高危职业怎么买保险?需要注意什么?

奶爸保 2019-07-17 18:45:00
原创


保险业有个很奇怪的现象,越需要保险的人群,一般来说越难购买保险。


比较典型的是从事高危职业者,他们承担着更高的风险与责任,但在保险的选择上却并不容易。


今天奶爸就给大家分析一下,高危职业者怎么购买保险:


l高危职业为什么投保难

l这些产品,高危职业可以放心买

l高危职业,保险配置方案

l买保险后,职业变更怎么办




01 | 为什么投保难

 

高危职业比普通职业更需要保障,但由于出险几率较高,对于保险公司来说,可以说是亏本投资。


因此对于健康异常、高危职业等人群,保险公司会采取一定的限制。


而职业一般划分为1-6类,级别越高,意味着风险等级越高。另外还有风险最高的拒保类。


1类:内勤人员,如文职、前台、公务员、程序员、文字编辑等。

2类:外勤人员,如记者、推销员、业务员、清洁工人等。

3类:体力劳动较多的人群,如汽车制造、维修人员、巡警等。

4类:有一定危险性,如中小型货车司机、交警、特种养殖等。

5类:危险性较高,如油井工人、刑警、自然保护区工作人员等。

6类:高危职业,如地质勘查员、消防员、水手等。

拒保类:大概率拒保职业,如战地记者、赛车手、地下采矿等。


需要注意的是,同一职业,不同的公司归类上也可能会有所差异。


即便是同一职业的人,可能有些险种可以购买,有些不能购买。


如中小型货车司机,有的保险公司是4类职业,有的则是6类。


因此在投保时,需要确认自己的职业是否属于承保职业类别。否则一旦出险保险公司可以此作为拒赔的依据。我们要看清条款,避免造成损失


02 | 高危职业意外险怎么买?


意外险的门槛是所有险种中最低的,但唯独对职业的要求最严格。绝大部分意外险只能承保1-3类职业,而4类及以上的职业购买意外险是比较麻烦的。


之前奶爸也有写过高危职业怎么购买意外险,详情猛戳:高空作业 建筑工人 货车司机……高危职业怎么买意外险?


奶爸选了几款适合4-6类职业投保的意外险,具体如下:


直接上结论:

如果是4类职业:安联安泰百万意外可以选择50万保额,并且费率最低。

如果是5-6类职业:招商仁和的5-6类高风险职业意外险最高30万保额,每年保费530元。

如果觉得保额不够:人保个人意外伤害保险与高危职业综合意外保障1-6类职业都可以投保,并且前者含有意外住院津贴,后者有医保时意外医疗额度可达120%。

 

对于高危职业来说,意外险选择范围不大。奶爸建议,可以考虑特定的高风险从业者意外险,它们无论保障内容还是职业限制方面,对高危职业从业者都会相对友好。


03 | 高危职业,怎么挑选重疾险?


职业同样会影响重疾险的投保。一般来说,大部分重疾险只能1-4类职业购买,如果承保高风险职业的话,可能会对保额作限制或者加费承保。


因此奶爸同样选择了几款对职业比较宽松的重疾险产品:



直接上结论:

如果是拒保类职业:昆仑健康保2.0、瑞泰人寿超级玛丽不限职业,适合所有职业投保。

如果是5-6类职业:除了上述两款产品以外,百年人寿康惠保(旗舰版)与海保人寿芯爱限定1-6类职业可投保。

如果追求性价比:昆仑健康保2.0的费率最低,而且高发轻症/中症保障非常全面,轻症保额最高。

 

上文也说过,不同的保险产品对职业限制会有所不同


比如同样是1-6类职业可投保,消防员在海保芯爱的职业类别是6类,而百年康惠保的职业类别是拒保类。

 

因此消费者投保的时候一定要根据自己的情况选择产品。


04 | 高危职业,医疗险怎么配置?


医疗险相对来说,对职业的要求没有那么高,一般来说,大部分产品对1-4类职业都可以承保。


对于高危职业来说,奶爸整理出了几款产品:百万医疗险深度测评:高保额医疗险怎么选?



