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奶爸保
一个大新闻：
传说中的重疾险新规，终于要来了！
昨晚，财联社消息称：
10月23日，《重疾险新定义》评审会终审方案已通过，目前正在走银保监会内部流程，预计重疾险新定义将很快发布。
虽然依然没有确切的时间点，但算是“货已备好，等待出库”了。
这也意味着，市面上现有的重疾险很有可能出现更大规模的调整，包括停录。
更看好现有规则、或对买新旧定义下的产品举棋不定的朋友们，真的要抓紧了！
今年早些时候，关于重疾险新规的两次征求意见稿引发大量关注。
奶爸也做过详细解读，详情戳此查看：重疾定义新规征求意见马上结束，现在买，还是再等等？
从7月1日结束向社会征求意见到现在，新规到底何时落地，消息一直不明朗。
重疾险产品只能在原有基础上做文章，不断调整。
最近信泰人寿和百年人寿这两家公司又有新动作：
信泰人寿达尔文3号、超级玛丽系列、如意人生守护等产品智能核保和人工核保进一步收紧；
而百年康惠保2.0反其道而行，推出了限时核保宽松政策。
具体调整细节有哪些？对我们投保有什么影响？
奶爸这就来帮您分析。
信泰核保政策收紧，有何影响？
别慌，这些重疾险还可以重点考虑
奶爸总结
一、信泰核保政策收紧，有何影响？
信泰人寿此次调整的范围比较广。
从产品来说，涉及旗下热度最高的达尔文3号、超级玛丽系列等全线重疾险产品。
调整内容包括甲状腺结节、乳腺结节及肾结石的核保规则。
具体表现为：
取消对甲状腺结节和乳腺结节的分级询问，增加结节纵横比的问询。
对于未切除的甲状腺结节符合询问情况的，给予除外责任承保。其余情况进入人工核保。
也就是说，甲状腺结节和乳腺结节不再分级，在投保时存在结节可能拒保或人工核保。
我们以甲状腺结节和乳腺结节核保调整为例，调整前后的流程大致发生了以下变化：
（信泰人寿重疾险智能核保调整）
可以看到，在智能核保未调整前，甲状腺结节和乳腺结节如果为1级或2级，是可以正常购买的。
而现在最好结果就只能是除外承保。
也就是说，假如现在有甲状腺结节或乳腺结节被除外承保的，后续如果癌变是不赔的。
同时，此次调整对患有肾结石的朋友也有一定的影响。
具体表现为：
调整前单身、双肾结石无异常均有机会正常承保；
而调整后的双肾结石需要人工核保。
整体上看核保情况是变严了，调整后对于患有乳腺结节、甲状腺结节以及肾结石的朋友来说，不太友好。
值得一提的是，此次调整对之前身体已经有点小毛病，且成功投保达尔文3号等产品的朋友来说，是没有影响的。
但如果在调整后才进行投保，尤其是患有甲状腺结节、乳腺结节、肾结石的朋友，就要针对以上情况进行如实健康告知了。
二、别慌，这些重疾险还可以重点考虑
虽然信泰核保政策收紧，但如果是身体健康的朋友，信泰人寿的以上重疾险产品仍值得选择。
如果身体有些小毛病，奶爸建议可以试试以下几款产品。
（热门重疾险产品对比）
1、康惠保2.0
康惠保2.0涵盖了100种重疾，如果在60岁前首次确诊重疾，可以获得额外赔付60%的基本保额。
这个赔付比例在现今的重疾险市场中非常有竞争力。
而且其最大亮点在于提出了前症保障。
如果罹患了12种前症之一，就可以获得15%基本保额的赔偿。
非常值得一提的是，康惠保2.0在10月15日至11月30日之间限时放宽了核保政策。
具体如下图所示：
（康惠保2.0限时核保宽松政策）
可以看到，本次康惠保2.0显示核保宽松调整，所涉及到的疾病种类很多，且都是很常见的疾病。
就以单发肝血管瘤为例，以前需要直径在4cm以下才能通过核保。
而在限时放宽核保的这段时间里，单发肝血管瘤直径5cm也可以通过核保。
虽然只是一厘米的差别，但实际上以前许多本无法通过核保的朋友，现在就可以购买了。
如果一直看好康惠保2.0且身体有些小毛病的朋友，一定要抓住这个机会投保哦~
2、昆仑健康保（多倍Max版）
昆仑健康保（多倍版）是以上三款产品中唯一的一款重疾不分组多次赔付型重疾险。
它最大的亮点是赔付比例高。
重疾不分组能够赔付2次，而且赔付比例是递增的，首次可赔付100%保额，第二次赔付120%保额。
另外，被保人如果在第15个保单周年日前首次确诊重疾，可额外赔付50%保额。
如果此时被保人的年龄在70岁以内，还可额外赔付50%保额。
也就是说，首次重疾最高可赔付200%。
如果想要加强70岁前的重疾赔付、追求高赔付额度的人群，首选昆仑健康保（多倍Max版）。
这款重疾险奶爸做过详细的测评，感兴趣的朋友可以看这里：昆仑健康保多倍Max版，最高能赔350%，到底有多牛？
3、无忧人生2020
无忧人生2020这款产品的整体赔付比例处于单次赔付型重疾险中的上游水平，保障全面且强劲。
尤其在50岁前首次确诊重疾，赔付150%基本保额，正好覆盖了人生最需要保障的年龄。
另外，癌症和心脑血管疾病都有二次保障。
而且这款产品还有18种少儿特定重疾额外赔的保障，保障内容实用性很强，不管是大人还是小孩都适合。
之前奶爸也为无忧人生2020做过详细的测评，感兴趣的朋友可以点击查看：无忧人生2020狠起来，连自己人都不放过
三、奶爸总结
千呼万唤，重疾险新定义终于要落地。
奶爸估计，从新闻出来，再到具体实施，留给我们的决策时间应该不会超过2个月了。
新规实施后的产品，对每个人来说是利大于弊，还是弊大于利，并不能一概而论。
而是要看你的具体情况，比如说保费预算，比如说身体状况。
因此，奶爸更建议保障还没做好的朋友，或者身体有些小毛病的朋友：
趁着新规还没有实施，可以先买一份备着，以不变应万变。
毕竟，产品会不断推陈出新，但风险却一直存在。
比起重疾新定义的调整，趁着自己健康且年轻，顺利承保才是王道。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
