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奶爸保
商业医疗保险作为医保的补充，能填补医保保障缺失的空白，在消费者心中一直是较为重要的存在。
商业医疗险一般分为小额医疗险，中端医疗险和高端医疗险，它们各有特点，能满足大部分人的疾病保障需求。
那么商业医疗保险有必要买吗？如何购买商业医疗保险？下面就听奶爸给大家讲一讲商业医疗保险的相关知识。
商业医疗保险是什么？
买商业医疗保险要注意哪些问题？
哪些商业医疗保险值得买？
奶爸总结
一.商业医疗保险是什么？
商业医疗保险是什么？这个问题范围很广，为了便于大家理解，奶爸将这个问题分为三个部分给大家一一讲解，分别为定义、种类、作用，下面我们直接开始。
1.定义
先来看看百度百科对商业医疗险的定义。
（图源自网络）
我们可以从图中看到，官方对商业医疗险的定义比较复杂，对于保险小白来说，想要自己完全理解其中的意思，是很困难的。
其实通俗点讲，商业医疗保险就是承保人为私人盈利性保险公司的医疗保险，消费者通过向保险公司缴纳一定的保费，以获得保险公司推出保险产品带来的相应保障，是否参加商业医疗险，完全取决于消费者自己的意愿。
当消费者在保险期间出险，且满足保险公司的理赔条件，保险公司会按照保险合同约定，给予被保人一定的赔偿。
更通俗一点的理解即商业医疗保险就是保障疾病的保险，它和其他保险的性质其实基本相同，都是以转嫁风险为主要目的，只不过商业医疗保险转嫁的是疾病风险，而其他的险种转嫁的是其他风险罢了。
诚然，商业医疗保险和医保一样都能转嫁医疗风险，但二者还是有很大区别的，如果你对这方面的知识比较感兴趣，可以去看一看奶爸写的《商业医疗保险和医保有什么区别？》
2.种类
商业医疗保险的种类比较多，奶爸在经过整理分析后，大致将它们分为以下几种，我们一起来看。
1）普通医疗险
普通医疗险也可称为小额医疗险，是保范围障较广泛的一种医疗险，一般因治疗疾病产生的住院费、门诊费和手术费等能报销，通常没有免赔额，但有最高额度限制。
2）百万医疗险
百万医疗险是近几年比较火的一种医疗险，它因保额高，保费便宜，超高的杠杆率，一直受到消费者的追捧，由于它保额高的特定，一般用于报销治疗重大疾病产生的医疗费。
市面上的百万医疗险一般都有1万左右的免赔额，所以治疗小疾病产生的医疗费就无法用它报销。（不过也有0免赔额的百万医疗险）
3）中端医疗险
中端医疗险是比百万医疗险保障责任更全面的一种医疗险，它和百万医疗险不同的是，不再只限制报销特殊门诊费用，而是完善了门诊保障责任，全面覆盖门诊费用。
它不仅可以抵御大病风险，同时还能兼顾小病风险。
4）高端医疗险
高端医疗险的受众一般为社会高端人士，它保额超高，保障责任丰富，保障全面，是比中端医疗险保障更加全面的一种医疗险。
高端医疗险一般可以让消费者享受到高端的医疗服务，就医医院不再仅限于国内二级及以上公立医院，一些出名国外私立医院也在其就医医院范围内。
3.作用
商业医疗险的作用即转嫁疾病风险，增强被保人抵御疾病风险的能力，具体为可以报销被保人在保险期间因治疗疾病产生的医疗费，能减轻患者经济负担。
二.买商业医疗保险要注意哪些问题？
奶爸以前讲过一句话“买保险不能盲目，在充分了解保险相关知识后，再去买保险才是明智之举”。
这句话其实反映的就是如何买保险的答案，其中的“充分了解保险相关知识”可以理解为了解商业保险的内容和注意事项等，废话不多说，下面我们直接来看一看买商业保险要注意哪些问题。
1.如实健康告知
市面上大多数商业医疗保险健康告知都比较严格，投保时一定要如实回答条款的的问题，不要因害怕通过不了健康告知，欺骗/瞒骗保险公司。
就算你以欺骗的方式买到了保险，一旦保险公司发现存在欺骗行为，即便是被保人因疾病出险，保险公司也不会承担赔偿责任。
2.知晓保障责任
消费者在购买商业医疗险的时候应提前了解清楚保险的保障责任，即保险保障的是什么，这样才能知道自己买这份保险能获得什么保障，也有利于保险的合理搭配。
生活中有很多保险险理赔纠纷都是因为消费者不清楚保险保障责任而造成的，所以为了避免这一情况的发生，消费者一定要了解清楚自己买的保险的保障责任，做到心中有数，才能临危不惧。
