有了百万医疗险，还需要买重疾险吗？怎么选？

百万医疗险自问世以来，备受消费者的关注，短短几年就风靡保险市场。

为了顺应消费者需求，抢占市场，保险公司不断优化产品。

像众安尊享e生2020、平安e生保、瑞华医保加这样性价比极高的产品非常多。

有朋友就问奶爸：

有了百万医疗险，还需要买重疾险吗？怎么选呢？

下面奶爸就给大家解答一下这个问题。

百万医疗险和重疾险哪个好

有了百万医疗险，还要买重疾险吗？

百万医疗险和重疾险怎么选

奶爸总结

01百万医疗险和重疾险哪个好

为了方便大家区别这两者，奶爸制作了以下表格，我们来看看。

1、百万医疗险

目前市面上的医疗险主要分为两种：小额医疗险和百万医疗险，其中百万医疗险因保额高达百万而得名。

大多百万医疗险为短期医疗险，不保证续保。

百万医疗险用于报销医疗费用，可以说是对社保的补充。

一般在社保报销后，扣除免赔额，对于住院、手术、特殊门急诊、检查等的费用，百万医疗险都可以报销，保障范围比较广。

但百万医疗险属于报销补偿型险种，根据发票单据，最高可赔付100%，但不可以超过实际费用。

2、重疾险

市面上热门的重疾险多为长期保障，可以选择保几十年乃至终身，基本不需要担心续保问题。

当然，也有一年期的产品，但对于大多数朋友，奶爸是不太建议选择一年期重疾的，具体原因可以看看：《一年期重疾险很便宜，为什么还要买长期重疾险》

另外，与百万医疗险不同的是，重疾险属于定额给付型险种。

只要被保人确诊罹患合同约定的疾病，并达到理赔条件，保险公司就会给付一定金额的赔偿金，不受是否产生医疗费用，医疗费用的多少等因素影响。

至于这笔赔偿金如何使用，全由被保人自行决定。

总的来说，虽然百万医疗险和重疾险都保障疾病，但不管是在保障期限、保障功能还是理赔标准上都是有一定的区别的。

有些朋友可能会说：

虽然这两者有所不同，但百万医疗险保费低，保额上百万，最高也能赔付100%，保障范围也很广，用于应对大病高昂的医疗费用是足够的。

（尊享e生2020保障详情）

像尊享e生2020、瑞华医保加这样比较优秀的产品还有医疗垫付、就医绿通等丰富增值服务。

（瑞华医保加健康服务）

为什么每年还要多花几千块去买重疾险呢？

02有了百万医疗险，还要买重疾险吗？

虽然百万医疗险有不少优点，但其不足也是不可忽视的。

而重疾险则可以弥补百万医疗险的不足。

1、续保问题

百万医疗险多为短期保障，交一年保一年，不保证续保。

少数产品可保证续保5年或6年，近期也有保10年、15年、20年的产品上市。

虽然已经有保证续保20年的产品出现，但只要保证续保期到期，那么想要重新买这个产品就需要保险公司审核，并且有可能需要健康告知。

（平安e生保长期医疗险条款）

以保证续保20年的平安e生保长期医疗险为例，合同到期后，如果还想续保，保险公司是需要审核的。

假如在30岁时买了这款产品，20年后已经50岁，这时候身体可能会出现一些小问题，想续保时很可能无法通过核保，若想投保其他产品也并非是一件容易的事。

除此之外，百万医疗险还有停录的风险，即使在保证续保期期间不受影响，但到期后就不能再续保了。

（平安e生保（保证续保版2020）条款）

续保一直是医疗险强调的问题，未来的医疗水平及医疗费用是不可预测的，所以医疗险很难做到长期保障。

尽管在以后，长期医疗险有可能成为大趋势，但就目前而言，不保证续保是医疗险最大的短板。

而长期重疾险可选择定期或终身，即使投保的是定期重疾险，也可以有几十年的保障。

如果投保的是终身重疾险，那么就可以获得一生的大病保障了。

投保重疾险后，只要按时缴纳保费，不需要重新进行健康告知就可以一直有保障，不用担心续保的问题。

并且也不需要担心产品会停录，因为即使产品停录了，保障也是一直存在的。

举个例子：

