微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
达尔文3号是信泰人寿承保的一款单次赔付的重疾险，在市场上也是顶流的，但在八月份的时候停录了保至70岁的版本，现在买也只能选择保至终身了。
保障期限直接影响了保费，同一款产品，相同条件下保终身的价格会更高。那就意味着达尔文3号至70岁版本停录后，这款产品的价格会更高。
那这款产品还有什么优势呢，还值不值得买呢？先看看奶爸的分析。
l 达尔文3号怎么样
l 达尔文3号保终身还有什么优势
l 奶爸总结
01达尔文3号怎么样
我们通过下表来回顾一下达尔文3号的基本信息
1、投保规则
达尔文3号的投保年龄到55周岁，投保范围不算宽松，对55周岁以上的人群不大友好。
停录了至70岁计划后，这款产品的保障期限只有保至终身。最长缴费期可到30年，平摊到每年的缴费金额变少，一定程度上减轻了投保人的经济负担，也使杠杆效果更高。
有智能核保，1-4类职业可投，职业范围限制比较苛刻，高危职业的小伙伴可以看看这篇：《高危职业怎么买保险？》还有其他困惑的可以添加保险规划师微信：naibabao86进行1对1咨询哦~
等待期90天，与其他同类产品相当。
2、保障内容
（1）重疾保障
涵盖110种重大疾病，赔1次，60周岁前首次确诊重疾额外赔80%保额。
80%保额的额外赔付额度是市场上目前最高的了，这也成为达尔文3号成为爆款的原因之一。
举个栗子：A先生30岁的时候买了50万的保额，假如他在60岁前不幸罹患重疾，那他将会获赔90万，这笔金额对于一个普通家庭的关键时期来说，可谓是雪中送炭了。
但这是一款单次赔付的产品，如果考虑多次赔付的朋友们可以看看这篇：《2020年多次赔付重疾险排行榜，哪个比较好？》
（2）中轻症保障
涵盖25种中症疾病，不分组赔2次，每次60%保额，这个额度相比于同类产品也是比较高的。
涵盖50种轻症疾病，不分组赔3次，每次45%保额。
另外，轻中症含特定心脑血管疾病二次保障，给心脑血管双倍保护。
（3）可选责任
1、癌症二次赔付可选，癌症到癌症需间隔3年，非癌症到癌症需间隔180天，赔付150%基本保额。
随着现代医学技术的发展，常见癌症5年生存率普遍升高，但治疗的费用却不菲，而对于5年生存率低的，更需要准备一笔充足的资金来应对再次治疗的费用。所以二次赔付是很有必要的。
2、3种特定心血管重疾保障可选，其中包括：急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术，脑中风后遗症。
3、身故责任不绑定，很有人性化，18岁赔保费，18岁后赔保额，但能选上是最好的，给自己和家人一个安心。
（4）保费豁免
自带被保人轻中症豁免，另外可附加投保人豁免，这样就不用担心自己若遭遇不幸后，给家庭增加经济负担了。
（5）增值服务
可享丰富的增值服务，其中包括绿色服务通道、住院预约、手术预约、交通补贴等。
02达尔文3号保终身还有什么优势
如果大家一直有关注这款产品就会发现，停录了保至70岁版本后，除了保费贵了，其他保障内容都没有发生改变。
奶爸先来跟大家说说达尔文3号有什么优点，后面再分析保终身要不要买？
达尔文3号的优点有：
1、保额高
奶爸在前面也有提过，达尔文3号的赔付额度是市场目前最高的，而我们买重疾险的核心就是要买保额，只有高保额，才能在不幸来临时真正解决问题。
2、轻中症赔付比例高
中症赔2次不分组，每次赔60%保额；轻症赔3次不分组，每次赔45%保额；这个赔付比例相比于同类产品是比较优秀的。
3、癌症和特定心血管疾病二次赔付可选
二次赔付要不要选上，我们要看看间隔期长不长以及赔付额度高不高。
癌症二次赔付：癌症到癌症，间隔期3年；非癌症到癌症，间隔期180天。
特定心脑血管二次赔付：心脑血管特定疾病到同种特定疾病，间隔期1年；心脑血管非特定疾病到特定疾病，间隔180天。
两者的赔付额度都为150%保额。
这两项可选责任从间隔期和赔付额度上看，都是很有价值的。
4、身故责任可选
没有捆绑身故责任，比较有人性化，大家可以根据自己的预算和需求选择是否附加身故责任。
说完优点之后，我们来说说这款产品保至终身值不值得买
首先我们要知道，一份保险的保障期限越长，保险公司所承担的风险越大，成本也越高，因此保费也会相应的增加，所以终身重疾比定期重疾的保费贵是必然的。
另外，定期重疾顾名思义，保障到一定时间，这份保障就结束了，这时年龄也比较大，可能会面临无保险可投。而终身重疾是为被保险人提供重疾保障，直至身故，这样也不用担心后面续保的问题。
我们来看看下表
（图片来源网络）
从上表可以看出，随着年龄的增长，发病的概率也会升高。
细心的朋友会发现，接近80岁呈下降趋势，这时为什么呢？
据统计，我国平均寿命为76岁，在接近80岁呈下降趋势是受了平均寿命的影响。
我们来假设一下：B先生买了一份保至70岁的定期保险，那么到70岁的时候，合同到期，保障随之结束，而这时B先生的年龄已经很大了，保险公司基本不会承保，那他就会处于一个“裸奔”状态。若不巧，在71岁的时候不幸罹患重疾，那他就要自己承担昂贵的治疗费用和后续的康复费用，这样也会给家庭带来很大的经济负担，是不是想想就觉得很亏。
所以就达尔文3号而言，停录70岁版本后，保至终身除了保费贵了点，其他没啥毛病。
03奶爸总结
如果预算很紧的朋友，可以先买一份定期重疾，至少让自己当前不处于一个“裸奔”状态，等资金充足一点再加一份终身重疾保障。如果不清楚有哪些可以选，可以关注“奶爸测评”公众号，奶爸会告诉你近期有什么热门的定期重疾选择。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
