复星联合六六六保障什么？核保宽松吗？值得买吗？

很多人都是在身体出了问题之后才想到要买保险。

而此时，健康告知就会成为难以迈过的一个坎。

其实，保险公司也有考虑到这一点，专门设计一些适合亚健康人群的产品。

比如复星联合六六六重疾险，有“非标体福音”的美誉。

加上近期又推出了“择优理赔”政策，比之前表现更加优秀。

身体健康的朋友可以忽略，带病投保的朋友重点关注了！

复星联合六六六基本保障如何？

复星联合六六六核保体系如何？核保宽松吗？

奶爸总结

01复星联合六六六基本保障如何？

六六六是一款多次赔付型重疾险，乍一看，中规中矩。

1、基础保障覆盖全面：

重疾将108种疾病分成6组，恶性肿瘤和其它高发重疾分开，单独在一组，提高了多次获赔概率。

不过，它的重疾赔付比较特殊。

投保后2年内初次确诊重疾，不赔付保额，而是报销自确诊后一年内的医疗费。

报销额度取6倍基本保额和300万中的较小者。

经社保结算，可按100%报销；如未经社保结算，则按70%报销。

但如果是在投保2年后到第10年患重疾，可额外赔付30%基本保额。

轻/中症分别赔付30%、50%基本保额。

2、可选责任加强高发疾病和特定疾病保障

恶性肿瘤、急性心梗、脑中风都可以附加二次赔付。

同时，急性心肌梗塞和脑中风后遗症，也有对应的中症和轻症保障，意味着赔付率更高，加强了高发重疾的赔付力度。

少儿/男女特定疾病保障：

投保2年后、且在18周岁前，初次确诊18种少儿特定疾病，除重疾保障外，还可以额外赔付30%保额；

投保2年后、且在18周岁后，男性初次发生13种特定疾病，女性初次发生7种特定疾病，除重疾保障外，同样可以额外赔付30%保额。

不过，六六六重疾险最大的特色，在于它强大的非标准体核保体系，非常适合带病投保的朋友。

02复星联合六六六核保体系如何？核保宽松吗？

复星联合六六六被称为“非标体福音”重疾险，它最大的特色在于能接受更多健康有异常、无法投保常规产品的朋友。

1、强大的核保体系

它的健康告知并不是最宽松的，但它有独特的三重核保模式：

智能核保、线上人工核保、邮件预核保。

可核保的疾病总数高达433个，约80%告知后可获得承保。

部分特定疾病核保宽松；20种常见疾病可加费承保。

平时可能需要走人工核保的甲亢、甲状腺结节、糖尿病家族病史、乳腺结节、尿酸高、慢性支气管炎、哮喘等，

或者是新生儿疾病、先天性疾病、抑郁症和焦虑症等心理、精神疾病，

根据不同病情，可能标准体承保或加费承保。

复星联合六六六还支持智能核保加费，且可直接转线上人工核保，省去了中间很多繁琐的过程。

如果智能核保过不了关，系统并不会立即做出“拒保”的处理，而是可以直接转向线上人工核保，核保结果一般会在1-3个工作日内出现。

不过要提醒大家的是，现在旧版重疾险陆续停录，核保时间会更长。

避免耽误核保的进程，建议在智能核保的同时，联系规划师，看是否需要同步人工核保。

六六六重疾险可以说在核保上下足了功夫，这一操作意味着给身体欠佳人群带来了更多承保机会。

2、六种特定疾病核保宽松

这6种特定疾病包括：肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、抑郁症、神经衰弱、乙肝大小三阳。

奶爸整理成表格，一起来看看：

我们以其中的三个疾病为例，具体讲讲：

1. 肺结节

肺结节一般要通过形态、大小、周期内的变化状况来综合判断，风险评估难度比较高。

因此，市面上不少重疾险对肺结节投保是比较严格的。

比如守卫者3号，对于肺结节是直接拒保的：

而六六六给这类人群打开了一扇窗：

如果已经进行了手术治疗，病理结果为良性，且术后痊愈一年以上，复查肺部CT没有异常的话，可以正常承保；

如果未手术，发现结节超过2年，半年内肺部CT检查结果无异常的话，可以除外承保。

对于肺结节患者来讲，相比拒保，除外承保也是一个不错的结果，起码还有其他方面的保障。

2. 抑郁症

抑郁症属于一种精神疾病，潜在风险比较大，比如有自杀倾向，对药物有长期依赖，复发率高等,风险难以预测，保险公司对抑郁症也就更加严格。

抑郁症患者投保重疾险困难也不是什么新鲜事了，很多产品对抑郁症做拒保处理。

比如横琴无忧人生2020plus易核版：

但如果符合下列条件，复星联合六六六是有承保机会的：

没有被确诊过重度抑郁，没有自杀、自残、药物/酒精滥用史；

目前工作或学习稳定，且不是处于发病期；

近1年没有接受药物或心理治疗；

只要符合上述条件，就可以正常承保。

如果处于发病期，或者近1年有接受药物或心理治疗，也不用灰心，还可以加费承保。

3. 乙肝大小三阳

乙肝是一种感染乙型肝炎病毒的传染性疾病，属于病毒性肝炎的一种。

市面上也有适合乙肝患者投保的重疾险，不过核保条件比较复杂。

以横琴无忧人生2020为例，正常承保的话就需要满足以下条件：

而六六六重疾险，乙肝的核保标准更为宽松：

在满足条件下，近半年内HBV-DNA检查结果为阴性，最近5年没有治疗，有定期复查肝功能且结果正常，可以正常承保；

如果检查结果呈阳性，可以转为在线人工核保；满足条件的话，还有机会加费承保。

另外值得一提的是，复星联合也推出了“择优理赔”政策，六六六重疾险自然包含在内。

按照“择优理赔”的规则，新旧版定义哪个宽松就按哪个赔付，这样的设计更加人性化，对于消费者来说更为友好。

简单举一些例子：

冠状动脉搭桥手术，以前的开胸规范改为切开心包，新定义的赔付标准降低；

重大器官移植术，新定义加上了小肠移植，覆盖范围更广；

甲状腺癌，旧定义全部按照重疾赔付，新定义中，轻度甲状腺癌最高只赔30%，旧定义赔付更有优势。

03奶爸总结

无论是看保障责任还是比较保费，复星联合六六六这款产品都不算是最有优势的。

它的设计理念，是在做好基础保障的同时，将重点放在核保上。

让身体健康有异常的朋友们能够成功买上一份重疾险。

再加上支持“择优理赔”，更是一个重大利好。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？