上班族怎样理财和进行养老规划？附个人理财养老规划方案

消费主义盛行的今天，不少轻人都成了月光族，崇尚及时行乐、超前消费。

融360发布的投资者行为调研报告显示，一线城市年轻人超过50%的人在18-20岁进入资本市场，接触理财产品。

近几年银行存款利率趋低，如果把钱全部放在高风险的股票和基金，又觉得风险过高。

不少追求资金稳定的小伙伴，会选择用保险进行理财或强制储蓄，比如年金险和增额终身寿险。

前段时间，黄女士找到奶爸，想投保一份保险进行理财储蓄。究竟上班族怎样理财和进行养老规划呢？

今天奶爸把黄女士的个人理财养老规划方案分享给大家。

个人理财养老规划方案

保险公司的增额终身寿险可以买吗？

奶爸总结

一、个人理财养老规划方案

1、客户基本情况介绍

黄女士今年26岁，但对保险和理财投资有一定了解。

父母已经50多岁，快退休了，她已经是家庭经济支柱了。

她的风险意识很强，买完健康险后，又给自己买了好几份定期寿险。 

现在担心自己发生意外，父母后续的生活不知道怎么办。

她也考虑到后续生活，比如结婚生子、养老都需要钱，希望在维持目前生活的同时，也规划养老生活。

黄女士买了股票、基金，还想将部分资金购买稳健型产品。

最近，她了解到增额终身寿险，于是主动找到了奶爸保规划师。

2、为什么买增额终身寿险？

黄女士买增额终身寿险的目的有2个：

(1) 强制储蓄

黄女士一直有存钱的习惯，新冠疫情的发生更坚定了她的做法。

过去，她都是把钱放在银行，但银行的活期收益不高，看到奶爸的文章后，对增额终身寿险充满兴趣。

这类产品的保额和现金价值按固定利率逐年增长，保障终身，白纸黑字写进合同，安全性和稳定性很高。

(2) 规划养老

由于父母即将退休，退休后收入会比现在少一大截，自己未来如果只靠社保养老，恐怕不现实。

因此也要提前进行养老规划，准备充足的养老金。

和规划师沟通后，黄女士对增额终身寿险有了进一步了解，

增额终身寿险收益稳定，安全性和灵活性都高，可以随时减保，需要时候还可以领取作为养老金，安享晚年生活。

3、投保需求

黄女士对增额终身寿险有自己的需求，偏向收益高、支持加减保以及现金价值回本速度快的产品，初步打算投保100万。

4、选择产品

黄女士在投保前已经研究过弘康利多多，奶爸保规划师根据黄女士的保障需求，还选了恒大万年禧和横琴传世壹号做对比。 

这三款产品都有各自的特点：

万年禧的增额比例高，达到3.98%，特色增值服务很丰富，有就医绿通、入住养老社区、信托对接等服务；

传世壹号的增额比例也有3.8%，后期现金价值高，支持加减保、转换为年金险等，产品灵活；

利多多灵活度也不错，支持加减保，且现金价值很高，前期回本快，后期IRR能达到3.49%，增长速度稳定。

收益情况方面：

回本速度上，利多多的回本最快，保单第4年就已能回本，另外两款产品在保单第6年回本。

万年禧和传世壹号的前期现金价值比较高，弘康利多多的现金价值增长一直保持较高的速度。

50岁时，利多多的现金价值是最高的，收益表现不错。

综合来看，利多多的现金价值回本速度快、收益高、支持加减保，更符合黄女士的需求。

5、敲定投保方案

黄女士和规划师沟通后，对利多多这款产品比较满意。

本来打算投保100万，不过她也在计划购置房产，需要一笔较大的现金。

她也了解到，像弘康利多多这种高现金价值的增额终身寿险，很可能会很快停录。

规划师了解到黄女士的顾虑后，建议她减少前期保费投入、拉长缴费年限的方式，先占个坑位，等后续资金充裕再加保。

投保建议是：缴费5年，每年缴费10万，总投入50万，后续可视情况加保。 

第5个保单年度，利多多的现金价值就超过了已交保费，已经回本了，现金价值回本速度很快。

IRR方面，60岁时，保单现金价值是1501410元，假设60岁退保，退保IRR为3.49%，在市面上属于高水平。

最后，黄女士敲定这个投保方案，成功投保了弘康利多多增额终身寿险。

二、保险公司的增额终身寿险可以买吗？

增额终身寿险可以用作储蓄、规划养老，还有身故责任，保障终身，如果被保人身故，可以给家里人留一笔钱。

对年轻人来说，增额终身寿险和定期寿险结合起来，可以低成本创造传承资本。

比如黄女士买了定期寿险后，又买了增额终身寿险，如果发生极端风险，家庭就有保险托底。

虽然增额终身寿险的收益不如股票、基金，但它在保证本金安全的同时，收益也不错，流动性和安全性的优势很明显。

锁定终身利率，收益稳定，如果孩子上学需要一笔资金，或结婚要婚嫁金、退休了需要养老金等，都可以中途领取现金价值，满足不同的需求。

最后可以做财富传承，投保时指定受益人，约定受益份额，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，避免财产纠纷。

综合来看，增额终身寿险值得我们入手。

特别是对于有较为宽裕的现金流、有强制储蓄需求或有提前养老规划等需求的朋友来说，这类产品是一个很好的选择。

三、奶爸总结

26岁就懂得用保险来强制储蓄、规划以后的养老生活，不得不说黄女士很有远见和风险意识。

即使目前资金不多，只要有这种意识，也可以选择投保门槛低的产品，每年先投入一笔小钱，借助时间的复利，为创业、子女教育、将来养老打下坚实的基础，对抗不可预知的风险。

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