如意尊3.0增额终身寿险保障如何？购买终身寿险的风险有哪些？

如意尊3.0增额终身寿险是目前为数不多在售的老款产品，但因为相关规定，目前投保需要双录。

老款产品对比新款产品，优势在于减保限制比较宽松，没有20%的限制，而且还支持加保，新款基本上把加保去除。

如意尊3.0增额终身寿险除了支持加减保外，保障方面还另外约定了一项航空意外保障，直接将保障提升一个等级。

究竟如意尊3.0增额终身寿险保障如何？购买终身寿险的风险有哪些？

奶爸来为大家解读：

如意尊3.0增额终身寿险保障如何？

购买终身寿险的风险有哪些？

奶爸总结

一、如意尊3.0增额终身寿险保障如何？

分析风险之前，我们先来简单看看如意尊3.0增额终身寿险的保障内容以及收益如何。

1、投保年龄广，起投门槛中等

如意尊3.0增额终身寿险的投保年龄比较广，最高80岁都能投保，只是限制会比较多，建议大家年轻时就规划好资金的储备。

起投门槛也就是最低保费要求，1万起步，看个人预算情况决定起始投入金额。

2、额外的航空意外保障

大家都知道增额终身寿险的保障同质化太严重，基本就是“复制粘贴”，没啥新意。

而如意尊3.0增额终身寿险的身故责任亦如此，不过除了基本身故保障，还额外约定了航空意外保障，

这个航空意外保障在身故赔付的基础上，再额外赔付已交保费。

3、加减保灵活

如意尊3.0增额终身寿险的加减保是老款版本，限制宽松。

加减保都是约定在保单生效满2年后就可以申请，减保没有20%的限制，每次减去的现金价值不低于100元即可。

4、收益可观

投保条件为35岁男性，年交10万，5年缴费，总投入50万。

首年现金价值只有20535元，建议不要退保，资金损失比较大。

回本需要等到保单第六年，也就是被保人40岁时，此时的现金价值达到507368元，超过50万总保费。

等到被保人60岁时，现金价值达到1131162元，是总保费的两倍多，此时可以通过减保的方式提取现金价值使用。

以上就是如意尊3.0增额终身寿险的内容分析，至于有哪些风险需要注意，大家可以继续往下看。

二、购买终身寿险的风险有哪些？

终身寿险保障期限是终身，时间很长，难免会有出现一定的风险，具体如下：

1、回本稍慢

终身寿险，尤其是增额终身寿险，虽然有收益可言，但是需要时间去沉淀，才能产生一定的收益。

所以在前期，回本的速度会稍微慢一些。

像以上的收益分析，回本速度在六年后，慢一点的可能需要等到6-10年等，得看具体情况而定。

所以如果想要短期回本的小伙伴，投保增额终身寿险可能不适合。

2、前期退保有损失

接上面的回本速度慢问题，正因为这样，如果前期就采取退保的话，那么会有一定的资金损失。

还是以上文的收益为例。

如果在第三年就采取退保，此时已交保费是30万，保单现金价值只有172594元，将会损失127406元。

所以前期退保会有资金损失的风险。

3、前期身故保障弱

因为是增额终身寿险，起始的保额比较低，也就意味着前期的身故保障力度低。

如果在前期不幸身故，赔付身故金比较低。

反而到了后期，随着额度的不断增加，保障力度随之也越加强大。

三、奶爸总结

如意尊3.0增额终身寿险，这类型产品的回本速度比不上快返型产品，回本需要一定的时间，

但好在投保锁定利率，并且加减保的约定让资金使用具有一定的灵活性。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险文章：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品： 

1、星福家（分红型）

综合实力强：背靠上海复星工业和美国保德信集团；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现不错

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益后，7-8年就能回本

保单收益高：30岁男性，年交10万*5年交，叠加红利后，50岁时现金价值有91万多；60岁时有133万多；100岁时有582万多。

【总结】

大品牌，实力强

【适用人群】

看中公司实力、希望博取较高收益人群

2、悦享盈佳（分红型）

目前有“开门红”活动：即日起-2024年3月31日，放宽起投门槛，比如10年交只要2万起。

封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，基本只要8~10年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年

有机会获得高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红，最高可达3.7%

投保人意外身故豁免：缴费期内，投保人因意外伤害身故，且不满65周岁，可以豁免剩余保费

【总结】

大公司出品，收益出众

【适用人群】

想买大公司又追求高收益人群

3、利多多3号

保司综合实力强：背靠招商银行，是妥妥的“银行系”保司；目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率，均表现十分优秀

有机会博取较高收益：年交10万，趸交、3/5/10年交，基本保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%

保单权益和增值服务丰富：自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务

【总结】

系出名门，权益多多

【适用人群】

看中公司整体实力和产品服务的人群

4、京福宏裕（分红型） 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，只看保底利益封闭期基本只要7年

红利领取形式灵活：采用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式

最高收益有机会超3.7%：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，保底收益最高2.4%，红利收益最高超过3.7%

【总结】

起投门槛低，有机会实现资产稳中求胜

【适用人群】

想要博取较高收益的朋友

5、京福宏运（分红型）

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年，叠加红利利益，封闭期只有6-7年，尤其是10年，前期现金价值增长速度非常快

最高收益有机会超3.7%：用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益有机会＞3.7%

可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

保单权益丰富：支持减保、保单贷款和第二投保人，同时还支持信托+紫金荟VIP服务，满足多种资产规划需求

【总结】

资产规划形式灵活，综合实力强

【适用人群】

看中封闭期和高收益的朋友

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？