意外险拒赔的情况有哪些？如何选择意外险？

前段时间有一位朋友出了“意外”，却被意外险拒赔了。

于是他找到奶爸，明明是“意外”，意外险也会拒赔？保险是不是骗人的，这不合理呀......

奶爸听他吐槽了一番，也对保单的条款以及对应于朋友的“意外”做了解释，最终他才明白原来意外险中的“意外”有明确的定义的，有严格的界定标准。

而现实生活中很多人还是搞不清意外险理赔的条件，以至于出险被拒赔，那么哪些情况不在意外险的赔付范畴内呢？

意外险被拒赔，这些情况不在意外险赔付范畴内

意外险该怎么投保，怎么选？

奶爸总结

一、意外险被拒赔，这些情况不在意外险赔付范畴内

意外险被拒赔其实并不是司空见惯的事，经常关注保险资讯的小伙伴可能多少都听过。

既然我们要知道哪些情况下会被拒赔，那么首先要弄清楚意外险具体的定义。

意外险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

从定义可以看出意外险的赔付主要包含被保人死亡、伤残、意外医疗支出等。

而意外险理赔的前提是，这些伤害必须是意外造成的，意外险对于意外的理赔必须满足四个条件：外来的、非疾病的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

外来的，非疾病的，意味着如果是身体本身的疾病导致的，不符合理赔标准。

比如前两年演员高以翔在录制节目中，抢救无效离世，应该属于猝死，可能跟身体的内部的疾病相关，并不属于意外。

不过现在很多意外险也将猝死纳入意外保障中，后面我们可以结合具体产品分析。

突发的、非本意的，就是说，这件事情的发生不能预知，且不是相关人员故意为之。

这也涉及到很多“骗保”的事情，比如影视剧中总有给家人买高额意外险，刻意制造“意外”，导致被保人身亡，骗取保险金，这些是违法的，当然也不属于意外险赔偿的范畴。

那么哪些意外可以赔付呢？比较常见的交通意外。

截止到2019年我国汽车保有量为26150万辆，机动车保有量为3.4亿量，从2000年到2019年每年发生的车祸次数都有20W+，每年都有几万人因车祸丧命。

这些冰冷的数据背后，可能就是一个个家庭失去顶梁柱，他们需要承担家人离开的痛苦，可能还有巨额负债......

交通意外通常情况下都属于意外险赔付范畴，如果被保人不幸因为交通意外身故，有一份意外险至少还能给家里留下一笔赔偿金，为其继续履行家庭责任。

当然意外险中往往有免责条款，对于战争、犯罪等造成的，一般都在免责范围内，也是不赔的。

关于免责条款，可以看看这里：《免责条款是什么意思？如何看懂保险免责条款?》。

二、意外险该怎么投保，怎么选？

上面我们了解了意外险的定义，以及不理赔的范畴，同时我们也应该清楚意外险的重要性，用一句老套的话：谁也不知道明天和意外哪个先到来。

每一个群体都有可能遭遇意外，很多意外不会造成死亡，却会让家庭遭受巨大经济负担，而如何将这部分风险转移呢？

奶爸觉得意外险应该是目前较为明智的选择，可以将意外风险转嫁给保险公司。

那么不同人群应该如何配置意外险呢？

下面奶爸分别从儿童、成人以及老人三大群体着手，结合具体产品跟大家说说意外险的配置问题。

1. 孩子的意外险该怎么选？

表格中展示了4款少儿意外险，奶爸直接给出几点投保建议：

追求医疗保额高：大保镖II意外险-少儿版

这款产品的意外医疗保额有10万元，是这些产品中最高的，可以给被保人更有力的保障，满足意外医疗的费用需求。

追求住院津贴保障：宝贝守护计划2021、大保镖II意外险-少儿版

这两款产品都有意外住院津贴保障，都是100元/天，可以在一定程度上减轻家庭经济损失。

追求费率低：小超人少儿版

小超人少儿版基础版保费为30元/年，费率可以说相当低，如果预算有限，可以考虑。

2. 成人意外险该怎么选

成人（18-60岁）往往都是家庭的主要经济支柱，一旦遭遇意外风险，可能直接影响家庭生活，因此配置意外险是必要且必须的。

这几款产品都有多个版本，大家可以根据需求灵活选择合适版本，比如费率低可以选小蜜蜂2号基础版，高额猝死保障可以选择至尊版。

3. 老人意外险该怎么选

老人（超过60岁）能买的保险产品比较有限，上面几款意外险是目前市面上投保年龄限制比较宽松的，最高投保年龄可以达到85周岁。

因为奶爸之前对这几款产品的选择有详细分析，所以不再展开，想要了解可以点击这里：《2021年8月意外险榜单新鲜出炉！哪些意外险值得买？》。

三、奶爸总结

总而言之，意外险中的“意外”跟我们平时说的意外有一定差别，只有符合外来的、突发的、非疾病的、非本意的这四点，才能获得理赔。

当然大家在投保时还要看清免责条款，如果有健康告知一定要如实告知，否则都可能影响理赔哦。

意外险赔付范畴虽然有限制，但是日常中的交通事故等都在保障范围内，一份意外险费率不高，却可以减轻家庭经济损失，不失为以小博大的选择。

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