55岁买光武1号守卫盾重疾险值得吗？会出现保费倒挂情况吗？

买保险就是买保额，也是买杠杆，而最近有小伙伴发现光武1号重疾险最高投保年龄55周岁，如果按照这一年龄投保，杠杆率只有2倍多，于是跑来问奶爸是不是有猫腻......

奶爸一直跟大家说投保要趁年轻，不然容易出现保费倒挂的情况。

保费倒挂就是总保费超过总保额，从这一点来看，光武1号重疾险还有2倍杠杆，还算是有点“良心”的。

那么55岁买光武1号守卫盾重疾险值得吗？会出现保费倒挂情况吗？下面我们一起去看看。

光武1号守卫盾重疾险55岁投保，杠杆率只有2倍吗？

光武1号守卫盾按最高年龄投保，杠杆率低还值得买吗？

奶爸总结

一、光武1号守卫盾重疾险55岁投保，杠杆率只有2倍吗？

光武1号重疾险是信泰人寿的产品，跟超级玛丽4号，达尔文5号焕新版师出同门，重疾有额外赔付，且中轻症都属于可选责任。

这就意味着光武1号重疾险是一款纯重疾险产品，投保人可以灵活选择保障。

下面是奶爸整理的关于光武1号守卫盾的基本形态图：

关于光武1号重疾险详细测评，可以看这里：《信泰光武1号守卫盾重疾险有哪些优势？值得买吗？》

这里奶爸就不再对光武1号重疾险展开详细分析，主要针对大家提出的按照55周岁投保，杠杆率为2倍的问题展开分析。

为了让大家可以更直观的了解这一年龄投保的保费与保额之间的关系，奶爸以投保30万保额，保终身，10年交测算不同保障责任下的保费，如下：

可能有小伙伴疑惑，这款产品最长缴费期限不是30年吗？为啥选10年。

因为55岁投保最长缴费期限只能选10年，其实准确来说，不同情况下，光武1号重疾险的杠杆率有所不同，有些高于2倍，有些低于。

下面我们就看看什么情况下可以高于2倍：

根据保费测算，如果是30岁的女性投保，在选择基础责任或者基础附加中轻症的前提下，杠杆率都要高于2倍，而男性投保却都是低于2倍的。

这里就涉及到一个影响保费的因素——性别，同等条件下女性的保费都会比男性低。

因为男性可能会抽烟，喝酒等，影响身体健康，而且家庭责任比较重，出险几率比女性高。

如果你想了解还有哪些因素影响保费，不妨看看这：《100万重疾险一年要交多少钱？保费受哪些因素影响？》

话题扯得有点远，我们在回到55岁投保光武1号重疾险杠杆率不足2倍的情况。

男性投保不管是什么情况下，杠杆率都不足2倍，甚至还可能出现保费倒挂的情况。

比如55周岁男性投保30万保额，基础责任和所有附加责任都加上，10年交，年交保费是31893元，总保费就是318930（10*31893）超过保额。

二、光武1号守卫盾按最高年龄投保，杠杆率低还值得买吗？

通过上面对光武1号重疾险在55周岁投保的费率分析，大家应该对于“2倍杠杆率”有了一定认识。

一般重疾险在比较年轻的时候投保，比如20-30岁，杠杆率往往可以达到10几倍（杠杆率=保额/保费），也就是说年纪越小投保越划算。

那么到了55周岁再来投保光武1号重疾险是否值得呢？

55岁证明人已经上了年纪，此时逐渐从家庭主要经济支柱位置退下来，责任轻了，但是患病的概率却提升了：

根据《中国人身保险业重大疾病发生率》来看，超过50岁，重疾发病率直线上升，这意味着年龄大了，更需要重疾保障。

如果年轻时没有配置相应的保险，到了55周岁上车，奶爸觉得也是明智的。

虽然这时候投保杠杆率不高，但是最起码有保障，而且大家不要忽略了，选择年交，如果附加了豁免，中途不幸患病，符合条件，后续保费就不用交，而且保障依然有效。

关于豁免的情况，可以看看这里：《保险豁免、附加险是什么意思？有必要买吗？》

而且有2倍杠杆，在关键时刻也是可以发挥作用的，而且这款产品针对4种特定重疾还有额外赔付，也提升了它的杠杆率。

如果你对光武1号重疾险的保障有疑虑，不知道它是否优秀，我们不妨对它做一个简单对比测评。

下面奶爸将选取后台咨询量较多的几款产品进行对比：

看到光武1号重疾险中轻症选择灵活，且针对4种高发重疾有额外赔付，最重要是的不限年龄，这在重疾险中比较少见。

一般重疾险都是约定60岁前有额外赔付，光武1号重疾险对于高龄人群投保比较友好，在一定意义上提升了额外赔付的几率，提升了杠杆率。

关于这款产品的更多亮点，可以参考上面链接，至于其他产品的该怎么选，可以参考这里：《2021年8月重疾险榜单，重疾险哪些值得买？》

三、奶爸总结

总而言之，光武1号重疾险，最高55岁投保杠杆率2倍，其实属于正常现象，因为年龄是影响保费的重要因素。

当然这也不意味着，55周岁的年龄不该投保，毕竟年龄大疾病发生率高，有保障才能更好地转移大病风险。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，再赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群 

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？