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奶爸保
相信你在朋友圈里一定看过这些消息：
地产中介表示，降息了，房价要涨，赶紧买；
做财商教育、喜欢炒股的朋友分析，降息了，利好股市；
保险代理人则劝说你，利率下行，应该买保险。
公说公有理，婆说婆有理。
如果不把钱存银行，还有哪些理财产品，可以帮我们锁定长期利率呢？
奶爸今天就来和大家聊聊这个问题。
银行大额存单新规定对我们有什么影响？
长期利率下行是趋势
奶爸总结
一、银行大额存单新规定对我们有什么影响？
银行大额存单新规定，受影响最大的是银行的高息存款和部分银行的大额存单（三年及三年以上大额存款）。
如果你的钱都是一年期存款，利率本来就很低，不仅不会降，短期利率可能还会上涨。
房贷利率要看各省市限购政策，在房住不炒的大前提下，房价大幅上涨的可能性微乎其微。
大额存单这类产品通常需要20万~50万元起存，利率多比基准利率上浮40%-50%，3年期大额存单的利率是4%左右。
但下调之后，就达不到这个利率了。
通知发出后，各大银行迅速反应：
民生银行深圳分行的大额存单，从3.99%，下调到3.8%；
兴业银行深圳分行一款3年期定期存款，年化收益从3.9%调降到3.5-3.7%；
是工商银行某分行的三年期大额存单，年化收益从3.85%直接下调到3.25%；
你省吃俭用，好不容易攒了一笔钱，假设是50万。
你不敢拿去炒股，也舍不得买基金，买了工行某分行的三年期大额存单。
原本一年利息有19250元，结果现在利率降低了，每年利息变成了16250元。
一年就少了3000块，3年就少9000块，就很肉痛。
二、长期利率下行是趋势
可能有的人会说，我没有那么多钱去买大额存单，跟我没啥关系，或者，我存一年期定期不就好了吗？
事实上，这次大额存单利率下调是利率下行趋势中的草蛇灰线，它再一次提醒我们：
在今天，如果你的钱仅仅放银行，是十分危险的。
因为我们现在，以及在未来很长时间要处于低利率时代，从更长期看，一定会进入负利率时代。
这个观点并非空穴来风。
国际上，目前除了中国的银行存款利率是正的，很多西方国家早已进入负利率时代。
早在2019年，中国央行原行长周小川就有提过，中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
“避免尽快”这四个字就明确告诉大家，或早或晚，负利率时代一定会到来。
中国人在全球范围内是出了名的爱储蓄，中老年人尤其如此。
很多人觉得，钱放银行，是很安全的。过去这么说，倒也没毛病。
2018年金融四部委出台的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》明确指出：
打破“刚性兑付”，银行理财产品不再保本保收益。
银行逐渐市场化以后，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将成为常态。
只想把钱长期放银行获得高收益的想法将会落空。
在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统理财方式也正在经历深刻变化，我们理财思维亟需转变。
未来，要锁定长期利率，保证稳定收益，我们还能把钱放在哪里？
三、如何锁定长期利率？守护自己的财富
买股票、基金，很容易被割韭菜；
买银行理财产品，收益越来越低，同样可能亏本。
如果你要做长期投资，锁定收益，且保证稳健安全，可以选择年金险和增额终身寿险。
如果你追求资金灵活性，奶爸推荐大家选择增额终身寿。
增额终身寿的保障内容简单，只保身故，侧重理财。
20年及以上的年化复利可以达到3.48% ~ 3.5%左右。
把保费交进去，有效保额和现金价值会随着时间的推移一直增长，理财小白也很容易就能看懂。
现金价值写入合同，从投保那一年开始，到保单失效，每一年保单对应值多少钱，都写得清清楚楚，期间无论外部理财环境如何变化，它都不会改变。
也就是说，有保险合同和保险法的约束，还有银保监会的特别“关照”，产品的安全性不用担心，可以说比银行理财还安全。
正如过去预定利率有8%、4.025%的理财险被叫停，2021年10月22日，意味着互联网人身险新规也正式落地。
不可避免的，就是又要迎来一波保险产品要集中停录了。
此次新规，就规定了互联网人身保险专属产品的范围：
l 意外险
l 健康险（除护理险）
l 定期寿险
l 保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）
l 保险期间十年以上的普通型年金保险
即可以在网上销售的产品主要是保障型产品和保险期间在10年以上的的长期“投资型”产品，
而分红险、投连险、万能险都不能在互联网上销售。
普通消费者来说，买保险，一般也是配置四大基础险种：百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险，这些都可以正常买，不受影响。
此外，十年期以上的普通人寿保险，也包括当下热门的增额终身寿险，按照监管规定，也要回归保障属性。
