加大家退休后的收入来源。

 

l 第一支柱：公共养老金

第一支柱是我们的公共养老金，由城镇职工养老金和城乡居民养老金构成，

第一支柱截止目前覆盖近10亿人，承担了主要保障责任，

但随着老龄化和少子化到来，未来的年轻人越来越少，老年人却越来越多，

养老金总额增加少、消耗大，替代率呈现下降趋势，

也就是说，未来我们能拿到的社保养老金，很难大幅上涨，

加上通货膨胀因素，拿到手的养老金购买力如何，也是个未知数。

 

l 第二支柱：职业/企业年金

第二支柱由职业年金和企业年金，它的规模很小，只有少部分机关、事业单位、知名大厂的打工人能享受到。

根据央视公布的数据显示，目前基本养老保险覆盖10.5亿人，累计基金只有6万多亿，而参加企业年金的人有7500多万，累计基金接近4.7万亿，

由此可见，这些可望不可即的企业年金可见“福利不错”。

 

l 第三支柱：个人养老金

第三支柱包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险，是基于个人意愿和完全积累制的个人养老储蓄计划，由个人自愿缴费。

 

随着全球资本市场市值的增加，为了让老年群体获取更大的利益，

 

我国正努力进行养老金体系改革，增大第二支柱和第三支柱的市场投资比重，鼓励单位和个人承担更多的养老责任。

 

尤其是强化第三支柱，目前，由于商业养老保险的现价增长较为稳定，并且是唯一可以预算出退休后领取金额的个人养老金，具有透明化的特点，因此，购买商业养老保险成为了个人养老金储备的主流方式。

 

三、如何用商业养老保险储备养老金？

奶爸这里给大家推荐2类险种：年金险和增额终身寿险。

 

年金险以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付生存保险金，能够保证在在未来拥有一笔稳定的现金流，活多久领多久，实现阶段性的储蓄目标、做财富传承。

 

而增额终身寿险因为具有加减保的功能，可以中途取用一部分现金价值来规划现金流，可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途，更具灵活性。

 

二者除了稳定的现价增长外，值得一提的是，它们是按照保单合同约定的利率给付的，买下后不会受到利率下调影响的。

 

为了帮助大家更加直观地了解增额寿和年金险，我们具体举例两款产品，看看它们的表现如何。

 

1. 年金险

 

假设30岁的徐先生决定投保某款年金险，“每年存10万，存10年，60岁起领”的话，如图：

 

投保后，徐先生从60岁起，每年可以领取14万作为养老补充，相当于每个月1万多，再加上社会养老金的话，妥妥一个体面舒适的养老生活就到手了。

 

并且，这时候的保单现金价值为191万元左右，万一徐先生不幸罹患了重疾，他可以选择直接退保，拿到191万元的现价，用来补充治疗费。

 

在80岁时，除了养老金以外，徐先生还能额外领取第一笔祝寿金14万，此时累计领取IRR达3.223%。

 

如果徐先生到了90岁再退保的话，这时候他累计领取金额已经高达504万元左右，是所交保费5倍，累计领取IRR也突破了3.975%。

 

到了100岁，累计领取IRR达4.352%。

可以说，这款年金险的利益表现还是非常可观的。

 

并且，这款年金险的保障内容也很丰富，

 

除了涵盖加保减保、减额交清、保单贷款等多种保全服务以外，

 

还有养老社区服务，满足一定条件即可入住，

 

可以很大程度上提升我们未来养老生活品质。

 

那么，增额终身寿险的表现如何？让我们一起来看一看——

 

2. 增额终身寿险

 

假设30岁的徐先生投保某款增额寿产品，并且“每年存10万，存10年”的话，

 

 

可以看到，在保单的第12年，也就是徐先生42岁的时候，现金价值为1050620元，超过已交保费。

 

到了徐先生50岁的时候，现金价值为1609880元，超过已交保费的1.6倍，此时的退保IRR更是增加到3.094%。

 

当然，如果不急用的话，尽量先不要领取，让钱继续在保单中增值，

 

到了60岁的时候，现金价值高达241.46万元左右，退保IRR更是增长到3.498%，

 

到了80岁的时候，现金价值高达480.45万元左右，退保IRR为3.499%，无限逼近目前监管允许的最高水平；

 

总的来说，这款增额寿的利益相当可观，非常适合用于养老金储备。

 

四、奶爸总结

交社保，其实归根结底就是在为自己的未来考虑，

如果你担心未来的养老金不够花，那我们可以做好两手准备，

比如在社保的基础上，适当补充些养老年金险，或者趁着年轻多搞钱。

奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

 

1、鑫禧年年尊享版

 

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

 

终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

 

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

 

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

 

【总结】

 

投保灵活，综合实力强

 

【适用人群】

 

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友

 

2、岁月有约（分红型）

 

组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右

 

保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高

 

保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免

 

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质

 

【总结】

 

保单权益丰富，配套增值服务完善

 

【适用人群】

 

追求养老品质，兼顾资金灵活的用户

 

3、福满满5号（分红型）

 

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

 

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

 

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

 

【总结】

 

集高领取、养老社区和大品牌出品于一身

 

【适用人群】

 

看中养老品质和养老金领取金额的人群

 

4、鼎诚诚爱一生

 

投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择

 

保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！

 

保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面

 

可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质

 

【总结】

 

选择灵活，权益丰富

 

【适用人群】

 

追求高领取，看中养老品质等人群

 

5、长城八达岭赤兔版

 

投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择

 

保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！

 

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求

 

【总结】

 

保单灵活性非常高

 

【适用人群】

 

看中产品领取灵活的人

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？