增额终身寿是什么产品？有哪些优缺点？适合谁买？

增额终身寿是什么产品？有哪些优缺点？适合谁买？

随着利率下行，很多人开始思考新的理财工具。

人们逐步把目光投向了增额终身寿险。

但是也有部分朋友对这个类型的产品不是很熟悉。

究竟增额终身寿是什么产品？有哪些优缺点？适合谁买？

奶爸来为大家解读：

增额终身寿是什么产品？

增额终身寿有哪些优缺点？

增额终身寿适合谁买？

奶爸总结

一、增额终身寿是什么产品？

增额终身寿险，顾名思义是一款保额能够增加，保障终身的寿险。

这里有三个关键词我们来具体分析一下：

·增额：是指保单的有效保额每年以一定比例复利递增，一直持续终身。

保额增加意味着，现金价值也随保额而增加，这是增额终身的一大亮点。

现金价值越高，我们在退保时能拿回来的钱就越多。

·终身：保障期限是终身，因此增额寿是一份长期的理财，也是一份长期的保障。

·寿险：提供人身保障，以身故/全残为给付条件。

以某款增额寿为例，我们直观感受一下增额寿：

30周岁男性投保，年缴1万，交10年：

40岁时，现金价值和已交保费一样。

50岁时，现金价值是已交保费的1.64倍；

60岁时，现金价值增至已交保费的约2.4倍；

到90岁的时候，现金价值增至已交保费的约6.7倍。

总的来说，增额终身寿险除了能像普通寿险一样，给予我们身故/全残的保障，更是优秀的理财工具。

二、增额终身寿有哪些优缺点？

明白了增额寿的定义，我们来深入分析一下增额寿的优缺点：

增额寿有什么优点？

1.锁定长期利率，保单利益明确

一般增额寿的现金价值是白纸黑字写进合同里面的，

即使是在当下利率下调的大背景下，

也是按照合同约定的利率进行增值，

不因市场利率的变动而产生变化。

且保单时间越长，增值的时间越长，现金价值也相应越高，

真正做到了锁定长期的保单利益。

2.保险的本质，安全稳健

增额终身寿险的本质仍是一款保险，

受《保险法》和《合同法》的双重保护，

因此，把钱投进增额寿里，是十分安全稳定的。

万一保险公司倒闭了怎么办？我的钱是不是打水漂了？

注册保险公司需要2亿元以上的资本，因此保险公司自身是具有一定财力的。

同时，国家金融监督管理总局对保险公司的监管是非常严格的，保险公司不会轻易倒闭。

即使保险公司倒闭了，我们的保单也不会受影响，会有其他实力雄厚的保险公司来接手我们的合同，履行义务。

放眼理财市场，增额寿的安全性是相当高的。

3.灵活加减保，资金支配自由

如果我们一直不把钱取出来，那钱就会一直在账户里面进行增值，

像滚雪球一样，“钱生钱”。

但是不是和普通寿险一样要身故了才能拿到钱？急需用钱周转怎么办？

增额终身寿险可以通过减保的方式来将钱取用，

例如保障期间可以将部分钱取出做孩子的教育、婚嫁等费用，

剩余的钱还能继续在账户里面进行增值，十分灵活。

且很多产品支持线上减保，操作方便快捷。

4.保障终身，享受特色服务

市面上一些产品，还提供入住养老社区服务、对接信托服务等增值服务。

在一定程度上，帮助我们提高养老生活的质量和品质。

增额寿有什么缺点？

1.封闭期较长

市面上的增额寿产品，基本都有封闭期。

什么是封闭期？

封闭期就是保单的现金价值低于我们已交保费的时期，

如果封闭期内操作退保或减保，会造成一定的保费亏损。

之所以理财险都设有一定的封闭期，

一来，要避免“长险短做”，

我们都知道，保险公司先收了我们这笔保费，再拿去做投资，把投资效益分一部分给用户。

一般来说，大部分保险公司都是稳定类的长期投资，这类项目一来金额大，二来需时长。

现价大于已交保费时间越早，对我们用户来说肯定是个好事，

但对保险公司来说，资产刚刚投出去没多久，一毛钱都还没赚到，用户就退保了，

保险公司没有时间进行资产的运作和增值，长期以往就会对公司的稳定性和收益带来威胁。

二来，增额寿特点之一强制储蓄。

封闭期越短，那么我们保单灵活度就想对更高一些，

有些用户就会按捺不住买买买的小心思，今天减保取一点，明年又减保再取一点。

就没办法实现当初的财富规划，所以一定时间的封闭期，才能帮我们养成储蓄的习惯，避免“月光”。

2.减保有一定的限制

市面上的大部分产品在减保上都设置了限制，写进合同里，

例如，每次减保额度最多为已交保费的20%，或保额额20%等。

所以减保也不是想取多少取多少，

灵活性也是在规则范围内的灵活，

具体还得依照合同。

三、增额终身寿适合谁买？

对增额寿分析了这么多，肯定有朋友对增额寿心动、想入手却仍有顾虑。

那奶爸总结了一下，增额寿都适合谁买：

·想要强制自己储蓄的打工人/月光族

增额寿，门槛比较低，年交的话基本几千元起投，普通工薪阶层都能轻松上车。

而且每年缴纳固定保费，有一定的封闭期。

一来，我们每年都需要提前将缴纳保费的钱规划出来，