奶爸也选取了8款年金险产品并分为了三类，分别是高领取型、平衡型、可附加万能账户型。
1、高领取型
高领取型：年金领取额度高，但领取后就没有现金价值或现金价值较低，具体产品如下：
l 北京京福颐年
【特点】
预定利率高：为4.025%，市面上少有，可能达到的收益会更高；
起领时间早：无论男女都能在55岁开始领取年金，对晚退休的男性很友好；
保证领取20年：开领领取年金后，保证给付20年年金，不用担心”亏本“；
自带投保人意外身故/高残豁免：若投保人因意外身故/高残，免去剩余保费，保单依然有效。且这项责任，其他产品一般为可选。
【总结】
市场上少有的预定利率4.025%年金险，收益很可观。
【适合人群】
追求较高收益、较迟退休的人群。
l 大家养多多
【特点】
两个版本可选：高领取版本不保证领取，但年金更高；保证领取版，保证领取20年，收益更稳定；
起投门槛低：最低500元就能投保，普通的工薪阶层也适合；
保单灵活：允许加保，能让预算有限的朋友提前占坑。
【总结】
保单灵活，2个版本可自由选，投保门槛低，适用人群很广泛。
【适合人群】
追求产品灵活度、预算有限的工薪阶层。
l 中荷金生有约（优享版）
【特点】
两个保障期限可选：保至年金领取后20年，年金额度更高；保终身，可终身领取，年金领取前可转换保障期限；
最长30年缴：拉长缴费期限，一定程度上缓解缴费压力，适合手上现金流不多的人群；
保单灵活：支持加减保；
保障全面：可选疾病护理或身故保险金、投保人意外身故重疾保费豁免，考虑更周到。
【总结】
2个保障期限，满足不同人群需求，支持加减保，市场上少见。
【适合人群】
预算暂时有限，想延长缴费期或者后续加保的人群。
l 信泰如意享（七金版）
【特点】
投保年龄广：最高69岁，高龄人群也能投保；
收益每年以7%递增：从开始领取之后的每一年，其领取金额都以7%的增长率递增，能够很好地抵御通货膨胀。 ；
保证领取25年：和市面上许多年金险相比，它的保证领取时间更长。
【总结】
收益每年递增，总领取年金整体不错，保证领取时间长。
【适用人群】
追求保证领取时间、注重后期整体收益、有长寿基因的人群。
2、平衡型
平衡型产品的特点主要是，领取后依然有现金价值，但领取额度比高领取型年金略低，具体产品如下：
l 爱心人寿百岁人生福享版
【特点】
投保年龄广：最高69岁可投，高龄老人也能投保；
保证领取时间长：保证领取至79岁，假设55岁开始领取，最长可保证领取25年；
终身有现金价值：即使年金开始领取后或保证领取期结束，保单也会有现金价值，随时能退保；
保单灵活：支持加减保
【总结】
年金领取额度和现金价值都较高，收益不错，终身有现金价值，更能满足长寿时代的养老需求。
【适合人群】
追求保证领取时间长或家族有长寿基因的人群。
l 爱心人寿乐养多
【特点】
投保规则宽松：最高69岁可投，趸交或年交保费<200万无需健康告知，带病群体可直接投保；
终身有现金价值：随时可退保，保单使用更灵活；
收益为平衡型年金的顶峰：年金领取额度是平衡型年金最高之一，同时也不输给高领取型的产品。但也弱化了保证领取和身故保障。
【总结】
整体收益较高，是一款优秀的养老年金险。
【适合人群】
追求高年金额度、高收益，注重保单使用更灵活，或身体情况不太好的人群。
l 横琴臻享一生
【特点】
起投门槛低：1000起就能投保，工薪阶层也能负担；
自带投保人豁免：若投保人因意外身故/高残，免去剩余保费，保单依然有效。且这项责任，其他产品一般为可选；
直至100岁都有现金价值：虽然保证领取期后不再有身故金，但在100岁前都能退保；
保证领取20年：年金起领后，保证给付20年年金，不用担心“亏本” 。
【总结】
年金生存收益不错，自带投保人豁免是个不错的亮点。
【适合人群】
预算不多或注重生存收益的朋友。
3、可附加万能账户的年金险
可附加万能账户型产品的特点主要是年金可进入万能账户，实现二次增值，可能获得更高收益，具体产品如下：
l 光大永明光明一生（慧选版）
2个保障期限：保至年金领取后20年，能在保障满期时一次性拿到10倍保额；保终身，活多久领多久；
保证领取20年：2个保障期限都能保证领取20年；
保单灵活：可附加万能账户进行二次增值，支持加减保；
可对接养老社区：满足保费要求可入住光大养老社区，入住门槛较低。
【总结】
2个保障期限满足不同人群的需求，而且可对接养老社区，提供高质量养老。
【适合人群】
追求产品灵活，或对养老社区有想法的朋友。
当我们还能买到、能有机会锁定3.5%预定利率的产品，就是我们对未来最好的投资了。
穿越不同经济周期，在低利率时期，给我们稳定增长的收益，
这正是理财险区别于其它理财产品的独特优势。
四、奶爸总结
理财难，但理财是为了不让自己手里的钱缩水，
而在自己的能力范围内，拿出一部分钱来投资理财险，提前锁定收益，奶爸也相信会理财的你，未来一定会感谢今天明智的自己。
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