买保险的意义与功用是什么？

在近1年里，随着新冠肺炎的全球蔓延，越来越多的朋友通过这场疫情，意识到了防范风险的重要性，那么到底该如何防范风险呢？

保险其实就是防范和规避风险的最重要一个工具。很多人对保险应该很熟悉。在我们生活中，随处可见。

例如买汽车时给汽车上保险、坐飞机时给自个买航空险、还有国家给我们的福利——社会保险等这些都属于保险的范畴。

或许我们的生活不会因为保险而改变

但是保险却可以预防我们的生活被强行改变，世事无常奶爸今天就和大家聊聊人生中会遇到的风险，以及保险的意义与功用：

01保险是什么？

俗话说：“种瓜得瓜”，“种豆得豆”，这句话同样能运用到保险上面来，不同的是种下去的是瓜苗，得到的却是一份保障。

如果我们每天为自己攒一粒芝麻，并且随时准备换一个西瓜，我们会发现纵使最终没换来西瓜，却发现已经攒了一堆芝麻。

保险就是这样的原理，他能让《礼记·礼运篇》的这句话成真：“故人不独亲其亲,不独子其子.使老有所终,壮有所用,幼有所长,鳏寡孤独废疾者,皆有所养”。

在年老时期望以终天年，期望在年幼时的孩子在社会的爱护下健康成长，鳏寡孤独的老人及有疾病残疾的皆能有所依，有所养。这就是保险。

02保险的意义

我们人啊，从出生开始到死亡结束一直都在消费，但我们的工作时间确是有限的，一般从24岁到60岁，这个时间段就是人的收入线。

也就是说，我们在24岁到60岁这个时间段，需要解决生活费、买房买车的费用、生育孩子的费用、孩子成家立业的费用、自己的养老费用和应急费用等等

这样就会导致发生2个极端的问题——收入的锐减和支出的激增！

奶爸根据网上的大数据资料计算，一个人一生发生重大疾病的概率高达80%！

42以后是重症疾病高发区，也就是说一个人真的发生意外或者患上重疾，有三笔费用是必须要花的：医疗费用、康复费用和收入损失费用。或许有人会说医疗我们有社保

首先奶爸要强调的是新农合城镇医保和职工医保的报销比例是不一样的，报销都是有上下限的，社保范围内用药才能报销。

所以医疗费超过上限怎么办？用药大多不在社保范围内怎么办？还有康复费用和收入损失费，这些社保都是不管的。

假如一个人年收入30万，不幸得病在家静养三年，收入方面至少会损失90万，再加上医疗费和康复费用的大额支出，直接导致的问题有：

1、家庭生活品质急剧下降

2、孩子教育费用捉襟见肘

3、赡养父母养老费用无着落

这些问题，社保也是没有办法解决的，只能依靠商业保险去解决。

而商业保险它存在的意义就在于当被保人生命健康遭遇重大风险的时候，会马上给你一笔钱去看病，还会给你一大笔钱让你在家静养三年，三年之内的收入是无需担心的，三年之后按合同责任尽到了，病人也该上班了。