二来，能够帮我们抵御“买买买”的诱惑，真正把钱存下来。

·想给自己规划养老的人

随社会进程，人口老龄化和少子化越来越严重，

渐进式退休也正逐步落实实施，

尚年轻的时候就开始规划我们的养老生活一点都不早。

还在工作的时候就把钱放进增额寿账户里面增值，

到我们退休的时候，就能有一笔不错的退休金作为养老补充。

除此之外，部分增额寿附加的养老社区等增值服务，

能够提高我们的养老生活水平和品质。

·想规划财富传承的人

增额寿在投保的时候可以指定保险金受益人，

被保险人发生身故，

受益人就可以根据合同约定领取保险金。

增额寿能够保证我们的钱100%传到想传给的人手里，没有归属问题的纠纷，

还能避免一些手续费和其他费用。

四、奶爸总结

增额寿这么热门不是没有道理的，

既能充当理财的工具，又能给你一份寿险的保障，

一次就能满足两个愿望!

但是本着“先保障后理财”的保险配置原则，

还是建议大家先配置保障类险种，

毕竟把自己先保障好，健康才是我们最好的财富。

你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品： 

1、星福家（分红型）

综合实力强：背靠上海复星工业和美国保德信集团；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现不错

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益后，7-8年就能回本

保单收益高：30岁男性，年交10万*5年交，叠加红利后，50岁时现金价值有91万多；60岁时有133万多；100岁时有582万多。

【总结】

大品牌，实力强

【适用人群】

看中公司实力、希望博取较高收益人群

2、悦享盈佳（分红型）

目前有“开门红”活动：即日起-2024年3月31日，放宽起投门槛，比如10年交只要2万起。

封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，基本只要8~10年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年

有机会获得高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红，最高可达3.7%

投保人意外身故豁免：缴费期内，投保人因意外伤害身故，且不满65周岁，可以豁免剩余保费

【总结】

大公司出品，收益出众

【适用人群】

想买大公司又追求高收益人群

3、利多多3号

保司综合实力强：背靠招商银行，是妥妥的“银行系”保司；目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率，均表现十分优秀

有机会博取较高收益：年交10万，趸交、3/5/10年交，基本保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%

保单权益和增值服务丰富：自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务

【总结】

系出名门，权益多多

【适用人群】

看中公司整体实力和产品服务的人群

4、京福宏裕（分红型） 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，只看保底利益封闭期基本只要7年

红利领取形式灵活：采用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式

最高收益有机会超3.7%：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，保底收益最高2.4%，红利收益最高超过3.7%

【总结】

起投门槛低，有机会实现资产稳中求胜

【适用人群】

想要博取较高收益的朋友

5、京福宏运（分红型）

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年，叠加红利利益，封闭期只有6-7年，尤其是10年，前期现金价值增长速度非常快

最高收益有机会超3.7%：用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益有机会＞3.7%

可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

保单权益丰富：支持减保、保单贷款和第二投保人，同时还支持信托+紫金荟VIP服务，满足多种资产规划需求

【总结】

资产规划形式灵活，综合实力强

【适用人群】

看中封闭期和高收益的朋友

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？