达尔文3号智能核保调整公告

前不久，奶爸收到消息，信泰人寿对旗下重疾险的智能核保和人工核保进行调整：

1、智能核保：甲状腺结节和乳腺结节不再分级，如投保时存在结节可能拒保或人工核保；

2、人工核保：根据投保人的描述以及分级情况，有可能正常投保或者除外，也可能拒保。

这其中涉及到的产品有达尔文3号、超级玛丽3号max、超级玛丽2号max、如意人生守护英雄版等。

而早在8月，信泰决定停录达尔文3号等产品的保定期版本可谓是闹得沸沸扬扬的，奶爸也在停录前给大家分析了一下达尔文3号的智能核保。

当时信泰人寿的智能核保对于乳腺结节和甲状腺结节是进行分级的，无论是甲状腺结节还是乳腺结节，被判定为1、2级的可以正常投保，0和3级是除外责任承保，4级及以上比较严重，所以拒绝投保。

可以看出旧版的智能核保对于这两种结节的询问还是较为宽松的。

但是这次调整后，信泰把智能核保给收紧了，对于乳腺/甲状腺结节未进行手术的，最好的情况也只能是除外责任承保，详情如下：

从上图可以看到，6种不同情况，进行人工核保的几率占了一半，最好的情况是正常核保，最坏的则是拒保，详细分析如下：

1、乳腺/甲状腺结节已经进行手术：

1）术后病理结果为良性且半年内检查结果是正常的，可以正常投保；

2）术后病理结果为良性但半年内检查结果有异常的，需要进入人工核保来确定是否能投保；

3）如果进行手术治疗但是术后病理结果非良性的，直接拒保。

2、乳腺/甲状腺结节未进行手术：

1）半年内有进行乳腺/甲状腺的超声检查且最近一次的检查结果无异常的，需要除外责任承保；也就是对乳腺/甲状腺的恶性肿瘤，不管复发、原发、转移还是原位癌，都不承担责任；

2）半年内有进行乳腺/甲状腺的超声检查但最近一次的检查结果有异常的，需要进入人工核保；

3）如果半年内未进行乳腺/甲状腺超声检查的，同样需要进行人工核保。

不难发现以上的调整对于患有乳腺/甲状腺结节人群不怎么友好了，尤其是之前对于1、2级可以正常投保，现在最好的情况是除外责任。

有些小伙伴可能担心，在信泰未对智能核保调整前，已经投保了达尔文3号等产品，而且当时对于乳腺结节1级是可以正常投保，那调整后会有影响吗？

奶爸在这里说一下，是没有影响的，已经投保的小伙伴不用担心，如果在调整后才来投保的，尤其是患有乳腺/甲状腺结节的人，就要针对以上情况进行如实告知了。

至于为什么会突然收紧了智能核保，奶爸觉得应该和理赔率有关。

像奶爸分析百万医疗险健康告知时，经常会提到这么一句话：百万医疗险的性价比非常高，每年几百块就能获得几百万的保额，保险公司为了控制带病投保人数，需要在健康告知上设计严格一些。

同理，信泰近一年来推出的重疾险产品性价比都非常高，像达尔文3号和超级玛丽3号max，重疾最高赔付180%保额，直接刷新了互联网重疾险的赔付额，而且还支持智能核保，这意味着有些带病的人群也能投保。

大家都知道带病人群出险概率比健康体要高很多，有可能在近一年信泰处理乳腺/甲状腺癌的理赔案件增多，理赔的压力大了，所以需要通过收紧对乳腺/甲状腺结节的智能核保来控制带病投保人数。

其实通过这次信泰收紧智能核保，我们不难发现保险公司的套路：新产品刚推出时性价比非常高，有保定期可选，健康告知、智能核保宽松等，但销售一段时间后就会收紧这些保障条款，这时候想要投保或者追求性价比的，可能就有点难了。

所以奶爸提醒大家，买保险一定要趁早，别等到患病了才想起保险哦！

奶爸保专业保险测评分析，以客观中立的态度，为用户量身定制保险方案，帮您一次选对保障，少花冤枉钱！有保险问题可以在下方留言或者在线咨询，奶爸全程为您解答。