如果你还不知道怎么看保险条款，可以看看这篇：《保险条款怎么看？重点关注哪几点？》
3.了解续保条件
市面上的商业医疗保险，一般是买一年保一年，消费者如果想续保，需要进行审核。
而随着年龄的增长，人的身体健康状况一般会发生变化，此时就有可能通过不了续保审核，所以购买商业医疗险的时候，续保条件好不好也是要特别关注的一个问题。
当然现在市面上也出现了保证续保的医疗险，这种医疗险在保证续保期内，续保无需审核，对消费者来说比较有利。
三.哪些商业医疗险值得买？
鉴于百万医疗险在保险市场一直比较火热，且最近也有很多粉丝要求奶爸能给他们推荐几款比较不错的百万医疗险，下面奶爸就来给大家介绍几款性价比不错的百万医疗险。
我们来看一下这些产品具有什么亮点：
1、尊享e生2022
尊享e生2022版延续了尊享e生系列性价比高、保障全面的特点。
升级后无论是必选责任还是可选责任，都对女性和未成年人加大了保障力度。
院外特药的药品清单扩充至102种，增值服务升级了，而且5人及以上的家庭单位投保更优惠。
【特点】
投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买；
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障；
保障搭配灵活：有重疾保险金等7个加油包，共13种特色保障供大家灵活搭配选择；
增值服务丰富：包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等9项；
百万医疗大IP：尊享e生是百万医疗险的鼻祖，有一系列不同版本的产品，满足不同人群需求；
特定人群保障升级：针对女性群体，新增恶性肿瘤特定器械耗材保障；针对未成年群体，新增未成年人特定器械耗材保障以及未成年人罕见病特药保障；
【不足】
核保条件稍严，对身体比较差的朋友不太友好。
【适合人群】
注重医疗保障、增值服务全面，身体较健康的朋友。
2、众惠相互普惠e生
【特点】
健康告知非常宽松：只有1条健康告知，结节、结石、乙肝大三阳等易拒保疾病都有机会投保；
价格较低：30岁投保，保费仅需160元；
【不足】
保障简单，投保年龄范围窄，只接受16-45周岁人群投保。
【适合人群】
带病投保人群，如果其他保障优秀的百万医疗险都无法投保，普惠e生值得考虑。
【特点】
三个慢性病版本可选：有三高版、肝病版和肾病版；
保障内容相同，报销比例不同，其中三高版最高70岁可投，其余两个版本最高60岁可投；
投保门槛低：1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等，符合要求都能投保；
免赔额可选：可根据预算选择1/2万免赔额；
【不足】
缺少外购药保障，婴幼儿价格稍高。
【适合人群】
身体状况较差，有慢性疾病的人群。
【特点】
保障部分既往症：乳腺结节、肺结节等10种常见疾病患者，2年内未达到约定的治疗条件可直接投保，以上疾病的治疗费用报销50%。其中甲状腺疾病和乳腺结节0免赔；
保障比较全面：除医疗保障，还有意外身故伤残保险金，可选6种常见重疾保障；
两个版本可选：基础版和卓越版。保额不同，根据保障需求自由选择；
免赔额可减少：连续投保3年内都未出险理赔，之后投保免赔额可降至5000元。
【不足】
智能核保比较严格。
【适合人群】
有既往症但只用定期随访的人群，或有乳腺结节、甲状腺结节的女性朋友。
四.奶爸总结
商业医疗险作为医保的补充，可以为消费者提供更为强力的疾病保障，所以奶爸建议每个人都应该为自己配置一份商业医疗险的，为自己提前做好疾病防护。
商业医疗险只是商业保险的一种，如果你对其他商业保险比较感兴趣，可以看看这篇：
2023年1月百万医疗险榜单更新，哪些医疗险值得买？
https://www.naibabao.com/cms/show-13100.html
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