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奶爸保
最近，中人保年度信息披露报告中关于好医保的两个数据，引起了大家关注：
2020年，网红百万医疗险好医保，1年退保费用接近小1亿！
如果按平均每人500元的保费来计算，那么就有大概近20万人退保，这个数字不可谓不惊人。
为什么会那么多人退保？是百万医疗险的普遍现象，还是只有好医保退保量这么大？
好医保退保率远超其他网红产品
为什么会拒赔
未如实告知，原因有这些
好医保还值得买吗？如何避免理赔纠纷？
一、好医保退保率远超其他网红产品
据中国保险行业协会官网公布的数据，
2020年，好医保长期医疗险（6年保证续保版）——即下表第一行健康金福悠享保个人医疗保险，总保费收入是96亿，退保保费是8616万元，将近1亿元。
好医保一年就能卖出96亿的保费，是人保2020年销售TOP1的王牌产品，甩第二名的分红险将近40亿，任谁看了都会说一声厉害！
可能也有朋友觉得，好医保年收入保费跟退保保费一对比，似乎也不是很多。
退保多不多，我们拿同类型的网红产品比一比就知道：
例如百万医疗险的初代网红尊享e生系列，它比好医保发展得更早，2020年的保费收入有64亿，可以说是众安财险的摇钱树；
而平安的e生保系列同样是医疗险市场的大品牌，去年光是e生保（保证续保版）一个产品的保费收入就达到了6亿多，但退保保费只有222万，退保率仅0.35%。
可以看到，好医保的保费规模远比众安的尊享e生和平安的e生保要大，
但同样都是保证续保6年版的产品，退保率却是e生保（保证续保版）的4倍！
到底为什么那么多人退保？退保的原因又是什么？
奶爸访问了好几个曾经退保过好医保的客户，他们大部分给出的理由是：怕被拒赔。
二、为什么会拒赔
确实，好医保+支付宝的强强联合，让好医保的品牌效应越来越大，奶爸隔三差五就收到好医保值不值得买的咨询，但也因为太“有名”，好医保的拒赔案近些年是频频上新闻。
奶爸整理了几个关于好医保的理赔纠纷案件：
案例一
案号：（2021）晋08民终590号
原告/投保人：申XX
被保险人：申XX父亲
被告/保险人：中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司
投保时间：2018年12月8日
出险时间：2019年3月22日
拒赔原因：被保险人于2017年4月被确诊为肝癌，2017年5月行肝癌切除，至2018年9月仍持续肝癌复查，未如实告知而拒赔。
法院判决结果：二审驳回上诉人申XX原审诉讼请求，中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司胜诉。
案例二
案号：（鄂0113民初990号）
被保人/原告：邓XX
投保人：江XX（邓XX之子）
被告/保险人：中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司
投保时间：2018年11月5日，2019年11月5日续保
出险时间：2020年7月6日
拒赔原因：被保人于2015年7月30日至2015年8月12日诊断为“冠心病”，未如实告知而拒赔。
法院判决结果：二审判决保险公司支付原告医疗费用。法院认为：1.健康告知问询的“心脏病”为概括性条款，并没有具体解释，而普通人并不知道“冠心病”属“心脏病”，不属于未如实告知；2.并无证据证明“乳房恶性肿瘤”与此前检查出的“冠心病”有任何关联。
案例三
来源：网络新闻
投/被保人：李XX
保险人：中国人民健康保险股份有限公司
投保时间：2018年9月3日
出险时间：2019年3月7日
拒赔原因：被保险人于2019年3月7日就诊的武汉亚洲心脏病医院不属于合同约定的二级及以上的公立医院。
可以看到，三个案件里有两个被拒赔的原因都是未如实告知健康状况。
保险公司拒赔的理由归纳起来无非是两个原因：
1. 未达到保险合同约定的赔付条件（包括疾病情况、就诊医院、等待期出险、既往症免责等），例如案例三。
2. 投保人/被保人带病投保时未如实告知，例如案例一与案例二。
第二个拒赔原因占了大多数，不仅是好医保，其他很多保险公司同样如此。
但为什么那么多理赔纠纷案都是因为未如实告知而起？
三、未如实告知，原因有这些
1.线上销售，自助投保隐患多
互联网保险公司近些年发展迅猛，便利的投保方式和不比线下差的完善的售后服务，受到不少朋友的青睐。
以好医保为例，这款依托支付宝平台销售的医疗险，由于有平台的背书，得到很多人信任，
但作为线上销售的产品，平台没有专业的客服解答疑惑，这时就有一个不可回避的隐患：保险条款、健康告知、保障内容等通通要自己解读。
对保险不了解，又没有专业的保险销售人员说明你的疾病情况是能投还是不能投，
自己把健康告知扫一眼下来，感觉好像没有不符合的，就直接投保了，最终理赔时就被保险公司以未如实告知的理由拒赔。
2.部分产品的健康告知宽进严出
互联网世界确实降低了信息的获取门槛，但与此同时信息的繁杂，也让消费者难以辨别真伪。
一些保险公司为了把产品卖出去，大肆宣扬保障内容，却特意将健康告知做得很隐蔽或者很宽松，投保门槛好像几乎没有，价格又看着很低，
不少消费者尤其是老年人，怕生病、易生病、又心疼钱，看着那么便宜就马上买了，可能根本不知道要看健康告知，结果出险时就被拒赔了。
3. 消费者故意隐瞒
有一些别有用心的人，明知自己带病投保且无法通过健康告知，却还是隐瞒病情投保，
抱着侥幸的心理企图蒙骗过关。
例如上面案例一中的申XX，明知父亲在投保前被确诊肝癌并进行肝癌切除术，
