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奶爸保
我们在买保险的时候，经常会看到【投保人豁免】这一项责任。
很多人问奶爸，投保人豁免有什么作用？有必要买吗？
接下来，我们以一个真实的理赔案例，来认识一下【投保人豁免】。
一、什么是投保人豁免？出险后怎么理赔？
王女士是一个保障意识很强的人。
孩子出生不久，她就筹划着为孩子买保险的事情。
经过详细了解、对比多款产品后，2020年10月，王女士通过奶爸保规划师桑桑，给刚满月的孩子买了两份保险。
一份是小额门诊医疗险，减轻小病小痛的医疗支出；
另一份是妈咪保贝少儿重疾险，用来抵御重大疾病风险。
投保30万保额，保终身，20年缴费，每年保费是1968.9元。
在投保的过程中，王女士发现妈咪保贝少儿重疾险有一项“投保人豁免”责任，她对这项责任不了解，规划师桑桑给她做出了详细的解释：
投保人豁免是指投、被保人不是同一个人时，投保人在保单缴费期间，发生约定的风险，包括重疾、轻中症、身故全残等情况时，保单剩余的保费不用交，被保人继续享有保单保障。
简单点说，就是万一投保人在缴费期间发生了三长两短，这份保单不用继续交钱，而且保障依旧有效，为保单加多一层风险保障。
王女士考虑到孩子年纪小，万一自己以后发生了不测，无法续缴保费，那孩子的保障也就中断了。
再三考虑后，最终决定把【投保人豁免】责任附加上。
天意总爱弄人。
2021年6月，王女士在一次体检时，检查出了甲状腺结节分级为4C，恶性的风险比较高。
王女士做了穿刺检查，最后确诊为甲状腺乳头状癌。
结果出来后，她想起了给孩子买的妈咪保贝少儿重疾险里的“投保人豁免”责任，
随后咨询奶爸保的理赔老师柒柒，投保人出险了该怎么理赔。
柒柒老师了解到，王女士在投保前身体没有异常，查看了她的检查报告后，确定甲状腺乳头状癌属于重疾里的“恶性肿瘤”，在豁免条款范围内。
接下来，理赔老师柒柒协助王女士报案、申请理赔，并提醒她准备以下原件资料：
l 费用清单、病历、诊断证明
l 检查报告（影响报告、血液报告、尿常规报告、病理报告等）
l 发票、投保人和被保人的身份证正反面
l 投保人银行卡
同年7月中旬，王女士做完了手术，等情况好转之后，将准备好的资料寄去了保险公司。
7月下旬，她收到了保险公司发来的短信，最终结果是同意豁免，保单的后续保费不要再交。
我们来计算一下，孩子的保费每年要交1968.9元，目前交了1年，剩下19年缴费期。
那么给孩子投保的这份重疾险，剩余保费为1968.9*19=37409.1元。
豁免之后，这笔钱后续就不用再交了，很大程度上减轻后期的经济支出，将本要交的保费，可以用在治疗和康复上；
重要的是，孩子还可以继续享有保障直至终身。
二、投保人豁免有必要买吗？
看了上面王女士的案例，很多人会觉得，投保人豁免真不错，买保险的时候一定要加上。
但其实，投保人豁免并没有那么简单。
投保人豁免相当于给投保人买了一份保单，既然如此，就会有以下几种影响：
1、增加一部分保费
附加投保人豁免功能会增加一部分保费，且增加的保费会受投保人的年龄、性别影响。
目前妈咪保贝已经停录了，我们拿妈咪保贝新生版举个例子。
在这个投保计划下，附加投保人豁免的保费，比不附加贵了154.34元。
30年缴费的话，附加保费一共是4630.2元。
这个价格，在市面上可以买到一份保障不错的重疾险，只不过，投保人豁免产生的保费用是要分摊到30年去交。
2、投保人要做健康告知
附加投保人豁免，要对投保人的健康状况做核保。
如果投保人身体有异常，会对主险保单的承保结果造成一定影响。
依然以妈咪保贝新生版为例，假如投保人有乳腺增生，核保没有通过，无法在线投保豁免功能，那么主险保单也就无法投保。
3、占用风险保额
有些重疾险会把投保人豁免计入风险保额规则，投保人豁免的保额会影响重疾险最高保额的购买。
举个例子：
30岁的陈先生给孩子买了一份50万保额的重疾险，30年缴费，附加了投保人豁免，每年5000元。
第二年陈先生打算给自己买一份重疾险，但这份重疾险将投保人豁免计入风险保额。
风险保额计算公式为：年交保费*（缴费期间－保单年度）
也就是5000*（30-1）=14.5万元。
第二份重疾险，30岁对应的累计风险保额是≤50万，那么陈先生能买到的保额只有50-14.5=35.5万。
当然，这里只是举例，不同的产品，占用保额的规则也不同。
那我们有没有必要附加投保人豁免呢？
奶爸认为，如果是以下这两种投保情况，可以考虑附加。
1、给孩子投保
孩子在未成年前都是没有经济能力的，给他们投保时，附加投保人豁免人责任的话，万一大人发生疾病或意外，可以豁免剩余的保费，孩子的保障也不会受到影响。
2、夫妻互保
所谓的夫妻互保就是夫妻双方为对方购买有投保人豁免、被保人豁免的保险产品。
万一夫妻其中一方发生了不测，他/她既是一张保单的投保人，也是另一张保单的被保人，因此，自己的保单由于被保人豁免不用缴纳剩余保费，对方的保单因为投保人豁免也不用缴纳剩余保费。
两份保单都不用继续交钱，但合同继续有效。
三、奶爸总结
王女士的案例，给我们表明了“投保人豁免”的作用，不过这项功能并不简单。
附加背后的要求、代价我们也要了解清楚，避免给自己带来了经济负担，或者影响投保。
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