这一举解决了上面提出的三个严重问题。

商业保险分为5大险——意外险、重疾险、医疗险、寿险、年金险。

主要用来解决我们人生中的三件事：

| 小事——猫爪狗咬、磕磕碰碰、发烧感冒等小病；

| 大事——重大疾病、残疾身亡等大病；

| 无事——养老、子女教育、投资理财。

总的来说就是，有意外险，能保证维持好我们家人的正常生活。有健康险（重疾险+医疗险）

不需要花光多年积蓄，就能解决。有年金险，寿险，就可以拥有和生命等长的现金流。

03保险的功用

上面我们提到了商业保险的五大险种，下面奶爸再带大家在详细了解下这五大险种的功用及该怎么去选择：

1、重疾险：

讲到重疾险，随着前阵子的旧定义重疾险产品停录，新定义产品扎堆上线。

不少的朋友都在观望着新定义的重疾险产品，相比旧定义产品，目前的新定义重疾险，保障特色更突出、选择更为灵活，价格也略有上涨。

首先我们先来了解下如果生了大病，得了重疾，我们需要花多少钱治疗？

这是2020年的年底，根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病教育读本》数据显示的。

我们可以看到重大疾病的平均治疗费用在10~50万左右，而癌症的治疗费用更是没有上限。

所以我们在购买重疾险的时候奶爸建议成年人的重疾保额至少30万起，有条件的情况下可以购买50万或以上，这样能更好地覆盖大病治疗费用。

需要留意的是因为重疾险主要应对的是重疾和轻症，解决被保人罹患重大疾病后，治疗康复所需的费用和弥补不能工作产生的收入损失。

所以我们在投保重疾险时，除了保额外还需要关注以下几点：

（1）保障责任

重疾、中症和轻症保障都要选上，在根据自身的身体状况，选择附加的保障服务，加强保障力度。

（2）保障期限

重疾险的保障期限最好选终身，预算不够就先选定期。

（3）赔付类型

不同赔付类型的重疾险，保障力度大小是这样的：单次赔付<分组多次赔<不分组多次赔，尽量选择不分组多次赔付的好。

以上就是重疾险的功用和在挑选重疾险应该关注的几个点，另外若想了解最新新定义成人重疾险的产品

可以猛戳奶爸测评的这篇最新2021年4月份测评的文章《2021年4月重疾险榜单，新定义重疾险哪个好？》。

2、医疗险

讲完了重疾保险，下面奶爸再讲讲医疗险：

首先医疗险的本质跟社保中的医保是一样的，都是因为疾病或者意外治疗产生的医疗费，不同的是，它是对社保的有效补充。

前面奶爸也讲过了，社保并不是万能的，他是有起付线，有赔付上限，有报销比例，有报销范围等限制的。所以商业医疗保险的出现就是用来解决社保无法顾及到的一些医疗费。

社保跟商业医疗险的结合可以说能完美解决有病没钱治的问题。另外，我们在投保医疗险时，还需要关注以下几点：

（1）保障条件

好的医疗险最好包含一般住院医疗、重疾医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等保障。

（2）续保条件

多数医疗险产品是一年期的，但是也存在保证续保的产品。身体健康的人可以选择一年期的产品，而身体条件一般、年纪大的建议选择长期续保的医疗险。

（2）保额

除了总保额外，我们还需要关注单项保额。一些产品也会设置单项限额，这意味着单项超出的部分就要自费。

（3）免赔额

免赔额越低，理赔门槛越低，就更容易报销。

（4）增值服务

增值服务主要与治疗体验有关，甚至关系到大额的医疗费用。

而实用性高的增值服务，有：质子重离子治疗、医疗垫付、肿瘤特药服务、就医绿通、外购药报销等。

以上便是医疗险的功用和在挑选医疗险需要留意的地方

如果你想了解更多有关2021年医疗保险产品，可以猛戳这篇文章《2021年4月百万医疗险榜单，哪些商业医疗险值得买？》。

3、意外险

在生活中，我们会遇到各种各样的意外伤害，根据数据显示，每年约有350万人死于意外伤害事故，约占人类死亡总数的6%，是除自然死亡以外人类生命与健康的第一杀手。

而购买意外伤害保险就是为了保障我们受到意外伤害时能够得到一定的保障，防止意外事故带来的极端风险。所以我们在购买意外险时，需要关注以下几点：

（1）意外险一般只保障意外事件造成的身故、伤残，有些还可以报销意外医疗费用。

（2）在保险里的有着明确的定义，跟我们平时形容的广义“意外”，有一定的区别。

在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。

以上就是意外险的功用和在挑选意外险需要留意的地方，如果你想了解2021年最新意外险产品，可以猛戳这篇文章《2021年4月意外险榜单，哪些意外险值得买？》

4、寿险

寿险这个的保障责任简单粗暴地说就是，人死了就赔！很多人就会讲人都死了赔钱还有什么用呢？

朋友们，别说的那么轻松，像30岁左右，上有老，下有小，中间有老婆，还有好几十万的房贷。

万一有个什么三长两短，父母要赡养得钱，小孩子还那么小，要长大成人要读书得钱，房贷还得继续还……虽说人死不能复生但如果能给家里人留一笔钱，最起码能在经济上帮助他们度过最困难的时期。

寿险呢，分为定期寿险和终身寿险，杠杆率高，用较少的保费可以撬动较大的保额。

它主要是应对被保人身故或全残，解决留下的家庭责任和作为资产的传承。

而我们在投保寿险时，应该需要注意以下几点：

（1）保额

寿险的保额最好是达到个人或者家庭收入的5或10 倍。比如，年收入是20万的话，那么保额设置在100万或者200万比较合适。

但还是要依据实际情况来定，对于收入过低或收入较高的情况来说可能不适合。

（2）健康告知

被保人有病史的话，需要仔细阅读健康告知，如实告知，不隐瞒，避免带病投保造成拒赔。

同时留意职业要求，很多定寿不接受高风险职业投保。

以上就是寿险的功用及在挑选寿险过程中需要关注的地方

你如果想了解2021年最新寿险文章可以猛戳《2021年4月定期寿险榜单，哪些寿险值得买？》

5、年金险

年金险跟前面四个险种有很大的区别，前面四个都属于保障型的险种，而它更偏理财性质或者储蓄型的险种。

具有“强制储蓄”功能。可以简单粗暴点理解为：在经济富足时存下一笔钱，供以后的孩子教育，自己养老使用，收益一般比普通的银行存款高点。至于资产传承，资产隔离等功能在此不讨论。

而我们在投保年金险时，需要关注以下几点：

（1）投保门槛

（2）保底利率

（3）增额比例

（4）是否可以增保

以上就是年金险的功用及在挑选年金险过程中需要关注的地方

若还想了解更多有关2021年最新年金险产品可以猛戳《2021年4月理财险榜单，哪些理财险值得买？》

04奶爸总结

曾经有人这样问过奶爸，在你的一生中，最无能为力的时候是什么时候？

奶爸回答道，患上绝症算一种，走的太早算一种，子欲养而亲不待，也算一种。

我们人虽然无法预知未来，但是只要做决策时把握好大方向，去预先对风险规划好应对方法，就足够了。至少能让我们能在无能为力的时候拒绝遗憾，爱也是一种责任。

另外我们买保险，不是为了出险去买。如果人好好的，没有出险，我们更应该感谢，平平安安的我们能赚更多的钱

所以说保险是个无形的商品，买的是责任、买的是心安。看懂了保险的意义，风险跟着保险走；看不懂，风险跟着自己走，仅此而已。

最后奶爸拜托大家一件事：

我们不要没完没了的一直看测评文章好吗？

先把意外险和百万医疗险先买了好吗？

起码医疗费有了，意外出事也能留笔钱。

这种一年期的产品，一共没几百块，谁都能买。

不喜欢下年换一个就是了，真的不用那么纠结的。

医疗险买完还有至少30天等待期呢。

线上买也行、线下买也行；

你在奶爸的平台买，可以；

你有其他中意的渠道买，也可以；

真的，都可以。

奶爸真的不想在听到有人对奶爸说「后悔、拖延症、早买好了」这些话了。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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