互联网大厂“裁员即毕业”， 保险保费到期交不上怎么办？

最近，社交平台上有多名认证为京东员工的网友发声：公司多条业务线正在裁员，其中致京东员工的“毕业须知”引起热议：

爆料显示，京东的HR将离职办理流程称之为“毕业须知”，并在开头写道“毕业快乐！恭喜您从京东顺利毕业！感谢一路相伴！”内容包括离职后社保公积金、人事档案等如何办理，以及申请背景调查、签发离职证明该走什么样的程序等。

随后，也有网友晒出B站也将裁员文案，改成了“bilibili毕业日”各项事宜指引：

以前大家都戏称毕业即失业，现在这些大厂真的把这句笑话变成现实。

即使不在大厂，这些离职文案也让普通人真真切切感受到了前所未有的压力。

失业对于大多数普通人来说无疑是巨大打击，生活的方方面面都会受到影响，房贷车贷付不起，工作还没找到，保费都要交不起了……

失去工作，保险保费到期交不上怎么办？

奶爸总结

一、失去工作，保险保费到期交不上怎么办？

突如其来的新冠疫情，给予经济严重的冲击，再加上互联网风口消退，企业高速增长时代已然结束，缩减人工成本已经成为很多企业的选择。

如果不幸失去工作，在缴费期间交不起保费，又该怎么办呢？

1、利用保单宽限期

适用情况：面临短期（60天内）的资金短缺或者忘记缴纳后续保费

暂时交不上保费的话，可以在宽限期内补缴，保单继续生效，而且在宽限期内发生保险事故，保险公司需要承担保险责任。

长期保险一般的宽限期为60天，只要在60天宽限期内及时交上保费，保障就不会受到任何影响。

以橙卫士1号重疾险为例：

短期内资金紧张的投保人可以利用这个宽限期去凑齐保费。

如果超过宽限期仍未缴纳保费，那么保险合同的法律效力中止，保险公司将不再承担任何赔偿责任。

这个时候就需要另外一项功能：

2、自动垫交保费

适用情况：面临中短期（60天以上）的资金短缺，产品具有现金价值，持有较长时间

保费自动垫交与宽限期条款的目的一样，都是为了防止保险合同非故意停效，维持保险合同的有效性，保全保险人的业务。

一般的长期保险具有现金价值，在投保的时候选择“自动垫交保费”这一功能，

如果在宽限期之后也没能及时续保，只要保单当时的现金价值大于应交保费，就可利用保单的现金价值自动垫交保费。

遇到资金困难的情况，可以用这种方法来维持合同效力。

不过需要注意的是，自动垫交的保费不是从保单的现金价值中直接扣除，而是等同于保单的质押贷款，是需要按照约定的利率计算利息的。

即使现金价值充足也最好不要一直进行保费垫交，当垫交的保费及相应的利息的总数目等于保单现金价值之后，保单合同效力中止。

这个时候保单就是无效的，出险也不赔。

3、办理减额缴清

适用情况：面临长期的资金短缺，产品持有时间长并具有减额缴清功能

部分长期人身险产品，可以在宽限期内向保险公司申请用保单的现金价值作为保险费，

一次性购买相对应金额的保障，使产品和保障期限不变，只是保险金额相应减少。

减额缴清后，不必再缴付保险费，本主险合同继续有效，但不再享有保单相应的权益。

比如：保单现金价值清零、保额下降、不能退保、没有分红（如果是分红险的话）等权益。

但比起直接退保，减额缴清起码还能保留一些原保单的作用。

当然，前提是保单有这个功能。

以重疾险为例，通常是在投保满2年以后，用保单的现金价值当成是保费，换算成对应保额的保单，保险责任和期间都不变，就是保额相应减少了。

比如原来50万保额的保单，选择减额交清后，可能保额就降到10万，但保费确实不用再交了，保单继续有效。

（某款重疾险的合同条款）

而理财险中，这一功能就比较常见了。

以金玉满堂增额终身寿险为例：

（金玉满堂的合同条款）

相当于通过降低保额，来达到偿付后续保费的目的，客户不需要退保，合同也继续有效。

4、减保

适用情况：面临长期的资金短缺，产品具有减保功能

部分产品还有减保的功能，如果无法按时缴费，通过降低保险金额来减少所缴保费，以此缓解缴费压力，当然保障也有所减少，相当于部分退保。

以司马台增额终身寿险为例：

（司马台的合同条款）

在合同生效满 5 年后，您可以申请减保，减保后基本保险金额和保险费将按比例减少。

5、保单贷款

适用情况：面临短期（半年内）的资金短缺，利用保单贷款解决资金周转问题

具有现金价值的保险产品，比如大部分的年金险或者增额终身寿险，都带有保单贷款的功能，而且贷款的审批和放款速度一般都非常快。

例如企业主买了大额保单，出现现金紧张，需要资金用来临时周转，可以把保单抵押给保险公司，然后从保险公司借钱。

具体能贷出多少钱，还需参照申请贷款时的保单现金价值，最高可以贷出保单现金价值80%的额度用以周转，最长可贷6个月。

（乐养多的合同条款）

保单抵押贷款的另一个好处就是从保险公司借钱出来之后，保单依然有效。

即使是发生风险，保险公司在扣除借款金额后，会正常支付理赔金。

6、保单复效

适用情况：保单超过宽限期，但还在2年的复效期内

如果以上方法没有解决保费问题，保单效力就会中止。这时候发生的保险事故，公司将不承担赔付责任。

但在两年之内，仍可以向保险公司提出保单复效。

保单复效不仅可以维持之前保单的现金价值，而且可以按被保险人之前的缴纳年龄继续缴费。

所以如果大家的保单失效了也不要放弃，如果在两年内具备续保能力，及时办理保单复效，还是可以重新恢复保障的。

但是需要注意的是，复效时要进行体检，如果被保险人的身体状况不佳，保险公司也会拒绝复效。

所以这种办法是无奈之举，奶爸建议尽量不要让保单失效，避免出现不必要的麻烦。

二、奶爸总结

这几年大环境变差，裁员、失业新闻层出不穷，对普通老百姓来说，我们应该未雨绸缪，在有能力时给自己做好充足的准备：

坚持储蓄，手里有钱，心里不慌；

配置全面的保障，避免在风险面前失去一切希望；

科学投资，做好家庭财富规划，发生风险时才有应对的资本。

万一真的面临失去工作的情况，我们提前做好的这些准备，能够避免我们的生活受到太大的影响。

如果你还不知道保险该怎么配置？可以看看奶爸的科普文章：商业保险有没有必要买？配置原则有哪些？注意事项有哪些？

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