买好医保时第一条健康告知就不符合，却还是隐瞒病情给父亲投了保。
对于这种情况，保险公司一定会调查到，
法院虽然大多时候会偏向消费者，但申XX隐瞒病情投保的事实确凿，保险公司拒赔得合情合理，法院也很难放水。
四、好医保还值得买吗？如何避免理赔纠纷？
看到这里，有人不禁要问：好医保还能买吗？
答案是肯定的。
其实对于保险公司和消费者来说，谁都不想闹上法庭。
对保险公司来说，即使是自己有理，因为拒赔被屡次告上法庭，同样会损害品牌的声誉。
好医保就是个很好的例子，
你说它“店大欺客”吗？但其实很多时候它的拒赔都是合情合理的，
只是搭在支付宝这条流量巨船上，任何风吹草动都会被放大宣传，只能说好医保享受了支付宝带来的流量红利的同时，也承担了不少炮火。
为了尽可能减少消费者与保险产品的信息壁垒，监管也明文要求保险公司完善线上投保页面，提醒消费者阅读重要信息，例如健康告知、投保须知、保障条款等。
而对消费者来说，打官司是件劳心劳力又费钱的事，与其被拒赔时去投诉、起诉，不如从一开始就找专业人士把关好从投保到理赔的每一个环节：
投保前了解清楚自己能否通过健康告知，怎么买更好、更划算；
出险时是否符合理赔条件、如何申请理赔、需要准备什么资料等等。
线上买保险有专业人士帮忙，能够避免更多的理赔纠纷。
奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品：
1、铁甲小保2号
保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长保证续保17年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔
提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天
增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用
健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保
【不足】
医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用
【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群
2、太平洋蓝医保
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：针对家庭单的优惠门槛由原先的3人降到了2人，2位家人同时投保即可享受家庭保单的95折优惠，并且，完成健康管理活动任务次年最高可享85折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体
3、平安长相安长期医疗
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障
新增少儿门急诊医疗保险金：附加后最高可赔付5000元，非常实用
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低
【不足】
在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任
【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
4、平安e生保长期医疗
平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及一年期的互联网医疗2023，
这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸。
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长
核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保
保费优惠：可享受家庭单优惠
【不足】
投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付
【适合人群】
追求全面保障，更长保证续保时间，注重癌症保障人群
5、金医保
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块
可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，特别是其中院外特药保障非常实用，能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药
费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%
【不足】
除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制
【适合人群】
适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群
6、好医保长期医疗（20年版）
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保
【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年人
如果你想要了解更多百万医疗险产品，可以看看这篇：2024年百万医疗险榜单，百万医疗险哪个好？