40岁的王先生投保了一份保证续保20年的百万医疗险。合同到期因为他年龄大，身体也有些小毛病，无法续保以及购买新产品。

之后，王先生罹患癌症，这时所有的治疗、康复、营养等费用都得自己承担。

假如王先生当初不仅买了百万医疗险，还买了保至终身的重疾险。

即使百万医疗险保障到期，他确诊癌症后，重疾险还可以给付一笔赔偿金，减轻家庭的负担。

2、理赔金用途

百万医疗险采用的实报实销制，即在保障范围内，看病花费了多少，可以根据收据进行报销。

而对于不在保障范围内的，比如后续的康复费用，因治疗而损失的经济收入等都是无法报销的。

但事实上，在大病面前，康复的费用和收入中断带来的损失比医疗费多得多。

如果突然患上重疾，我们预计的支出往往只是冰山一角。

一场重疾导致的损失当中，我们最容易预见的是治疗费用，也就是海平面上的部分。

但冰山下看不见的支出，比如营养费用，异地交通费用，看护费用，因工作中断导致的收入损失等等，是我们容易忽略的。

而与百万医疗险不同的是，重疾险给付的赔偿金，被保人可自由支配。

假设被保人患的是不治之症，不想继续治疗了，想把这笔钱留给家人也是没问题的。

举个例子：

张先生两年前投保了一份百万医疗险和一份保额为50万的重疾险。

今年不幸确诊癌症，他的医疗费用可以用百万医疗险报销。

重疾险的赔偿金可以用于支付后续的康复费用、子女的学费、家庭的生活支出等等。

03百万医疗险和重疾险怎么选

从前面的分析我们可以看到，百万医疗险和重疾险各有各的优缺点和作用。

并非说买了百万医疗险就不需要重疾险，但也不是说重疾险就能解决所有的医疗问题。

百万医疗险和重疾险该如何选择，还是得看自身的需求。

1、身体状况

不管是百万医疗险还是重疾险，在购买前都需要健康告知。

但一般来说，医疗险是四大险种中健康告知最严格的，其次是重疾险。

所以对于身体欠佳的朋友，相比之下，购买重疾险会更容易一些。

比如常见的乙肝问题，如果是乙肝小三阳，大多数的百万医疗险都除外承保，而重疾险可以正常承保。

所以，身体健康的朋友，把百万医疗险和重疾险都备上。

身体欠佳，不能购买百万医疗险的朋友，多关注重疾险。

如果重疾险也没办法买到，可以考虑防癌医疗险和防癌险。

2、预算

保费低，保额高，是百万医疗险最大的优点。

而对比之下，重疾险的保费显得就比较高了。

对于刚步入社会的打工人来说，每年几千块保费的重疾险或许负担不起，但一顿饭钱就能解决的百万医疗险还是没什么问题的。

所以，对于预算有限的朋友，可以先配置一份百万医疗险，用于防范大额医疗的支出，等经济宽裕时，再补充重疾险。

对于预算充足的朋友，当然是要把百万医疗险和重疾险都备上啦。

3、需要解决什么问题

虽然我们配置百万医疗险和重疾险的目的都是转移大病风险，但它们能为我们解决的实质问题是不一样的。

如果担心在患病后，无法支付大额的医疗费用，那么可以优先补充百万医疗险。

百万医疗险的报销范围较广，不限社保用药，不限疾病报销，可以作为过渡保障。

如果不只是担心患病后的医疗费用，还担心因病致贫，无法维持家庭正常运转，可以优先补充重疾险。

一次性拿到保额，不仅可以给付医疗费用，还可以补偿在治疗和康复期间收入的损失，让生活不受到太大的影响。

04奶爸总结

百万医疗险和重疾险是两个不同的险种，所具备的功能也不一样。

如果只有医疗险，没有重疾险，那就只能报销医疗费用，对于其他的损失需要自己承担。

而如果只有重疾险，没有医疗险，那赔偿金用于支付医疗费用后也所剩无几，其他费用还是得自己承担。

所以二者并不能互相替代，而是一对“黄金搭档”。

目前市面上的百万医疗险和重疾险产品繁多，很多人不知道该如何选择，可以看看奶爸以往写的测评文章：《2020年11月比较好的重疾险推荐》

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