直接上结论:

如果是4类职业:众安尊享e生的性价比很高,并且质子重离子赔付比例高达100%,保额100万。

如果是5-6类职业:平安e生保与中国人保好医保保证续保6年,并且它们与微医保2019都只是限制部分高危职业投保。

 

以微医保为例,对高危职业的限制如下:

 

本人职业工种不属于下列种类:矿产资源作业、水上水下作业、高空作业、电力高压电、森林砍伐,化工、有毒及危险物质生产运输、水上运输,机械设备制造加工操作、金属/合金冶炼,海洋、特种养殖,救灾抢险、消防爆破、缉毒及防暴警察,拳击或足球职业运动员、潜水。


因此,高危职业人群投保时,只要不在部分高危职业范围之内,都可以投保。


05 | 高危职业寿险,怎么选择?

 

定期寿险的保障比较简单,一般保障身故与全残风险。

 

在奶爸之前的文章中,也有介绍过定期寿险:定期寿险测评:定寿地板价又被刷新了?



招商仁和擎天柱3号、三峡爱相随、华贵大麦1-6类职业都可以投保,而瑞泰瑞和对职业没有限制。

 

有兴趣的朋友可以在奶爸保公众号→投保攻略→保险严选,去核实自己的职业是否在可投保范围内。

 

06 | 高危职业,保险配置方案


综合以上的分析,奶爸配置了一套投保方案以较为有代表性的职业刑警为例:



通过合理的搭配,7千多的保费就可以获得比较不错的保障,大家也可以根据自己的职业去选择合适的产品。

 

07 | 买保险后,职业变更怎么办

 

有些朋友购买保险的时候职业风险度并不高,但后来工作变动成为高危职业从业者,那么这种情况怎么办

 

实际上,在不同险种的购买造成的影响是不一样的。


1、意外险

意外险的条款中一般会明确列出,如果职业发生变更,需知会保险公司。

 

如果变更后的职业在承保范围内,一般都会根据变更后的职业确定合适的理赔方案。

 

如果变为拒保职业,保险公司有权解除合同。

 

2、重疾险与寿险

由于重疾险与寿险对职业的限制比较少,一般情况下不会特别要求职业变更应该怎么处理。

 

如条款中无特别约定,那么职业变更就不影响合同的效力。如果职位变更后实在不放心,也可以向保险公司补充告知。

 

3、医疗险

医疗险对职业变更也是比较敏感的,也需要及时告知保险公司。

 

众安尊享e生2019的条款是这样写的:



同时奶爸也向4家保险公司确认,他们的答复是:

众安尊享e生2019:合同明确写明,一旦变成拒保的工种,合同终止,退回相应保费。

微信泰康在线微医保:职业变更不会影响合同效力。

平安e生保(保证续保版):需要告知保险公司,由核保人员审核。

支付宝人保好医保:理赔时会判断,如果是因为职业导致的风险可能会影响理赔。

 

因此消费者投保时需要留意保单是否说明需要告知,尤其是在买意外险与医疗险的时候。奶爸建议职业变更为高风险的消费者,还是向保险公司告知一下比较好。

 

08 | 高危职业也能买保险


身体健康异常、职业风险高的朋友其实很需要保险,但往往保险公司对这类人群的限制却是最多的。

 

现在,越来越多保险公司推出一些差异化、有特色的产品,一般也是针对这一类受限制的人群而设计,希望大家都能找到适合自己的产品,而奶爸能做的就是把投保的方法、思路,传递给大家。


敬请关注


奶爸保,一个专业的互联网第三方保险咨询平台。

以客观、中立、专业的角度,帮助大众普及正确的保险理念。

我们专注于用心为用户提供专业客观的保险咨询和解决对保险方面的一切疑问。



如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号 进行1对1咨询,现在关注“奶爸保”公众号,回复“官网”,还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦,让您买保险变得更简单。

标签:
热门工具
1000+产品评测
您选的保险坑不坑,一目了然
1对1保险方案定制
免费定制专属保险方案
保险知识库
能解答您投保前中后90%的疑问
产品对比
智能对比多款产品优缺点
{{msg}}
称呼
先生
女士
电话号码
验证码
问题类型
您的信息仅供预约咨询所用,不泄露至任何第三方或用于其他用途
关注微信公众号『奶爸保』
扫一扫
公众号二维码弹窗