健康告知是什么？定义是什么意思？

相信有的朋友遇到过这种情况，投保之后，出险了找到保险公司，最后却因为健康告知存在偏差赔不了！那可真是有苦说不出。

是保险公司太坑了吗？保险公司反馈，投保时不符合健康告知，拒赔是有理有据的，这样双方就很容易出现理赔纠纷。

如果你已经买了保险，或者正打算去买，但是你看不懂健康告知的话，这篇文章你一定要好好了解下。

丨什么是健康告知？

丨为什么要进行健康告知？

丨健康告知有哪些原则？

丨奶爸小结

一、什么是健康告知？

首先，奶爸来说说定义，健康告知：是将被保险人的身体健康状况，告知给保险公司，供他们做风险评估，最终确定是否可以承保的过程。

健康告知是人身保险配置中最关键也是最为复杂的一个步骤。

如果在投保时不符合健康要求，将来即使被保险人出险了，保险公司也是会拒赔的，而且投保人已交的保费也不予退还。

所以，健康告知对于我们消费者来说是至关重要的，直接影响到我们能否获得保险的保障。

通常，每款保险产品的健康告知询问都会不一样，但从严格程度上看，基本都符合以下规律：医疗险最严格，意外险最宽松。

二、为什么要进行健康告知？

我们买保险的目的很明确，就是要把自身的风险转嫁给保险公司，让保险公司替我们承担风险。

如果没有健康告知，就等于几乎没有了投保门槛，每个人都带病投保的话，保险公司别说盈利了，很可能把自己赔到破产。

所以呢，配置保险其实是一个双向选择的过程，我们选择了保险公司来承保，保险公司也需要选择合适的被保险人进行保障。

同时，健康告知也是我国法律规定的投保人义务，那么法律层面是如何规定的呢？

《保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权力、履行义务应当遵循诚实信用原则。”

而且，在保险合同关系中，要求的诚信程度远远大于普通民事活动，要求当事人具有“最大诚信”。

“最大诚信原则”在投保过程中具体体现为告知和保证。

在《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”

简单来说，《保险法》保障了我们消费者的权利，同时也保障了保险公司的权益。只有双方同时遵守最大诚信原则，保险合同才能签订，才能生效。

如果说违背了健康告知的最大诚信原则，就是很严重的行为了，轻则出险不予理赔并退还保费，重则连保费都拿不回来。

三、健康告知有哪些原则？

面对必不可少的健康告知，如果我们不想被拒保，投保后也不想被拒赔，那么如何正确地填写健康告知就显得尤为重要了。

在奶爸看来，要正确地填写健康告知，需要掌握下面三个原则：

1、只告知问到的情况

目前投保的健康告知大多采用的是有限告知方式，也就是说保险公司问到我们的问题，我们需要如实回答，没有问及到的，就无需回答。

大家可能会说，保险合同条款长达十几页甚至几十页，面对多达十几二十条的健康告知怎样如实填写呢？无妨，完全可以咨询专业人士奶爸。

关于这个问题，大家可以点击奶爸之前整理好的文章了解一下：《如实告知义务是什么？真的重要吗？》

2、不要刻意去体检

健康告知，是告知已经确诊的疾病，如果没有在医院确诊，那就是未知的，无需告知，这种情况不属于隐瞒。

相反地，如果体检之后，医院出具的体检报告显示有部分指标是异常的，那么就必须告知了，这是已知的情况，不告知就属于隐瞒。

正因为如实告知里的“如实”是已知的、确诊的意思，属于客观事实，而不是自己认为有或者无的主观事实。

所以，除非保险公司明确规定需要体检，否则自己不要刻意体检，这相当于自己给自己找麻烦，自己提高了投保门槛。

可能有的朋友会问了，买重疾险需要体检吗？点击奶爸这篇科普文章了解一下吧！《买重疾险需要体检吗？健康告知需要如实回答吗？》

3、及时进行补充告知

补充健康告知其实和投保前的健康告知是一个概念，是补充在投保前的健康告知中忘告，漏告的情况。

补充告知的几种结果，无非是标准体承保、除外责任承保、加费承保、拒保这几种。

补充告知分三个时间段：

（1）犹豫期内：在这个时间段内进行补充告知，如果没有通过审核，是可以拿回全额保费的。

（2）犹豫期后且在投保两年内：这个时间段补充健康告知，未通过审核的话，是会被保险公司要求退保，而且只能取回现金价值。

（3）投保两年以上：这个时间段进行补充告知，根据《保险法》规定，保险公司不可解除合同，仍需履行合同保障责任。

四、奶爸小结

健康类保险的选择，离不开三个关键要素：保障责任、保费和健康告知。

健康告知，需要遵循最大诚信原则，也是保险合同签订的根本，所以正确认知健康告知，是成功投保的重要环节。

希望奶爸的分析能够帮到大家认知健康告知，理解之后就能更有效地为自己投保一份健康类保险。

如果不太清楚健康险应该投保哪些，可以看看奶爸的这篇文章：《健康险哪种比较好？怎么挑选？》

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