什么是健康险？怎么买最划算？

大家在买保险时，最先接触的一般是健康险。

但是，有的朋友会将健康险简单理解成“医疗险”，其实这很片面。

那么健康险到底是什么？分为哪些？又该怎么买呢？

今天奶爸就来给大家聊一聊。

l 什么是健康险？

l 健康险应该怎么买？

l 健康险哪种值得推荐？

l 奶爸小结

一、什么是健康险？

健康险，是以被保险人的身体为保险标的的保险。

如果被保险人因疾病等情况导致身体受到损害，从而产生医疗费用等损失时，能够获得保险公司的补偿或给付。

医疗险只是健康险的其中一类，健康险其实包含了以下几种：

医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险。

如果再细分的话，种类有很多，但是多数时候我们会接触到这两类：医疗险和重疾险。

1.医疗险 

医疗险是实报实销型的健康险，保障范围很广，几乎涵盖所有疾病。

它能报销被保人治疗疾病期间所花费的、合理且必要的医疗费，保障是非常全面的。

医疗险按照保额大小，分为百万医疗险和小额医疗险两种。

百万医疗险一般有1-2万元免赔额，但是保费每年只需要几百块，就能获得上百万保额的保障，杠杆率比较高。

近期热门的高性价比百万医疗险，都写在这篇文章里了，感兴趣的朋友可点击查看：《2020年11月百万医疗险产品排名》。

小额医疗险的保费和百万医疗险差不多，不过保额一般是几千到几万元，但是它的免赔额仅为0~几百元不等，适用于报销感冒、发烧这种小病的医疗费。

2. 重疾险

重疾险以重大疾病保障为主，不过现在的产品很多都含有中症、轻症等保障，保障也比较全面。

重疾险和医疗险不同，它是一次性给付型的健康险。

一旦被保人罹患某种合同约定的疾病，保险公司将直接赔付一笔保险金，而非报销治疗费用。

这笔保险金可以用于治疗，也可作为其他支出，哪怕用于还债也是可以的。

因此重疾险能对家庭经济损失起到补偿作用，并避免生活质量受影响。

二、健康险应该怎么买？

上面奶爸给大家介绍了健康险的概况，相信大家对它的作用已经有基本认知。

收入保障保险和护理保险比较少见，保障内容较简单。

而百万医疗险和重疾险则较为复杂，下文奶爸着重给大家科普下百万医疗险和重疾险应该怎么买！

百万医疗险投保要点：

1. 保额不用追求太高

通过上面的介绍我们知道，医疗险是报销型的，百万保额已足够报销大多数疾病的医疗费。

因此医疗险的保额过高只是噱头，并没有什么实质的作用。

不过同等条件下，当然选择高保额的产品。

但往往保额越高，保费越贵，划不划算大家投保时酌情考虑。

2. 免赔额越低越好

百万医疗险一般都有1-2万的免赔额，挑选越低的越好。

不过一般免赔额越低，保费也会相应贵一些，大家可根据个人实际需求进行选择。

有的产品如果没出险，次年免赔额可以递减，这种产品也值得优先考虑，比如复星联合超越保2020。

3. 健康告知

百万医疗险的健康告知是比较严格的，特别是身体欠佳的人群，一定要请求专业人士协助，以免核保不通过。

4. 增值服务

百万医疗险一般都附加了多项增值服务，这些东西看似可有可无，但是有就最好啦！

比如就医绿通、费用垫付等，是很不错的服务。关于医疗险的增值服务，这里有详细介绍，感兴趣的朋友请点击：《医疗增值服务是什么？最实用的是这些！》

5. 保证续保的更好

医疗险多数是一年期，也就是交一年保一年的。

这样一来，万一产品停录或者身体欠佳有可能无法续保。

但是保证续保的百万医疗险就不用担心第二年的续保问题。

重疾险投保要点：

1. 保额及保障范围

买重疾险，就是奔着重疾保障来的。

我们在挑选重疾险的时候，应该重点关注其保额及保障内容。

首先保额要足够，重疾动辄几十万的治疗费用，如果保额太低的话，不足以弥补疾病带来的经济损失。

再有就是保障内容，包括重疾赔付次数、是否分组、赔付比例等等，保障范围越广，对消费者就越有利。

2. 免责条款要读懂

奶爸总看到网上有人说保险理赔难，实则忽略了免责条款。

在投保时，我们要特别留意免责条款，因为它约定了保险公司不予理赔的情况。

只有清楚理解免责条款内容，才能避免后续发生理赔纠纷。

3. 越早买越妥当

重疾险为什么要趁早买？

因为健康险的健康告知很严格，重疾险也不例外，年龄大或者身体差的人投保比较困难。

奶爸看到很多这样的例子：年轻的时候不买，等上了年纪，或身体出现毛病再买，却被保险公司告知买不了。

因此奶爸建议趁年轻、身体好的时候，抓紧配置好重疾险，有备才无患。

三、健康险哪种值得推荐？

上面奶爸教了大家挑选百万医疗险和重疾险的方法和一些注意事项，接下来就市面上比较热门的几款产品进行对比，供大家参考挑选。

1. 热门百万医疗险对比

热门百万医疗险保障内容详情见图表，下面奶爸直接上结论。

注重保障全面——推荐尊享e生2020

该产品一般医疗保额300万，重疾医疗保额有600万，能覆盖一般住院、住院前后门急诊、特殊门诊和门诊手术费用。

它约定了100种重疾+121种罕见病，还可选癌症海外治疗，适合追求保障全面的朋友。

注重性价比——推荐好医保住院医疗

这款产品包含保额300万的一般医疗保障和100种重疾医疗保障，保障也是较全面的。

而且保费比较便宜，30岁男性一年保费仅218元。

此外，好医保还有外购药、费用垫付和就医绿通等比较实用的增值服务。

注重保证续保——推荐平安e生保长期医疗险

这款产品在保证续保方面，是现在市面上最突出的，一共保证20年续保。

身体欠佳或年龄比较大的朋友，可以重点关注。

2. 热门重疾险对比

这是近期的热门重疾险，保障内容详情见图表，下面同样直接上结论。

注重保障全面——推荐康惠保2.0

康惠保2.0自带的前症保障，是表中其他重疾险没有的。

除此之外，它还自带癌症二次赔付、可选心脑血管二次赔付。

这款产品的保障是比较全面的。

注重性价比——推荐如意人生守护典藏版

该产品是多次赔付重疾险，最多可以赔6次，而且重疾赔付的比例是递增的。

从保费测算来看，即使附加了身故责任，这款多次赔付重疾险也比另外2款单次赔付重疾险价格便宜。

如意人生守护典藏版性价比表现不俗，适合注重性价比的朋友。

注重重疾赔付——推荐达尔文3号

这款产品60岁前出险重疾可以直接赔付是180%，轻中症的赔付比例也是相当的高，部分高发中轻症也带有二次赔付。

四、奶爸小结

奶爸认为，健康险能帮我们抵御各种疾病带来的风险，无论大人还是小孩，都是很有必要买的。

如果预算有限，可以延长重疾险的缴费期限来换取高保额，也可以通过逐步配置，慢慢加保完善保障。

如果还担心买不对健康险，可以点击这篇文章避坑：《健康险坑人吗？这份避坑指南请收好！》

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